揭示香港保险的潜在问题,保护你的投资

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中国香港作为国际金融中心和亚洲财富管理枢纽，凭借成熟的法规和全球资产配置优势，吸引了众多中资和外资金融机构，为全球投资者提供了丰富的投资选择和渠道。香港也成为了绝大多数亚洲高净值人群首选的财富安置地。虽然香港保险具有美元属性，是高净值人群外币资产配置的首选方式之一，但仍有很多人提醒要谨慎购买香港保险，因为存在很多“坑”。今天我们就来详细解读一下这些问题。

香港保险的”坑“FINANCE



汇率风险

问题：购买香港保险需使用港币或美金，汇率不稳定可能导致收益损失。

真相：汇率永远在波动，无法确定哪种货币更具价值。因此，许多储蓄分红型香港保险允许在保单有效期内自由选择世界主流币种，客户可根据实际情况随时转换保单货币以保值，体现了香港保险的灵活性。此外，美金在过去 20 年的通胀率为 110%，而人民币为 400%。无论是从保值增值还是投资角度来看，香港保险的美元资产属性都是不错的选择。

谣言：内地人在香港购买保险，在两地均不受法律保护，因为香港规定非香港居民的保险纠纷不予受理。

真相：由于两地法律制度不同，内地法律确实无法管辖香港保险。但所有在香港签署的保单都是合法的，并受香港法律保护。香港保险面向全球销售，无论是内地人、东南亚人还是印度人，只要在香港购买保险，香港健全的监管制度和法律制度都会保障所有投保人、受保人和受益人的权益。

谣言：在香港购买的保险在中国不具备避税避债功能。

真相：

首先，避债避税本身就是一个伪命题。所有金融产品的购买都必须合法合规，任何恶意目的的保单在中国甚至全球都可能被击穿。张兰的信托被击穿就是一个很好的例子。

其次，所谓的保单避债避税实际上指的是终身寿险的理赔金，它会直接支付给受益人，而不像其他遗产需要先偿还债务后才能继承，同时也不需要缴纳遗产税。

在全球征税的美国，无论是在哪里购买的人寿保险，其保险金赔付都具有相同的避税避债功能。

此外，香港保险属于隐形资产，其保密性更高。目前没有任何一款应用程序或官方网站可以查询个人名下的所有保单。

服务风险

谣言：保险时间周期长，需要保险公司长期服务，而内地人在香港购买保险，香港保险公司服务不便，一旦涉及理赔，内地人办理理赔需要跑香港，很不方便。

真相：香港保险理赔非常便捷，无需亲自前往香港，只需将理赔文件上传至公司的 APP 或邮寄给公司即可，理赔速度也很快，一般 7 个工作日内就会有理赔结果。

当然，拥有一个可靠的保险经纪人非常重要，无论是保单缴费还是后期服务，都会让人省心。

倒闭风险

谣言：在中国法律框架下，内地保险公司不允许倒闭，受到保监会严格监管；而在国外，即使是友邦、富通这样的大公司 2008 年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。

真相：全世界的人寿保险公司都不允许倒闭，否则就不会出现美国雷曼兄弟经营的 400 家银行和美国友邦 AIA 一起濒临破产，而美国政府没有挽救雷曼兄弟的银行，却救了保险公司。

有“TBTF”（too big to fail）之称的保险公司，其运营关乎金融市场稳定，政府乃至整个金融市场都不会允许其出现问题。

香港保监处规定，经营不善的保险公司会由再保公司或其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户权益。所以，客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是 100%得以保障的。

安全风险

谣言：香港保险不安全，前三年不幸退保，一分钱也拿不到。

真相：香港保险没有免责条款，除了受保人在保单生效一年内自杀、枪毙不保外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

购买保险本身就是为了获得长期保障，中途退保在全世界的保险公司都无法拿回所有的钱。

作者：北长中清EMBA