保险公司破产,内地/香港/美国分别是怎么处理的?

什么大师特

把钱放在保险公司安全吗？保险公司会不会倒闭啊？万一倒闭了，我的保单怎么办？

这些都是大家投保时非常关心的问题。

说起来了，每隔一段时间，我们都会和大家聊保险公司安全性这个事，但一般仅局限于我们内地。

今天咱们拓宽一下视角，除了内地外，咱们再拉入中国香港和美国。

来看看在不同区域，保险公司的安全性如何，若保司经营不善破产了又是咋处理的，客户的保单利益能否得到保障。

1

先从大家最熟悉的内地保险说起。

之前我们也写文章分析过，内地的保险公司背后有强大的保险监管机制。

《保险法》就是咱们国家最有力的监管武器之一，建立起了保险公司十大安全机制，一层一层地给大家铺起了厚厚的安全垫：

从保司的成立、运营、赔付，甚至是破产了该如何善后，每一环节都有严格管控，充分维护咱们消费者的权益。



拓展阅读：《详细解读保险公司十大安全机制》

极端情况下，如果保司真去到了经营不下去要倒闭的地步，那么根据保险法第89条和第92条：

经监管同意后，保险公司可以申请破产或解散，但保单还得处理好。

会由其他保险公司来接手它的保单，或者由监管直接指定公司来接手。

而接收保单的新公司，须维护好消费者的合法权益。





关于这点，之前购买过安邦、华夏、天安等保司的朋友，应该有所体会。

比如华夏人寿被接管后改名为瑞众人寿，保单就完全顺利交接了。



对消费者来说，最大的影响就是保司换了个名字，其他权益照常履行。

而且因为保单交接过于“丝滑”，很多朋友可能都不知道自己投保的公司遭遇风险的事，就平稳过渡了。可见咱们的保险监管机制之强大～

2

再来看看与我们内地一江之隔的香港。

自内地寿险产品进入3.0%时代，越来越多朋友把目光投向了香港储蓄险。

据统计，2023年内地访客赴港投保新单保费约590亿港元，创历史第二高位。



而面对赴港投保热，也有不少朋友呈观望态度，其中大家比较关注和担心的一个点就是香港保险的安全性。

事实上，香港保险业历经180余年历史（港险最早可以追溯到1840年鸦片战争），还未发生过人寿保险公司偿付能力危机或倒闭破产的先例。

即使2008年金融风暴波及全球，世界投行、银行都有破产，保险公司也依旧坚挺。

与咱们内保险类似，香港保险同样拥有强有力的监管制度。

长达数十万字的《香港保险业条例》对保险公司的事前把控、事中监督和最后屏障都进行了细致、全面的规定。



任何有意在香港或从香港经营保险业务的公司，都需向保监局申请授权经营。不符合相关规定的，连申请资格都没有。

而香港保监局对寿险公司的股本、偿付准备金、管理人员等都有严格要求。

此外，香港保险公司必须配备充足的再保险，避免重大风险影响保险公司经营。





保险公司好不容易“过五关斩六将”成立了，经营期间还要接受严格监督。

保险公司须每年向保监局呈交财务报表，更新偿付能力情况，偿付能力充足率不能低于150%的水平。

如果出现经营风险，比如偿付能力太低或者负债太高等，就必须随时接受监管干预，比如限制投资，主动退保等，直到风险解除。



在层层保护垫下，香港保险公司很难走到破产的地步（往往风险刚冒出苗头就被解决了）。

另外，香港保险公司全球多元投资的策略也使得其经营风险大大降低。

作为全球金融中心，香港没有外汇管制，保险公司可以便捷触达全球优质资产，避免单一地区或单一市场经济衰退对保险公司的影响。

全球分散投资使保险公司能够构建更加多元化的资产组合，得以降低特定资产类别或行业的风险，追求更高潜在收益，更好的实现风险和收益平衡。

当然了，说了这么多，万一保险公司还是走到了经营不善，要破产/倒闭/清盘的地步怎么办呢？

那保司也不能随意撂挑子。根据香港《保险业条例》第四十六条：已售的保单需转让给其他保险公司，以保障投保人的利益。



这一点其实跟我们内地的保险也是相通，最终在法律和监管层面，保证了大家的保单利益不受损失。

总的来说，香港保险的安全系数也是直接拉满。保险公司要想走到倒闭这一步是非常困难的，要想罔顾消费者的保单权益更是难上加难，大家可以放心。

3

最后我们来看看美国保险业的情况。

在美国，商业保险公司是社会福利的重要承担者，无论是医疗还是养老，保险公司都起到了举足轻重的作用。



像上图展示的美国2023年第三季度退休市场总资产，由政府主导的（绿色部分）大概也就8万亿美元的规模，其余的27万亿美元则依靠美国各大金融机构（尤其是保险公司）来共同支撑。

所以说，美国的保险公司是承担着社会重任的，政府是不会轻易让其倒闭的。

大家可能也听过这么个案例：

08年金融危机，美国的银行巨头雷曼兄弟以及保司巨头AIG同时受创。

而后美国财政部和联储局眼看着雷曼破产了，却出手救了AIG。



截图来自纪实类影片《大而不能倒》

也就是说，哪怕是让银行出事，都不能让保险公司出事。美国对保险业的重视程度可见一斑。

与此同时，美国对于保险业的监管力度，是远远大于其他行业的。

在美国的保险公司，会受到联邦政府、州政府双重监管。

具体的监管规则，其实跟我们上文提到的内地、香港保险有很多相似之处——

包括成立时对保险公司的要求；成立后资金的运用限制；必要的资本金、准备金；还有定期财务状况评析、审核偿付能力等等。

另外，美国也会对陷入困境的保司予以救助。

根据保司陷入危机的大小，大致分为非正式行动、正式行动、接管困难公司、清算4种救助方式。

也就是先提供帮助，还不行就由各州监管部门接管，安排其他保司收购、兼并，再不行就走到清算那一步。

若保险公司没撑下去，破产了。就会由各州的保险金担保协会（类似于我们的保险保障基金）出面，承担保险公司的角色，为投保人提供保障和赔偿服务。

所以说，美国对保险的监管制度也是十分完善且严格的，消费者的保单权益绝对是有保障的。

4

这么盘了一圈，我们不难发现：即便地区不同，但大家对保险行业的重视与监管程度却是高度一致。

原因也很简单。

一方面保险肩负着社会重任，里面存放着的钱涉及到民众的生老病死；

另一方面，保险是特殊产品，大家购买的其实是保险公司的一份承诺。

一旦原则被打破（信用违约），对整个行业、对国家金融体系的打击都是无法想象的，所以任何国家或地区都不会轻易允许保险公司信用破产。



因此，购买保险时，比起担心保险公司的安全性，想清楚自己的需求，弄明白产品能保什么、怎么保，才是我们更应该关注的事情~

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作者：谱蓝保