“X疾病”或大流行,未知疾病保障还得香港保险

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近期，你身边是否有这样的朋友，发烧、喉咙痛、咳嗽，但到医院一查基本上查不出什么病，被统称到呼吸道感染里。

早在今年1月份，世界卫生组织就发出警告，一种“未知”的病理现象可能导致“比新冠大流行还要高20倍的死亡率”。



昨天，国家疾控局局长回应“X疾病”：表示很难避免，由此引发的大流行可以防范和应对。



1、什么是“X疾病”？

「X疾病」不是不代表某一种具体疾病，而是由未知病原体引发可能导致全球大流行的传染病。

比如之前未发现的新冠病毒就是X疾病，未来可能会发生更多未知的疾病，并造成大范围流行。

这种疾病及流行无法提前预防，只能被动应对，典型的特点就是高致病、传染快、易变异，很难提前对X疾病发生的时间及地点进行预测。

2、未知疾病保障看香港保险

既然事前预测，就需要做好发生后的保障。

香港保险对于未知疾病保障比较健全，以重疾险为例，虽然有罗列保障的疾病种类，但都有一个其他未知疾病项。

比如这款，未知疾病赔付100%保额。



再比如这款，条件更为宽松，深切治疗部3天以上就可以。



有了未知疾病保障，相信很多人都可以从容应对X疾病大流行，至少发生时有足够的钱去治疗，而不是因为钱的问题放弃。

3、香港重疾险更多优势

3.1、保额增长

香港重疾险有分红，保额以2%-4%的复利递增。

随着时间推移，保障额度也会增加，而且通常首10年/15年会赠送一定比例（例如50%）的保额，进一步拉高杠杆。

比如，投保时保额10W美金，前10年赠送50%保额，这意味着前10年有15W+保额，35年有16W保额，45年有20W保额，55年有30W保额......



3.2、保费较低

香港重疾险的保费，与内地中型保险公司的重疾险产品费率相当，比上市保险公司的重疾险产品更划算。

举例，以某香港重疾险产品为例，30岁非吸烟男性，8W美金（约54W人民币）保额，20年缴，每年保费为2113.6美金（约1.4W人民币）；以某中大型保险公司重疾险产品为例，54W人民币保额，20年缴，每年保费约为1.6W人民币。

3.3、保障全面

香港主流重疾险基本保障100多种危疾，覆盖全面，而且对高发危疾提供不分组的多重保障，包括癌症、心脏病、中风等。

近两年多重保障的危疾除了癌症、心脏病、中风外，在人口老龄化背景下，加入了「认知障碍症」保障，为认知障碍症提供终身年金支援；新冠肺炎背景下，产品进一步涵盖了「深切治疗保障」，也就是因危疾或传染病入住ICU，最高可赔偿100%保额。

3.4、重疾多重/持续保障

随着医疗技术发展，癌症5年生存率提升，危疾的持续全面保障是非常有必要的，香港重疾险特别突出重疾多重保障和持续时长。

①癌症多次赔付，间隔期短至1年

癌症是最高发的危疾，治疗时间长，而且容易复发。香港重疾险对癌症间隔期的要求较宽松，通常仅需1年，癌症持续、扩散、复发和新发均可获得再次赔偿。



而内地重疾险产品癌症间隔期基本为3年，基本赔不到，多次赔付了个寂寞



②癌症持续保障时间较长，例如长达100个月（8.3年）

患癌1年后，如果仍在持续治疗，每月可获5%保额，时间长达8年之久。



3.5、免体检保额高

香港重疾险的免体检额度较高，通常为50W美金以上，有效覆盖保障需求，远远高于内地，这也是很多中产和高净值家庭喜欢到港澳投保的原因之一。



3.6、疾病定义宽松

香港和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上港澳保险更宽松一些，尤其是对疾病状态持续时间的要求。

以部分疾病举例：

①中风

香港重疾险定义：神经功能性障碍持续最少4星期



内地重疾险定义：神经系统永久性功能障碍确诊180天后



②肾衰竭

香港重疾险定义：双肾慢性不可逆的末期衰竭，无时间要求



内地重疾险定义：双肾慢性不可逆的肾功能衰竭，持续180天



③脑炎后遗症

香港重疾险定义：永久性神经机能缺损，持续最少30天



内地重疾险定义：神经永久性功能障碍，确诊180天后



④严重慢性呼吸衰竭

香港重疾险定义：慢性呼吸衰竭，永久需要氧气疗法



内地重疾险定义：永久不可逆呼吸衰竭，治疗180天后仍有指定症状



⑤瘫痪

香港重疾险定义：永久失去双手或双脚，或一手一脚，无时间限制



内地重疾险定义：两肢或两肢以上肢体永久完全丧失，确诊或意外发生180天后



3.7、前10年赠送保额

香港重疾险标配，首10年/15年升级保额，有的赠送50%、有的赠送80%，重疾险杠杆效应更强。



3.8、多元资产配置

香港重疾险多以美元计价，香港保险公司全球性运营，全球前20大保险公司，有13家在香港营运，6家在香港上市，盈利能力和风控能力都很稳健。

通过持有美元保单，起到分散风险的作用，实现家庭资产的多元布局，综合平衡自己的风险和收益。

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作者：境外资产配置港险通