重疾险:为什么要配置重疾险

井底燕雀傥

生、老、病、死，四个字基本上就概括了人的一生，而在这一生里面，最痛苦的莫过于“病”了！人食五谷杂粮，很难不得病，随着人均寿命越来越长，患重疾的几率越来越高，如果罹患重疾，治疗和康复过程都需要巨额资金支撑，收入中断更是让家庭财务陷入困境，而重疾险就是专门设计来解决这个问题的。
一、什么是重疾险

重疾的三大特征：1、病情严重：对人体伤害程度大，治愈难度大；
2、治疗费用高：手术难度大，花费高，药物价格昂贵；
3、恢复时间长：丧失工作能力，收入中断，易导致家庭财务陷入困境。根据一项统计，男性一辈子患重疾概率平均74%，女性平均68%。女性在60岁前的罹患重疾时
，癌症占据绝对比例
，特别是甲状腺癌，
乳腺癌，
宫颈癌等，
在女性进入30岁后
，癌症发病率会有一个明显的提高。而男性重疾中
，癌症占比也很高
，但是主要是以甲状腺癌
，胃癌、肺癌和肝癌为主
，冠脉搭桥和急性心梗占比也相当高
，但大概率病症会在中老年阶段才到了符合重疾赔付标准的地步。

重疾的风险不仅在于对身体健康的威胁，更在于其高昂的治疗费和康复费，以及因为不能及时治疗导致的英年早逝，进而加剧家庭财务坍塌的风险。重疾险即重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司给予约定补偿的商业保险行为。 随着时代的发展，各个国家都非常重视重疾险的发展，对基础重疾进行定义，以规范保险行业的发展。目前，中国统一定义了25种重大疾病，而新加坡则是37种。重疾的定义也会随着社会进步和医疗水平提升，而发生改变，今年中国和新加坡都将先后启用新的定义，以更好地适应需要。除了重疾数量和定义的完善，重疾险类型也一直在发展，保障周期可选择定期或终身，赔付次数可选择单次或多次，也可将重疾的早中期症状纳入保障范围。
二、医疗险与重疾险的区别
有些朋友对这两种保险的区别还是分不太清，两者在保障上都与疾病有关，但是性质存在较大差异。1、理赔标准不同。医疗险，常称为住院险，主要是解决因健康原因住院治疗的费用，是否在保障范围内，主要取决于是否住院治疗，而与疾病类型无关。重疾险则是在身患指定疾病，且达到对应条件的，给与一次性赔付。2、理赔方式不同。医疗险报销住院医疗费，花多少赔多少，医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不管的。重疾险确诊一次性赔付，赔付的金额即为保险合同约定的保额，而与是否治疗、治疗花费无关。3、发挥作用不同：医疗险让人人都看得起病，重疾险维持病后生活质量。医疗险主要是帮助减少住院相关费用，尽可能的减少患者自行承担的医疗费用，让人人都看得起病。重疾险是一次性赔偿给付给被保险人，由于罹患重大疾病往往治疗时间长，康复时间长，期间的正常工作也将受到影响。这笔重疾赔偿金可由被保险人自由支配，即可用以解决就诊医疗费用，又可为出院后的身体康复提供资金支持、弥补因无法工作而导致的收入损失等。
重疾险和医疗险搭配组合，才是抵御疾病风险最坚固的保护伞。举例说明：L先生，在体检中不幸被检测为癌症。治疗期间，高昂的住院和手术费用几乎掏空了整个家底。在治疗和康复期间，个人收入中断，家人因为需要陪护，收入也大幅减少，整个家庭入不敷出。如果L先生配置了医疗险和重疾险，那么医疗险将解决绝大部分住院、手术及相关门诊费用。而确诊癌症后，重疾险可一次性赔付一大笔钱，这笔钱则可自由支配，比如支付未来康复护理费用和弥补未来收入损失，极大程度缓解由于癌症，给整个家庭带来的负担。
三、为什么要配置重疾险
是否需要重疾险，首先问自己几个问题：你知道下次感冒是什么时候吗？
在你身边，是否有患重大疾病的？
你确定这些疾病永远不会发生在自己身上吗？
如果发生在自己身上，你为自己和家人有足够的准备吗？

再来做一道选择题，假如需要准备30万医药费，用以下三种方式准备这笔钱，你会选择哪一种？
a.  一次存够30万，以备不时之需；
b.  每年存1万，坚持存30年；
c.  每年强制储蓄1万，需要坚持10年，3个月后便拥有至少30万医疗费用，可以终身保障身故、绝症、早中晚期重疾、永久残疾等。
1、为自己保持尊严轻松筹、滴水筹，筹来筹去愁白了头！人与人之间的关爱互助，体现了人性善良的一面，但真的只能依靠这种办法吗？有少数人的确经济压力大，预算紧张。但是有不少人风险防范意识非常欠缺，可以花很多钱买车，车险和保养也舍得花钱，吃穿用度上也大手大脚，但在进行个人和家庭保障时，却斤斤计较，等到意外发生，束手无策。为何不未雨绸缪，提前进行给自己和家人做好保障？即使意外降临，我们有所准备，就会更加从容的依靠自己的力量去解决问题，而不必依赖别人的施舍。
2、避免因病返贫“辛辛苦苦几十年，一病病到解放前”。当一个人不幸患上大病，对于个人来说，接受疾病折磨时，如果还要饱受断饮之苦，这真是人生的悲哀。对于家庭来说，不仅仅在感情上承受痛苦，还会因为治疗费、康复费用、收入中断带来长期压力。购买重大疾病保险，不仅让被保险人可以好好地接受治疗，更能避免家庭经济陷入困境。
3、给自己多一些重生的机会重疾不要命，没钱才要命！在医疗科技发展的今天，许多重疾已经不是不可治愈，而关键在于你在哪治，如何治。洛克菲勒从1976年开始每6到7年做1次心脏移植，一生共进行了6次心脏移植和2次肾移植；美国小伙Andrew Jones，背着人工心脏，继续自己的健身之路；人工心肺系统可以让人在心跳停止之后还能继续生存，等待更好的治疗机会，这次新冠肺炎中，ECMO系统挽救了无数人的生命。而这些都需要高昂的费用支撑。同一种疾病，可以按照普通疾病的治疗方式来延缓，也可以在全球寻求最先进的手术和药物。如果有足够的资金支撑，是不是多一分获得重生的机会？
4、维持家庭和谐氛围面对生与死的选择，每个人本能的都是想争取活下去的机会，但是如果需要承担巨大的经济代价，并且会拖累整个家庭，无论是自己或者家人都会陷入纠结与苦闷，有时甚至会考验人性。如果已经准备了一笔专项资金，完全可以让自己安心治病，不会因为拖累家人而内疚，也不会让家人在两难中煎熬。
人永远都不知道风险哪天会降临在自己身上，只有充分的未雨绸缪，才能安心的度过每一天，才能让自己和家人，享受无忧无虑的生活！

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作者：随风随语