中国大陆,香港,新加坡,美国保险配置一览

寒郁轩良

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首先，我们来谈一下目前中国大陆寿险市场的情况。中国大陆的寿险市场已发展30多年了，从90年代初开始，最早进入中国大陆的外资企业是友邦，即原来的美国友邦，92年邓小平同志批准了友邦进入中国大陆市场。到目前为止，仍然是中国大陆唯一纯外资保险公司。所以中国的现代保险业，应该是由友邦带入的这种竞争冲击开始的所以完整来算，到现在是30年左右的历史。虽然中国的寿险业只有30年的历史，可是在这30多年的时间，发生了突飞猛进的变化。

第一我们看到的就是保险公司越来越多，最早期的时候只有中国人保一家，后来把人寿保险和财产保险分开，后来又出现了平安，以及太平洋人寿，到了现在更多了，很多名字大家可能也都看得眼花缭乱。所以实际上保险公司的数量来看，这20多年如雨后春笋，蓬勃的发展。

第二相对保险公司的数量而言，保险的产品种类也在不断的完善，不断的改革，不断的更新。实际上中国大陆现在来看，人寿保险特别是储蓄型的保险慢慢的越来越接近发达国家和地区的水平。有的知名保险公司，比如美国的著名的保险公司，以前的纽约人壽，大都會，都进入到了中国大陆，当然纽约人壽进去之后由于各类原因，水土不服，后来退出。那么大都會在中国大陆还算是做的蛮不错的，其他很多公司也是没有直接参与经营，但也通过其他的方式，进入了中国大陆。从普通老百姓的角度来讲，保险的概念和意义跟以前也完全不一样的了，随着中国保险业30多年的发展和人均收入的不断提高，保险的意识越来越深入人心。

早在30多年以前，在中国大陆谈人寿保险，这是一个很忌讳的话题，现在不一样了，第一现在大家可以接受这个概念，第二大家很愿意详细的了解。从业人员的素质也有很大提高，在改革开放刚开始的时候，从业人员的数量非常大，门槛也非常低，可现在不一样了，现在数量相对来说没有以前那么高，但门槛更高，素质更高，很多大学毕业生，硕士甚至博士毕业生纷纷加入了金融保险业。

这一点无论香港还是国内，现在去选择一个合适及专业的保险从业员是影响深远的。如果以前你是因为关系或者只从价格去选择从业员, 影响的不止是日后保单的管理, 特别是高客们的大额保单, 很多时候是需要根据国际的局势作出及时的调整才可以让当初定下的财务目标更有效的实现。

一个具备全球化视野, 与时并进不断吸收新的金融知识的从业员是不可多得的。从业员在讯息万变的大时代里必须懂得及充分运用各种金融工具, 不会是单一性的保险角度, 包括, 税务身份, 外汇, 离岸私募及信托, 保单架设, 投资理财等等。保险策划是长远的家族财富管理及税务筹划的重要工具。

如果你的保险经纪天天只懂在朋友圈展示吃喝玩乐及品味生活, 内容只有财富传承及产品更新, , 完全没有提升到你对金融及财富管理知识的话, 我可以告诉你, 他或她已经与时代不接轨了,  好好考虑是否需要撤换其他人管理！

内地保险


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香港保险

香港主流寿险产品：分红型长期储蓄险，传统型中短期储蓄险，保障型终身寿险，终身重疾保险通常设计为分红型产品，高端医疗保险，定期寿险，等等香港保险监理处只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。由于监管机构的抓大放小，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化。


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香港保险:  主要以美元或者港币为主，在后续的形势来讲客户可以选择港币作为保单的基本货币, 进可攻退可守。

新加坡保险

新加坡是独立主权国家，也是世界闻名的法治社会，信用体系成熟，是全亚洲唯一一个主权信用评级达到AAA级的国家，在2019年9月金融中心指数排名全球第四，金融领域健全严厉，内地客户同样受新加坡法律保护，一视同仁。

很多高净值人士购买海外保险是出于“资产配置、分散风险”的考量。相较于香港，新加坡是一个独立主权国家，政治经济环境相对稳定，在新加坡进行资产配置能有效地分散风险、保证财产安全。

变额万能险VUL（Variable Universal Life）是一项具有长期投资增长潜力的终身型人寿保单。VUL颠覆市场的想象，客户可自由掌控投资策略，同时享有高额的人寿保障。

购买变额万能险时，客户仍然名义上支付与保费等额的现金和/或其他资产给保险公司，但实际上只需要将这笔资产从客户自己原本的账户，平行转移至双方共同指定的一家托管机构（私人银行或资产管理公司），放入保险公司为这份保单开立的子账户里。保险公司定期从托管资产中扣取少量保单费用，账户中剩余资产和投资收益仍然留在第三方机构的托管账户内。



变额万能险虽然有很多相比其他人寿保险较优的产品设计，但并非适合所有希望进行遗产规划的高净值人群。因为投资收益的不确定性较大，并且没有保底设计，因此更加适合有较丰富的投资经验，并且投资策略更偏激进的客户。对于有较充足的现金资产，并且风险承受偏好较保守的客户，传统万能险或者指数型万能险可能是更好的选择。


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美国保险

美国主流寿险产品：定期寿险（Term），分红型寿险（Whole Life），万能险（Universal Life），保障型万能险（GUL），投资型万能险（VUL），指数型万能险（IUL），等等人寿保险的概念其实最早出现于欧洲，在引入美国后得到很大的发展，现今美国已经成为全球最发达的人寿保险大国。距美国第一份人寿保险保单发行以来，至今美国人寿保险市场已有近260年的历史了。受到海外贸易影响，香港首家保险公司诞生于1841年，第一张人寿保险保单发行于1898年，至今也已有百年以上的历史了。寿险最早从欧洲出现的，但是因为美国是一个比较发达的国家，它的制度它的历史让这个国家在发展的时候，自由度比较大，所以在金融保险业来讲，美国是全球最发达最健全的国家。美国的保单吸引了大量的不仅仅是亚太地区，吸引了全球的高端客户，进入到美国来。美国的优势是什么呢，金融制度的健全，产品种类非常的多，有定期寿险，有终身分红险，万能寿险，指数型万能寿险，全球指数型万能寿险，其中全球指数型万能寿险，目前全世界也就美国有，欧洲和亚洲都没有。


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原理和储蓄型寿险相似，同样提供死亡赔偿和现金值，最大差别在于投资型寿险的投保者可在保险公司提供的基金范围内自行选择投资标的来获得相应的投资报酬，且投资标的多为风险较大的金融市场，如S&P 500或新兴市场股指等，并且根据不同的保险条款，投保人可选择是否收益封顶/保本或两者取一。获得相应的投资回报。

● 终身持有且具有现金价值，所缴保费一部份会拿来买保险，剩余部份则用来投资。

● 投资风险有高有低，高报酬意味高风险，因此理赔金可能增加也可能减少，现金值也不能保证。

● 同样具备避收益税和遗产税的功能。

● 投保者可随时从现金值里借钱，几乎是零利率且无需交税。

● 部分保险公司也会提供其他附加福利供选择，如长期护理丶重病取钱和部分生前福利。

投资型万能寿险Variable Universal life(简称VUL)：

●可在保险公司提供的基金范围内自行选择基金投资组合

●投资报酬不封顶也不保本，因此若投资帐户亏损过大，投保人的保险帐户将出现亏损，则投保人需追加更多现金来维持保险有效性。

指数型万能寿险Indexed Universal Life (简称IUL)：

●如其名，是跟踪各大股市指数的万能寿险。

●最大卖点在于投资帐户的投资回报有封顶(通常约10%)，但也会有1-2%的保底收益保证。

其实在选择海外保险的时候, 因素有很多, 但没有想像中复杂。大概可以用以下简单的思维去重新整合手上的保单配置:

1.从地区选择来说, 在中美局势下, 目前美国保险确实吸引力大减。

2.从长线增值选择来说, 国内险资投资受限, 可考虑香港的高实现率储蓄分红险。

3.进取和自主性较高需求的话, 可考虑新加坡的变额万能寿险。

4.从医疗保障选择来说, 国内医疗险已经相当不错, 而且购买方便一般在网上已经可以投保, 如果对香港的医疗系统, 包括体检及医生质量更有信心的话, 可以考虑来港购买亚洲型的医疗保险。

5从人寿及重疾选择来说, 保费及人寿保额角度排名是中国内地, 香港, 新加坡, 重大疾病保额来说,大陆保险肯定是首选,时效性理赔速度, 条款,有绝对的优势。

需要个案分析才可以更详细计划, 有需要的客户可以把自己拥有的保单帮忙整理, 这样可以更有效益的去发挥不同保险的效用。

全球化资产布局, 私募人寿及信托, 大额保单架设, 身份配置及运用,  客户利益至上, 用最少资金最大化效益, 风险合理规避才是未来守富最合理的整合！

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作者：奔跑的大龙