买重疾险实际案例解析

井底燕雀傥

介绍

为何要花这么多钱投保重疾险？

重疾险属于「给付型」保险，当「被保人」罹患疾病且符合保险赔付标准，保险人「和投保人签订保险合同的保险公司」会给付一笔保险金。保险金可用于日常开销，弥补收入损失以及康复治疗费用，完全由自己打理。

重疾险与医疗险差异在于：前者是给付型，符合赔付标准，确诊及赔付。后者则补充「社保」报销型，保险金通常200万以上，对于大病治疗报销有非常大的意义，分为普通、中高端百万医疗，中高端有更好的医疗体验与服务，也有直付或垫付功能，避免患者由于资金问题导致不能及时就诊。

可以看出两者分工不同，有个自己的意义，如果不影响日常，优先配置医疗险、重疾险、意外险、定期寿险「成人后可以配置」。

重疾险的费用相对比较高，一般保额越大保费越高，年轻购买保费较少，如：0岁的小朋友投保50万保额的重疾险可能5000+就可以了，同样保额投保，30岁的同学保费可能得10000+，保费相差还是比较大的，缴费周期可以选择一次性、10/20/30年交费，这样保费相差就更多了。

年轻身体各方面比较好，容易核保，保费相对会少一点点，成为「优质体」或「标准体」，当身体有一些小毛病投保核保时，可能会出现「加费承保」、「除外承保」、「延迟承保」、「拒绝承保」，对于个人而言，咱们喜欢那种方式，什么时候投保呢？

投保长期重疾险保费是确定的，每年保费都是一样。

小于17周岁的小朋友一般可以保障：30年或至70周岁或终身。

成年人一般可以选择保障：保至70周岁或终身。

也有买一年保一年的产品，这样的产品面临下架风险。如果自己经济有限，可以考虑先投保，等到手里充足后再选择投保终身的产品。

投保策略

投保险遵循先大人后小孩老人的规则，优先家庭经济支柱。

一个家庭的经济来源大部分来自父母，这里需要优先考虑投保经济支柱，将其风险降到最低，即使不幸中奖，还有保险可以兜底，没有工作收入，还有给付型保险金，不至于一场大病让家里一贫如洗，一日回到解放前。

比如咱们经常在朋友圈看到的水滴筹、轻松筹等重大疾病捐款活动，互联网让人间疾苦更真实，这里并非营造焦虑，只是希望每一位朋友有保险意识，可以将不确定风险转移出去，让自己更安心的生活工作，在面临一些挑战时能够从容、有规划的面对。

案例分析

A家庭一家四口，配置保险。

优先配置大人、经济支柱的保险四件套，根据家庭年收入投保，假定都是「标准体」投保，百万医疗+重疾险+意外+寿险。

小孩可能目前阶段以教育为主，但也不能没有保障。

可以优先配置：百万医疗+重疾险+意外+教育金「后面考虑」。

考虑到现阶段以教育为主，重疾险可以选择保障30年的产品，这样保费相对更少。

6岁小朋友，50万保额20年交，一年不到900元，即可有50万保额，等家庭经济充足后可以给小朋友补充终身的产品。

F同学保险意识比较强，在26岁投保一款保额40万的分组多次赔付的重疾险，随着收入的增长，觉得40万保额不足以抵御未来不确定的风险，考虑加保。

根据市面上的产品，F同学可以考虑如：60或70周岁前额外赔付的产品把重疾保额提高，也可以考虑直接买50万保额，这样可以终身锁定保额，只是保费相对高一点点，把保费控制在自己预算范围内即可。

身边有许多咱们明亚的经纪人自己投保多份重疾险，保额高达200万，由于自己比较早接触保险行业，保费总共比较少，如果30周岁买200万保额，可能每年缴纳保费得40000+，真的是越早规划越好。

H同学觉得自己以前购买的产品责任一般，所以想考虑再次投保。

比如：赔付重疾后，中症、轻症继续有效，有一定的医疗绿通服务，不用每次拥挤就医，希望有良好的医疗环境。

市面上许多重疾产品，第一次赔付重疾后一般中症、轻症责任终止，如果后面发生中症、轻症不会赔付，这时可以考虑支持赔付重疾后中症、轻症责任依旧有效。

对于医疗绿通，许多保险公司会提供一定的服务，比如：保额30万及以上或保费达到5000以上享受医疗绿通服务。

还有部分保险公司花很多钱去搭建自己的绿通服务，比如：工银安盛。

T同学「非标体」有结节，常见「乳腺结节」、「甲状腺结节」，部分重疾产品「除外承保」，也有部分产品「标体承保」或「加费承保」。

非标体可以考虑：「同方易心安」、「中荷安享健康」、「复星联合康乐一生」等。

如果有需要可以直接联系：homscy，也可以推荐给身边的朋友。

希望大家都能实现医疗自由，财务自由，积极向上每一天:)

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作者：跑者scy