重疾险是返本的好还是不返本的好?不要被金钱蒙蔽了双眼!

Aim_yuan

对于重疾险这种保费比较贵的长期保险产品，很多朋友都是又爱又恨。

爱的是可以提供完善的保障，恨的是保险条款太复杂弄不明白。

那么，对于重疾险的类型，我们该怎么选择呢？

是返本的好，还是不返本的好呢？





什么是返本的重疾险？

所谓返本，就是到期返还。

如果保险期满或者到了约定的年龄，我们依然生存，保险公司就会返还一定的费用。

一般来说，返还的都是累计已交总保费、保单现金价值、保额三者中的最大值。

所以，很多人觉得返还型重疾险很好的原因，就是在享受这么多年重疾保障的同时，还能在最后获得返还，这不就相当于不花钱吗？事实果真如此吗？



返本的重疾险值得买吗？

不可否认，返本的重疾险是有一定的优点的。

比如，保费返还，可以让我们在保险期满或者约定年龄获得一笔现金流。

这样，可以有效减少经济负担，甚至还能对养老有一定贡献。

而且，在几十年后返还，还可以让这份保单有一定的投资理财功能。
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因为保险公司会将一部分保费用于投资，从而获得更高的收益。

而这些收益也会有一部分返还给我们。

但是，返本的重疾险缺点是更显著的。

首先，就是保费很贵。

相比较普通的重疾险产品，返本的保费会高很多。

因为保险公司需要用一部分的保费进行投资产生收益，不然返还是一定会亏的。

同样的投保条件下，比如30岁男性买50万保额，保至70岁，分30年交。

普通的重疾险产品每年保费可能3000元左右，而返本的就要七八千甚至上万了。



其次，返本的条件比较严格。

一般来说，返本的年龄规定是80岁，而我国人均预期寿命是达不到的。

加上返本对于我们的健康状况也有要求，一般是到期仍然生存而且没有罹患合同约定的疾病。

一旦出险，就不能返本了。

所以，在这样严格的条件下，返本其实也是比较难的。

而且，返本也要考虑到通货膨胀。

比如我们前面提到的，30岁投保，到80岁返本。

这50年间，这些保额会不会贬值？返还的数额是不是还具有同样的价值？这些都是我们需要考虑到的。



最后，是对我们自己而言。

我们要考虑到，买重疾险的目的是什么：是将我们可能面临的重疾风险以及重疾导致的经济风险转嫁给保险公司。

也就是说，我们更看重的应该是重疾方面的保障，而并不是贪图几十年后返还的这些保费。

对于绝大多数家庭来说，不返本的重疾险才是更好的选择。

保费更便宜，保障更全面，可以更好增强我们的风险应对能力。

总的来说，返本的重疾险并不在我们保险配置的考虑范围之内。

我们大部分人的风险承受能力都不算高，所以需要更完善的保障，也就是不返本的消费型重疾险。

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作者：小希说保