#Pro 09 亲,给我说说香港保险好在哪儿啊?好的,安排!

就放荡不羁就h

这是包包姐的第122篇原创

上周末和本周一两场关于香港的腾讯会议，一场是给孩子插班的事情，一场是如何迅速续签的事，两场皆爆掉。第一场超300人已经是夸张了，第二场直接超700人，妈呀。。。。两台手机一台ipad现场接力，那叫一个夸张。可见，中年赴港，重启人生的玩儿法，大家都关心。

分享会后，不少读者私聊我，有想了解香港保险怎么卖的，也有想了解香港保险怎么买的。

我在这里强调一下哈。

本公众号文章内容仅为个人研究、探讨，不构成任何专业性建议、邀约、销售等。

包包姐的确持有港险从业资格，但是在境内包姐只做咨询，如果有人跟你说人不需要到香港，直接在境内就给你把保险买了，不要怀疑，一定是骗子。港险投保，人一定得要在香港，请大家记住这个基本知识。



关于香港保险是什么，好处有啥的内容，在这一篇里面有分析：

#Pro 08 为什么香港保险值得你关注

今天就针对部分读者提出的具体问题，做个解答：

1、香港【重疾险】的收益（注：指保单分红后的现金价值或保额），目前看，是不是比内地的要高？

答：香港主流的重疾险属于分红型重疾险，它的实际理赔额度，会随着红利的积累而后期变大。

内地的重疾险，更多是保额固定。

考察一个【重疾险】这类一次性赔付一笔钱的保险产品好不好的时候，应该是主要考察理赔杠杆率是多少。

从保单的前期（约前15年）来看，内地重疾险和香港重疾险的杠杆率势均力敌，香港保险略高。原本香港保险是前期杠杆不高的，但是人家的精算师也是精算师啊，都超级聪明，前期搞不过，我就赠送首10年的50%保额，这样就把前期赔付的杠杆做上来了。

从后期看，香港重疾险的杠杆率就开始一骑绝尘了。因为香港保险有分红（分红部份不保证）的存在，而分红确实是在15年以后开始发力增长，加上这一部分，就会非常诱人。

这里要强调的是，因为分红的部份是不保证，所以有一个“分红实现率”的概念，通过这个“分红实现率”可以看到每家公司画的饼到底有没有完成。每家的实现率各有不一，综合来看，是整体资管能力的体现。

【附录1】列出了香港所有保险公司的查询分红实现率的链接（友情提示：请收藏本文，以便后续查找不迷路）

我取两地最TOP的品牌、最高性价比的重疾险，对比了一下重疾相同保费缴纳完毕之后的各年龄段理赔的杠杆率。

一岁小孩的杠杆率，供参考如下⬇️



30岁男性的杠杆率，如下⬇️



综上，这道题的答案是：

香港分红型终身重疾险，杠杆率更高。但需注意：分红的部份不保证，所以挑选时要选择实现率接近100%的公司和产品。

2、教育金香港保险的【IRR】比国内的高很多，值得配置吗？

答：香港市场上，通常用于教育金存储的产品是分红型终身寿险。在国内市场上，通常用于教育金存储的产品，是年金，或者终身寿险（不带分红）。

储蓄类产品之间无法直接横向比较，所以引出IRR——内部收益率，是一个投资回报率的最客观的数据来比较，为简单理解，你可以认为是：复利。

我取两地三款的热销产品来做了对比，一次性缴费为例⬇️



如果分5年缴费，IRR对比如下：



是不是觉得香港的产品好诱人啊？

这里要注意的是：香港储蓄类保险这里展示的是预期收益，其保证的部份IRR就比较低，是否能完成这个预期收益，还是取决于【附录1】的分红实现率。

所以，香港的终身寿险可以看作是一个有保底（一般不超过1%）的，向上长期能做到6-7%的IRR的“理财产品”。最终到未来某一天你能拿到的现金价值，还是取决于分红实现率。

而内地保险是实打实的保证收益，写进合同，在目前的监管条件下是会全额兑付。

所以，香港储蓄险是否值得配置，取决于投资者本身的风险偏好，及资金实力，十分地因人而异。

有人喜欢能到7%的收益，能承受只有1%收益的风险。因为，7%的收益即便完成率是90%，那也有6.3%（=7%*90%）啊。

有人就是喜欢3.5%的收益确定性。

那……萝卜青菜，各有所爱。

3、香港保险的分红实现率如何？

答：取决于保险公司的资管能力和保单性质。

先说资管能力，这个跟咱们内地的基金管理有点类似，哪个基金好，取决于这个基金的运作者的能力。整体来说，管理资产规模越大、投资经验越丰富、投资历史回报率越稳健的公司，资管能力会更厉害一些。

这就是为什么HK地区的保险公司的品牌都宣称自己是百年老店，历经金融市场的风雨，经过两次世界大战，其实，就是在秀肌肉嘛。

先说保单性质，比如HK地区某TOP的保险公司有一个产品的保单性质是著名的：分红（90/10）计划，意思是说：分红保单业务的90%的利润将派发给分红保单持有人。

其实就是在说：咱挣的，90%都能给你，放心吧！

4、香港保险两年不可抗辩条款是什么意思？

答：在香港的长期保险业务中，有一个原则叫做不可抗辩期，一般是保单生效两年后。

也就是过了两年，这张保单，是不能被保险人（保险公司）直接取消的。

但是基于香港人寿保险投保核保过程中的“最高诚信原则”，如果在投保中有一些重要事项未如实告知（不管是有意还是无意地），那么保险人依旧可以在将来（2年后）拒赔。

很多人会说这一点是保护了消费者，甚至还有人诱导不如实告知，说2年以后的保单必然赔，这是有误解的。

保险公司虽然两年以后不能取消保单，但是它可以拒赔某些未告知重要事实的结果，如果是诈骗类的行为，还有可能将人告上法庭。

5、有没有香港身份对选择香港保险有影响吗？

答：少部份产品有影响。

很多自媒体的宣传说：因为香港的人均寿命期望是高于内地，所以基于HK本地人均寿命期望算出来的产品价格表，会比内地更便宜。

事实确实是如此。

但是，保险公司依旧准备了一张内地人均寿命期望算出来的产品价格表。

当你是内地身份投保的时候，核保的问题和价格，将会根据内地的价格来计算。

也就是说，一小部份寿险或健康险，内地身份买，比香港身份买，会稍微贵一丢丢。

不过也就是一丢丢。其他险种，比如储蓄分红类产品，是没有分别的。

是不是还蛮有用的呢？快来关注一下吧！

【附录1】:香港所有保险公司的分红实现率

https://www.ia.org.hk/tc/fulfillment_ratio/list_of_insurer.html

声明】本公众号文章内容仅为个人研究、探讨，不构成任何专业性建议、邀约、销售等。



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作者：包包小姐的碎碎念