重疾险,我为什么建议你买,又不能轻易买?(上)

尘埃416

我的第1篇原创文章

全文2224字，阅读预计6分钟





前言
    说起保险，那种类就多了，有医疗险、重疾险、储蓄险、意外险和寿险。每一个都有不同的功能，都能保障我们某一方面的风险。在这么多保险里，重疾险是堪称复杂的险种，因为它的功能精准、保障内容多、产品分类全且选购逻辑复杂。
显然，在一知半解的情况要去挑选出适配的重疾险产品，想想都很烧脑。

为了消除大家的诸多诱惑，我将拆出三篇文章来解读重疾险。

文章有上、中、下三篇：
上篇是险种起源/产品作用，解决⌈为什么买⌋；中篇是产品类别/保障内容，解决⌈不轻易买⌋；下篇是选购逻辑/适用群体，解决⌈该怎么买⌋。
读完这3篇文章，我相信每个人对重疾险都会有更清晰的认识。

我们先进入⌈上篇⌋——重疾险的起源与作用。







起源篇：伟大的医者





重疾险，顾名思义，就是保障重大疾病的保险。

这个⌈先入为主⌋的名称，能让很多人误以为它是用来覆盖重疾发生时产生的治疗费的。事实并不是这样，在这里先提一下重疾险的起源，我们只有了解了它的发展历史，才可以更好地理解它：
      重疾险的发明者，不是我们所见的保险公司，而是南非的一名心脏外科医生：马里尤斯·巴纳德博士。值得一提的，他也是1967年世界首例心脏移植的手术实施者。



有一天，一个不是很幸运的女人（34岁，离婚且带着俩孩子，生活状况挺艰难）来到巴纳德医生的诊所看病。她的身体状况很不好，还有吸烟的习惯，整个人都很消瘦、疲劳，时有出汗和咳嗽。巴纳德医生查出来她的肺部有癌细胞，好在只是早期。通过及时地手术治疗，巴纳德医生帮她把肺部的癌细胞肿块给切除了，并且叮嘱她：“手术非常成功，回去好好休息，定期接受后续的治疗与检查，就可以继续正常生活了。”   

可是没想2年后，这个女人再次来到了巴纳德医生的诊所，状态更差了：呼吸局促、脸色苍白毫无血色。经过检查，她的癌细胞转移到了另外一片肺叶，寿命只剩下3个月了。巴纳德医生表示很震惊：明明治好了，只要按照要求静养就没大问题了，怎会如此？
     原来她在首次治疗后的第3个月就开始工作了（生活让她不听‘话’了），没想未经休养的身体根本无法扛住高压的工作状态。这个母亲很是绝望：“我也想先好好休养，可是治疗已经花了一大笔钱，我得继续工作来给我的孩子们赚足教育费和生活费，努力让他们过上正常的生活。”
两个月后，这个女人便永远离开了，留下了两个未成年的孩子。

这件事，给了巴纳德医生很深的启发：作为医生，明明已经把病人从死亡线拉回来，只要病人得到足够的休息就可以继续活下去，却不得不眼睁睁看着他们迫于生活压力而提前投入工作，导致再次踏入鬼门关。

为了解决这个问题，在1983年，巴纳德医生找到了南非当地的一家保险公司，合作设计出了一款保险产品：能在病人被确诊患某些开销巨大的疾病之时（第一份重疾险保的是恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉手术），就能获得保险公司的一笔保险金，用于弥补病人在康复时期的收入损失。

这，就是重大疾病保险的起源。

这么新颖且实用的产品后面直接顺利推广了。在1986年，陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并在1994年传入中国。

通过了解重疾险的诞生，我们很容易能知道重疾险跟治病没有半毛钱关系，它就是来让大家无后顾之忧地养病的。







作用篇：看不见的“冰山”





曾经我被问到：养病应该花不了太多钱啊？在家躺一段时间就好了，痊愈了再去工作，都有存款的，完全可以扛风险。

我那时内心OS：还是年轻了。   

这里得提一个理念：经济生命，

如果说，医疗，可以挽救一个人的「生理生命」；

那，重疾险，就可以挽救一个人的「经济生命」。

下面这张图，可以更好地帮助大家理解：



如果一个人不幸患上了重大疾病，那他首先要面临的是高额的医疗费（手术、医药），这些费用都是刻在我们意识里的——生病了就要花钱治病。那这笔费用，成为⌈直接损失⌋，是我们“看得见”的，它可以由另外一个保险产品——医疗险来覆盖，实报实销。在通过及时的治疗之后，疾病被⌈初步治愈⌋了。

什么？初步？是的。

因为重大疾病特指那些比较复杂的病，比如癌症。听听，光听名字就知道很棘手，光治疗是不够的，更需要疗后休养。

举个很简单的例子：感冒和发烧，是生活里非常常见的病症。在吃药、打针之后，我们都知道要休养几天，不能着凉、受风，做到饮食忌口、休息规律，以免病情反复甚至加重。

那重疾更需要恢复时间了，一般是按年做单位的。在这段时间，患者必须要得到充分的休息和保养，定期复查。所以克制自己的工作投入是必然的，甚至家庭中可能还需要一个人也放下工作来陪护。这样大概率会影响职业收入，间接影响家庭的生活保障，比如每个月的车贷、房贷、老人赡养、孩子抚养、生活费等支出。   

这就是我们“看不见”的损失——收入损失。

试想，如果没有配置好重疾险，一个家庭面对这种情况，能做的，只有变卖资产、动用存款，甚至直接无差别地投入工作。走到这一步，想想都难过。

先不说够不够，光这个方案的隐患，就可以以让一个家庭掉进另一个深渊——经济危机。

但是，如果提前配置了重疾险，那就心里安心多了。在疾病达到合同约定的条件下，就可以获得赔付，这笔钱便可让这个家庭在未来一段时间内都有一定的经济保障，不需要焦虑收入来源，让患者能安心地按照医嘱去休养身体，没有后顾之忧，从而根治。

这就是重疾险的作用——弥补治疗期间收入损失。

好了，到这里，第一篇重疾险科普就结束了。对于重疾险为什么重要这个话题，我想每个人心里都有自己的答案了。

预告一个彩蛋：下一篇，我们来聊聊重疾险的产品类别和保障内容。



END



作者：易险记