什么是定期寿险?究竟哪些人该买,哪些人不用买?

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如果说，寿险是保险产品中最不受待见的，一定不接受反驳。

其实，说到寿险，很多人都不能理解，总感觉花钱是白花的，本身保险就是看不见摸不着的产品，而寿险又是花了钱，只有等人没了，才能见到钱，很多人更是不能接受了。

今天，我们想来聊聊不被“认可”的定期寿险，或许你想知道的，都在这里。

什么是定期寿险？

我们想弄清楚什么是定期寿险，得先知道什么是人寿保险。

寿险是指以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

知道了寿险的定义，也要知道寿险的分类，才能从基础上了解寿险。

人寿保险分为两大类：保障型、投资型。

保障型的普通寿险中，又分为三类：生存保险、死亡保险、两全保险。

在死亡保险里，分为定期寿险和终身寿险。

“定期寿险”是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司则按照约定的保险金额给付保额，此种保险保费便宜，花少钱买保障；而终身寿险更多的功能则是资产传承，保费比较高。

>>>哪些情况导致的身故或全残不赔
一般而言，早亡或全残的人身巨灾大都由疾病或意外事故导致，但由以下情况导致身故或全残的情形，保险公司一般不承担赔付保险金的责任，也就是说，国内的定期寿险一般不保以下这些情况所致的身故或全残。
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本合同成立之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（4）被保险人主动吸食或注射毒品；
（5）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车 ；
（6）以政府宣告或认定为准的战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱；
（7）核爆炸、核辐射或核污染。
>>>定期寿险的特点
同等保额的情况下，定期寿险相对于其他寿险而言，保费最低，负担最小，但没有保费返还或储蓄投资功能。

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不用或不会买定期寿险的人群
定期寿险并不适合所有人，笔者认为以下6类人群不用买或者不会买定期寿险。
第一，超高净值人群。对超高净值人士而言，即便不幸离世或残疾，他们的家人也有钱继续过好日子，人身巨灾风险不会导致家庭财务巨灾风险，因此，定期寿险不买也罢。
第二，太过自信的人。青春年少的人往往对自己的健康充满自信，过于低估了早亡的风险，认为那都是发生在别人身上的不幸事。因此，这类人自然也不会考虑够买定期寿险。
第三，不懂保险的人。估计很多人都没听说过定期寿险，因为出不了保费，佣金较低，理财顾问很少会主动向你介绍定期寿险，保险公司也极少为新募的保险代理人培训和讲解定期寿险，如果连最最简单和基本的定期寿险都不懂，根本不可能搞懂其他更为复杂的寿险产品。因此，不懂保险、没机会懂保险的人不会去买定期寿险。
第四，没钱买保险的人。在保费十分昂贵的市场，日常开销之余没钱买保险是影响保险购买决策的主要因素。
第五，那些心疼所交保费“打水漂”的人。这类人即使买保险，也希望在未出险的情况下把“自己的钱”拿回来。这类人要么不懂保险，要么就是心疼自己的钱打水漂。业内普遍认为，亚洲保险客户普遍都有这种心态，并把保险公司不卖定期寿险的责任推到消费者头上，但笔者并不认同这种观点。
第六，孤家寡人或没有财务负担的人。如果没有家人指望抚养或供养，即便不幸遭遇人生大限，也了无牵挂。
综上，一个人如果太有钱、太自信、不懂保险、没钱、心疼钱、孤家寡人或没有财务负担，这个人也许就不用或者也不会买定期寿险。

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第一，初入职场的毕业生。年轻人早亡的概率小，因此保费便宜，加上初入职场工资低，买保障杠杆高的定期寿险非常合适。此外，中国失独家庭每年以7.6万的速度增长，正在成为一个日益庞大的群体，独生子女给自己的父母一份爱的保障尤为必要。
第二，刚组建家庭的年轻人。道理很简单，目的是规避家庭财务巨灾风险，尤其是有孩子的家庭，更应该在财务上为家人保驾护航。
第三，中年人。即使工资比较高，但只要还没实现财务自由，身负家庭财务责任就一定要考虑购买定期寿险，而且是高额度的定期寿险，以确保家庭的生活质量、生活目标能够禁得起任何人身巨灾风险的挑战。
第四，创业者。近年来，多起知名创业者不幸英年早逝，让社会清楚地看到了早亡风险，尤其对于“拼命三郎”的男性创业者而言，如果结婚，无论有没有孩子，都要先购买一份高保额定期寿险，然后再去为梦想打拼。因为有家的人，生命不只属于自己和事业。
总之，利益驱动是购买定期寿险的必要条件。只有敬畏人生不确定性的人，才会考虑购买定期寿险。如果因意外、疾病去世或全残，就可能面临房子被银行收，父母妻儿未来生活没有着落的风险。
同时，投保人自杀以获取保险金赔偿给其指定受益人的情况需要我们警惕，有的市场规定“被保险人自本合同成立之日起2年内自杀不赔”，也有的规定“被保险人自本合同成立之日起1年内自杀不赔”，这主要基于普通人难以长期保持自杀的念头。
坦白而言，绝大多数人都应该考虑购买定期寿险，但定价公允、让人负担得起的定期寿险产品在国内市场几乎凤毛麟角。虽然我国寿险业体量庞大、发展迅速、市值很高，但绝大多数人在死亡风险面前仍在“裸奔”，在此呼吁保险业更多的精算师同行将中国的定期寿险产品大幅度“削价”，希望不久的将来，我们都能在国内市场上买到价格公允的定期寿险产品。

               
作者：简道