有医疗险就不用买重疾险了?请你慎重!

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跟委托人们在实际沟通中

经常会遇到这个疑问

已经有医疗险可以报销疾病治疗费用了

为什么还要建议买重疾险

而且医疗险一年几百上千就能搞定

重疾险还需要花大几千甚至上万块钱

其实，每个险种的诞生

都是基于不同的场景需求

去发挥它自己的功能作用

重疾险和医疗险

一直就不是“既生瑜何生亮”的生存关系

所以这篇文章，还是想基于底层逻辑

跟大家客观分析一下

为什么重疾险和医疗险在健康险保障中

是相辅相成，缺一不可的

01

重疾险和医疗险的不同

01

从赔付方式上来看

1、医疗险

主要报销治病期间的医疗费

不限制疾病的大小（不包含除外疾病和既往症，当然百万医疗险如果是小病还需要达到1万的免赔额）

主要还是起到“实报实销”的作用

最终理赔的金额

不会超过治疗实际花费的金额

2、重疾险

是当不幸罹患合同中约定的疾病，达到赔付条件时

一次性赔付投保时确定的保额

与治疗疾病花了多少钱没有关系

如果买了多份重疾险，保额可以叠加赔付

02

从缴费方式上来看

1、医疗险

交一年保一年，保费每年价格不定

会随着年龄增长越来越贵

目前仅有零星几款保证续保的产品

保费同样也是有浮动的

2、重疾险

一般都是长期为主，保到70岁或者保障终身

可以设置固定的缴交年限，一般是二十年或三十年

每年交的保费，从投保那年开始

就固定下来不会有改变了

02

医疗险不能，但重疾险能解决的问题

01

高额医疗费用前期难以筹集资金

医疗险在申请理赔过程中

通常都是需要我们先自己支付医疗费

出院后再凭借发票申请报销合理且必需的治疗费用

小病还好，万一是大病

前期高额的医疗费用需要自己想办法去筹集

除非配置可以享受直付服务的中高端医疗险

或者保险公司有稳定的绿通服务

保证在重疾住院时可启动住院医疗资金垫付

这时若通过重疾险

能够拿到一笔大额理赔款

先去垫交医疗费的话

就不需要被这个问题所困扰

02

医疗险报销盲区

1、器官移植的手术项目费用，虽然是可以报销的

但是器官本身的费用以及获取器官过程中的费用

无论是医保还是商业医疗保险，都是不能报销的

这也是大几十万的开支啊

一次性拿出，对一个普通家庭来说

压力也是非常巨大的



2、康复费用、某些医用耗材费用，也属于医疗险的免责，不予理赔



尤其像重大疾病治疗结束

后续康复费用和药品费用

也是一笔不小的开支

急性心梗10-30万，脑中风后遗症10-40万......



这些医疗险不能报销的部分

能够通过重疾险的理赔款来负担

尽量减少甚至不影响自己或整个家庭的生活品质

尽量减少甚至不影响孩子的受教育条件

甚至万一小孩子生病，能够给到他更好的康复治疗

难道不是一件好事吗？

03

治疗期和康复期的收入损失

当一个人得了重大疾病时

除了之前提到的不能报销的医疗费、康复费、耗材费

整个家庭的日常花销，还是要正常开支

房贷、车贷该还的还得继续还

孩子的兴趣爱好费用要不要继续支持？

双方老人能否再尽到赡养义务？

再加上优质医疗资源集中在北上广

异地就医还需要负担医院附近的租房费用

家庭经济支柱能否在自己或者家人患病期间

维持自己之前的工作状态？

另一半能不能承担得了，从两人养家变成一人养家？

是辞职自己养病或照顾生病的家人

还是频繁请假或者病后紧急回归职场

不同程度的降职降薪，调岗被边缘化

这些隐藏在冰山下的风险

希望能够有更多的人意识到

提前做好准备

才不至于在小概率的大风险事件来临时，无力承受

关键时刻，手握现金才更能让人安心！



04

长期性和稳定性

和医疗险相比，重疾险有它自己独有的功能

那就是可以保障终身

前面有提到过医疗险目前有几款产品最长可以做到保证续保20年

但是20年后呢？

到期了还是会面临产品可能会停售的问题

另外现在很多“老年病”开始年轻化

也会面临20年后的身体情况，再去重新买医疗险，做健康告知，可能会除外更多疾病，甚者无法通过健康告知，保险公司拒绝承保的情况

相比较起来

重疾险才是长期且稳定的保障

如果没有重疾险，仅有医疗险的情况下

很大概率会在某一个时间节点

出现除了医保之外

没有任何的疾病保障的情况

直接风险裸奔



当然，50岁以上才考虑给自己配置保险的人群

就不建议再买重疾险了

很有可能会出现交的保费，比保额还高的情况

除了这种高龄特殊情况之外

其他群体，都建议医疗险和重疾险一起配置

才能更好更全面地转移风险

想知道医疗险和重疾险具体怎么配置的

欢迎找我了解哦

END

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作者：探险之路