浅谈重疾险和医疗险的区别

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婵娟的第56篇原创文章

微信：jiachanjuan

不知道大家有没有这样的困惑：

很多人开始关注保险，想买保险的时候，大多是去小红书、知乎等搜索到一些碎片化的信息，险种多、产品眼花缭乱，想要拼凑起来十分困难，甚至有打开冰山一角的感觉。

想去问一下身边的保险从业人员吧，又生怕被“缠住”脱不了身，挺苦恼的。

因为曾经我也有同样的困惑，所以今天想写一篇小白也能看懂的极简保险指南，那么就开始吧！

想保疾病

这可以说是绝大多数人的需求了，大家都害怕发生严重的疾病要花费高昂的医疗费用。面对这样的问题，有2个险种可以解决我们的困扰。

重疾险

保什么？

既然是重疾险，那便对疾病有所要求，不是小病小痛就在理赔范围的，例如骨折、肠胃炎这些都不能理赔。重疾险保障的疾病有三个特点：严重、恢复时间长和花费高昂。

一般的重疾险保障的疾病在100种-120种左右，还挺多的，多到很多病的名字你甚至都没听说过，包括一些罕见病。但其实最常见、最高发的还是下图的28种重大疾病，这也是国家统一规定要求每家保险公司开发的重疾险必须要有的，并且理赔标准统一，不能擅自更改。详见下图



保多久？

重疾险是长期保障的，通常保终身，也有保障30年或至70岁的。重疾险的缴费期一般是20-30年，每年的保费一致，虽然也能一次性交完或者5年内交完，但不建议，因为重疾险有“被保险人豁免”功能，在缴费期内发生合同中的疾病，剩下的保费就不用再交了，所以缴费期拉长一点比较好。

怎么赔？

当发生合同中约定的疾病时，一次性赔一笔钱，这笔钱跟治疗费用的多少无关，我们买的多少保额就赔多少钱。比如买50万的保额，就赔50万；买100万保额，就赔100万。

如果我的病情较轻微怎么办？

放心，不用硬撑到严重了才去申请理赔。重疾险除了重大疾病的保障之外，很多产品还有“中症”和“轻症”的保障，其实就是疾病的初级和中级形态，还没达到最严重的时候。

当然，理赔的金额会打折，中症一般赔保额的50%-60%，轻症赔保额的20%-30%，相当于100万保额，中症赔5、60万，轻症赔2、30万。赔完之后，如果病情又发展到了重症程度，还能再赔100万。



一个人患了癌症，踏上了漫漫抗癌路，这条路是艰辛的、孤独的、痛苦的，不仅需要强大的意志力，更需要的是有钱治病，更令人心酸的是：连去工作赚钱的能力都丧失了。

《我不是药神》里有句台词：“兄弟，这世上就一种病，你永远也治不了，那就是穷病。”昂贵的治疗手段和不能停的特效药，就像个无底洞；生活也要继续，水费电费吃的穿的样样都是钱。

如果他恰好有一份重疾险，就会显得那么的弥足珍贵，一次性赔一笔钱，解决了燃眉之急，也弥补了几年都无法工作的收入损失。

医疗险

保什么？

医疗险的好处是不限制疾病，大到癌症、小到肠胃炎，理论上只要在医院发生了费用，有发票的都能报销，刚好和重疾险是互补的，医疗险解决医疗费，重疾险解决因重疾带来的收入损失问题。

分类

医疗险主要分4类：

小额医疗险：这种产品主要针对儿童。门诊和住院都能报销，但保额低，一般门诊5000的额度，住院1万的额度。只能报销“社保范围内”的用药和疗法，进口药等不含，且每天有100-150元的免赔额。

讲真，不太推荐，每次扣完一堆实际报下来的钱所剩无几。

涵盖医院：二甲及以上公立医院普通部

百万医疗险：先说BUG，不含门诊，住院有5000-1万元的免赔额。既然1万起赔，就代表了有理赔门槛，肠胃炎啥的就别想了。住院要除去医保报销的部分，自费达1万以上才行。当然可以按照年度累计，报销范围是不限社保。适合成年人和老年人购买。

涵盖医院：二甲及以上公立医院普通部

中端医疗险：比较人性化，套餐多，能自定义选择面广。可以选仅住院0免赔额；也能选门诊+住院0免赔额等等（各种组合都行）。社保外的药都能报，还能涵盖部分中药和中医理疗的费用。

如果觉得普通部门诊看病麻烦，住院病房人多休息不好，还可以选择报销特需部/国际部，几百块的挂号费能报，上千块一晚的单人病房也能报。

涵盖医院：二甲及以上公立医院普通部/特需部/国际部

高端医疗险：越好的医疗险，已经不是报销医疗费用那么简单，而到了优先享受医疗资源的层面了。到了高端医疗险这里，去看病你甚至不用带钱，拿着一张VIP卡刷一下就行，保险公司直接和医院结算。不仅公立的特需部/国际部可以报销，私立医院如卓正、和睦家，昂贵医院如新世纪集团的医院；甚至你想出国去治，都能一一实现。

很多父母会为刚出生的小朋友买高端医疗险，为的就是方便，打疫苗做儿保去和睦家，生病住院住VIP单人病房，不用再去普通部苦苦排队等床位了。

涵盖医院：二甲及以上公立医院普通部/特需部/国际部、私立医院/诊所、昂贵医院、亚太地区、全球除美、全球

有了医疗险还需要重疾险吗？

需要！   

①医院开不出发票的费用无法报销，如器官源，一个肾脏50万，十年换一次。像肝脏、心脏、肺部移植等同样如此，都无法报销。

②医疗险虽然很好，但最大的风险是：停售。目前没有保障终身的医疗险，最高只能保证续保20年。假设30岁开始买，到50岁到期，当初买的医疗险停售了，而自己的身体出现健康状况，也不能再买新的医疗险了（医疗险对身体健康要求很高）。如果未来发生重大疾病，就没有保险可以帮我们分担经济压力。

今天好晚才完成，下次不能再这样了……

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作者：婵娟历险记