重疾险的四大分类?权威科普!一文厘清重疾险真相

六翼天使494

说起重疾险，只要稍微有了解，基本上每个人对于重疾险的认知都是这样的：



线下代理人跟线上保险观点截然不同，产品的表现跟产品的价格也是天壤之别。有的可以把交的钱拿回来，有的没办法拿回来。有的只赔1次，有的却可以赔N次，有的价格只要2，3000元，有的价格却破万了。想挑却不知道如何下手，到底应该怎么办？

也许我们换个思路想一想，可能就能发现问题：

你是怎么买的手机？手机市场是不是也是五花八门，有几百元的小米，有三五千元的华为，还有价格上万元的苹果； 有的夸耀自己拍照第一，有的说自己充电5分钟通话2小时，还有夸自己CPU一个能打的都没有。

这个时候你怎么选？

如果是小海马，肯定先看价格，然后看看自己的钱包，挑最符合自己需求的。

其实，买重疾险和买手机真差不多，虽然重疾险“乱花渐欲迷人眼”，但是你牢牢抓紧“价格”和“保障责任”这两条基础红线，就可以买到合适的产品。

今天，小海马就用这两道基础红线，来帮你划一划市面上主要的重疾险产品道道。



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重疾险的四大分类

请看下图，目前市面上的重疾险，根据保障责任的全面性，大致可以分为四类：



它们分别是：

1、只有重疾责任的纯重疾险

2、有重疾责任和身故责任的含身故责任重疾险

3、重疾分组的多次赔付型重疾险

4、重疾不分组的多次赔付型重疾

四类重疾险，从左到右，保障责任越来越多，价格也越来越贵。

同时，后三类重疾险，因为含身故责任，如果把保障年限选择成为保终身的话，那么肯定会获得理赔，这就等于我们把一笔钱存在保险公司，总能在某一个时刻取出来，所以后三类有一个统一的名字，叫做 “储蓄型重疾险” 。

在四类重疾险中，“不分组多次赔付型重疾险”保障范围广、赔付次数多，可以看作保障责任最全面的一类重疾险。

当然，重疾险的保障责任越全面，势必带来的就是保费的水涨船高。

所以接下来，小海马将对于每类重疾险，来具体为你分析它们的优缺点。

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重疾险责任：含身故OR不含身故？

纯重疾险，就是大家常说的 “消费型重疾险” ，它的最典型特征是 “不含身故责任” ，这是它和“储蓄型重疾险”的重大区别。

因为没有身故责任，纯重疾险的价格比含身故责任重疾险要非常多。

不过，凡事都有正反两面，纯重疾险的低价是因为不含身故责任，所以，身故保障就没有了。这样，有可能会出现 “得了重疾却无法赔付” 的情况。

重疾险中很多疾病并不是“一旦确诊就赔钱”的，是需要经过一段时间的治疗或达到一定的状态才赔付。

比如尿毒症，病人确诊后，做至少90天的透析治疗，或者换肾手术，重疾险才给赔付。



所以，如果你预算比较充足， 那么推荐你考虑含身故责任的重疾险。

如果预算有限，追求的是极致性价比，或者这份保险就是用来补充保额的，可以考虑纯重疾险。

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重疾多次赔付：分组OR不分组？

重疾险包含身故责任只解除了大家 “身故不赔” 的问题，但很多人买重疾险的需要解决的问题远远不止于此。

其中一个最典型的问题是：

现在医疗水平日益突飞猛进，而随着国人平均寿命的延长，二次重疾的发生已经成为了即将面对的现实问题。如果不幸二次罹患重疾怎么办？

根据数据统计，很多重疾正在变得越来越年轻化，例如癌症、脑中风，很多年轻人二、三十岁就罹患重疾，治愈后随着年龄的增长，到达对应的年龄段，面对相应年龄段的重疾的概率其实也很大。

如果我们买的是单次赔付型重疾险，就会遇到：
重疾赔付后，因为身体状况变化，无法购买其它商业保险，后续几十年就处在“裸奔”的境地。

而多次赔付型重疾险，就很好地解决了这个问题：

第一次得重疾获赔后，后续依然可以享受保障，第二次、第三次得重疾依然可以获得赔付。



我们回过头看看文章一开始的那张图，左边的两类重疾险，就是单次赔付型重疾险，得重疾后理赔完了合同就结束了。

而右边的两类则是多次赔付型重疾险，得重疾可以多次赔付。

重点来了：

多次赔付型重疾险，一般分为两种： 分组多次赔付和不分组多次赔付 。

分组多次赔付，把重疾分为N组，每组疾病只赔一次，如果第二次得的是同组疾病，不赔；如果第二次得的是其他组疾病，则可以赔。

不分组多次赔付，第一次赔完以后，无论第二次得的什么重疾，都能继续赔。

简而言之，我们得重疾会遇到几种情况，这几种情况有的重疾险能赔，有的不能赔，不同种类重疾险风险覆盖的情况是不一样的。

小海马也做了一张图，大家可以参考：



所以，如果您预算充足， 建议优先考虑不分组多次赔付型重疾险；如果预算稍不够，但又想买多次赔付的，先看分组情况，再优选分组多次赔付型重疾险产品。

总结

相信通过今天的文章，你已经对重疾险产品的类型已经有了一个清晰的认识。

接下来，就需要我们结合自己的实际经济情况、梳理需求了，就像我们买手机一样，你是更偏爱华为的镜头、苹果的性能，还是小米的性价比？

不过买保险这个事确实也不是一篇文章就能说清， 如果觉得自己分析需求有点难度，就可以点击阅读原文最低9.9元一折购买[海马保保险专家咨询服务]，专业保险规划师会为你详细解答问题，根据个人情况，挑选高性价比产品，定制家庭保障方案，节省超过40%的保费！

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作者：Mr海马