如何计算香港储蓄保险的真实收益率?

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上周给大家分享了香港储蓄保险之后，有多位朋友来找我咨询。我发现很多多朋友不知道如何去计算香港储蓄保险的真实收益。今天我来给大家分享一个快速计算投资产品收益率的方法，不仅仅是香港储蓄保险，就是我们国内的储蓄分红保险也可以这样去计算。

大家可以看看以下截图，这是我自己测算的一分保险计划书。


为了方便计算，我选择的年交1万美元的方案，交5年，一共是交5万美金。然后我们可以看20年的时候，账户里面的总额是有131065美元，也就是20年翻倍还多一些。那么这个收益率到底是多少呢？这个时候，我们可以用EXCLE表格，把每年的数据都输入，然后通过IRR函数来计算准确的收益率。具体的方法，大家可以看看我以前的文章：如何计算年金保险的真实收益？这种方法，是比较费时间和精力的。还有有没有简单的计算方法？有的！直接用手机就可以计算。我们可以打开手机计算器，然后打开横屏，把屏幕横过来就可以看到一些复杂计算的函数。我们用到的是多次方的函数，也就是我圈出来的这个。我可以先简单测算一个收益率，然后和现在账户的资金做比较。

我们就算5%的复利，也就是1.05的20次方，然后在乘以50000，最后的结果是132665美元。这和方案当中相差1600美元不到。那说明这个产品的收益率在5%左右（复利收益），当然这是我们一次就比较靠近实际数据了，如果我们测算出来的数据和实际的相差比较大，那么我们可以增加或者减少收益率进行计算，比如算1.06或者1.04，也就是4%和6%的数据，然后在和实际数据对比。但是我们这个计算方式是一次缴费5万的情况，而实际上这款产品是分5年缴费的。所以这个产品的实际收益率，应该是5%多。当然这是20年的收益率情况，我们还可以来计算一下30年的收益率情况，这次我们可以用1.06的30次方，乘以50000，最后的结果是287174。而这款产品的收益率是266894，也就是说这款产品30年的真实收益率在6%左右。

这和国内的同类产品一样，时间越久收益率也就越高。大家可以去算40年50年的收益率，会更高。所以这款产品的真实收益率是在5-7%。这个收益率真的是非常不错了，要知道现在很多的债券基金，收益率也就只有4%左右。那有的朋友可能会说了，香港的分红保险分红是不确定的。这个收益率也只是计划书上的演示收益而已。那么万一表现不及预期呢？又会是一个怎样的情况呢？其实在这个计划书当中，也有乐观情况和悲观情况的收益演示。大家可以看以下截图：

乐观情况，我们就不去看了，收益率肯定就更高了。我们就看悲观情况，同样看20年，账户总额有99137，那么这个收益率又有多少呢？同样我们简单计算一下，就用1.035的20次方，然后乘以50000，最后得到99489，这和账户实际的总额99137已经非常接近了。再加上我们是分开缴费的，所以即便是悲观情况，20年的收益率也是高于3.5%的。而如果看30年的收益率，悲观情况下有169721，这个收益率是高于4%的。具体的计算方法我就不重复了，大家可以按照我前面讲的方法去验证一下。目前，我们国内的储蓄保险的收益率只有2.9%，现在很多银行存款的收益率只有2%左右（还是单利）。也就是说，即便是表现不及预期，这个产品的收益率也是要比国内的同类产品收益高。通过计算我发现，这类产品目前看（和各种产品对比）真的是非常有性价比的。这也是我最近给大家分享这类产品的原因，好东西希望让大家都有了解。‍‍‍‍‍‍‍‍另外大家如果要购买这类保险，一定要注意选择好的产品。因为香港储蓄保险其实也很多，不是每一家保险公司的产品，都能实现这个收益率。而到底能实现多少的收益率，其实还是要看最终的分红实现率。这就要优选保险公司了，要选择历史悠久，经营稳健分红实现率高的保险公司的产品，这一点也是非常重要的。

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作者：胡瑞微讲堂