香港保险已成为投资标配!2024新风口

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近年来，香港保险以其独特的优势和稳定的回报率，吸引了越来越多的内地投资者。作为国际金融中心，香港汇聚了世界各地的顶尖保险公司和投资专家，为投资者提供了丰富的选择和专业的服务。那么，香港保险到底有什么好？以致于大家都喜欢去香港买海外保险？

一、为什么要买海外保险？



经济学家说，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，讲的就是分散投资的风险原理。

若想要投资回报稳定，就需要进行不同的投资组合。除了避免把钱投在单一的资产上，更需要的是避免把钱投在单一的货币市场。

在全球经济不确定性增加现在，手持单一币种风险越来越大，因此，海外资产配置成为了常态。

二、为什么要去香港买海外保险？

对于中国内地客户来讲，投资海外资产的第一站，那肯定是与我们紧邻的香港。

保险业作为香港最古老的行业之一，见证了香港180多年的近现代史。



1841年，香港低价保险公司諫當保安行。

经过近两个世纪的发展，众多在世界上有势力的保险企业也纷纷踏足这块风水宝地。全球的资金和人才大量的输入，香港迅速发展成亚太地区的重要保险市场之一。

目前，香港作为全球金融中心之一，香港保险业的发展已经完成了与国际的接轨。无论在制度，公司层面，产品，还是从业人员监管等方面，也都建立了一套成熟，完善的运作体系。

三、为什么说香港保险成为投资标配？

1、预期收益高

2024，香港多元货币储蓄计划的预期回报将会更高，最高会提升至7.1%~7.3%左右。

以1月刚新鲜出炉的新产品为例，2年交（美元保单）预期回报最高能达到7.21%！



5年交预期回报最高能达到7.18%



7.0%在2023是巅峰是终点，在2024将成为起点！

2、提领更早，回本更快

2023年，香港分红储蓄险（5年交）普遍都要8年左右才能回本；而2024年新产品，预期7年左右就能回本，提前了整整一年。

对比2023，2024的分红储蓄险提领更快，正常情况下，在交完保费之后就可以提取，“566”提取法或将成为标配。



5年交，第6年开始领取，每年提取6%总保费至终身。

3、保单货币转换，多元货币配置

以前，一般得等到第三个保单周年日之后才可以申请转换保单货币。

2024年，或许1-2年内就可以申请转换保单货币，这样客户能够更灵活地应对全球货币风险。





并且多元货币计划涵盖的保单货币越来越多，未来9种主流货币或许会成为标配，1月有一款新产品还新增了“瑞士法郎”作为保单货币。



客户在投保时可自由选择保单货币，实现资产的多元配置；

就算你不知道自己或家人未来需要哪种货币，也能够先选择一种收益较高的货币，后期等到需要时再申请转换。

消费者不仅可以合理配置美金资产，还能根据自己需求配置多种外汇，可以满足移民、海外养老、留学、全球游等多种需求。



目前人民币贬值的压力越来越大，合理配置一些美元或其他外汇资产可以对冲单一货币风险，让自己的资产更好实现保值增值，对中高净值人群特别友好。

4、分红可锁定，锁定时间提前

2023年以前，分红锁定权益普遍在20年后才能申请；2024年，新产品的分红锁定权益提前至第15年。



并且不仅可以锁定归原红利、终期红利等非保证分红，还可以锁定保证分红部分，锁定部分按照3%~4%计息！

分红锁定以后，等风险期过了还能行使分红解锁功能，可以在指定时期将锁定的“终期红利”重新转换为复归红利或周年红利。



市场经济下行或者需要领取现金时，可以行使“红利锁定”功能；

市场经济状况良好，经济上升时，可以选择“解锁红利”。

这样可以很好的避免个人保单财富受市场波动的影响，进可攻退可守。

5、保单可分拆

一般在缴费结束或第三个保单年度后，就可行使保单分拆选项，将保单一分为多。



行使保单分拆选项后，保单持有人可为现有保单及分拆保单申请各项其他保单选项，比如货币转换、更改受保人、第二受保人等选项。

▶保单分拆+更改受保人/第二受保人，可以多保障一个挚爱，将财富传承给多个家人，二胎三胎都不怕，一碗水端平！



▶保单分拆+货币转换，可以同时配置多种货币资产，分散汇率风险，满足多种需求。生活、养老、旅游、教育都可以用一张保单搞定，不用再费心费力挑选多种产品。


6、财富传承安排更人性化

无限次更改受保人/后备受保人
香港分红储蓄险可无限次更改受保人或后备受保人。



这样就可以让保单一直延续下去，爷爷传给爸爸，爸爸再传给下一代，保单可以代代传承下去，保单价值也会一直积累，像雪球一样越滚越大。



可以降低因原受保人死亡导致财富累积中断的风险，让财富在下一代人手中继续增值，完美实现财富传承！

新增精神上无行为能力选项

现在上新的储蓄险产品还多了“精神上无行为能力”选项。



投保人可以提前指定一位家庭成员作为代领人，当保单持有人成为永久精神上无行为能力者时，指定代领人可以代领取指定百分比的保单价值。

例子：



自由选择身故支付方式

身故保险金可以指定领取方式，比如说按月领取、按季度领取、按年领取等等，也可以选择延期等受益人达到特定的阶段/岁数才能领取。

领取的金额可以固定，也可以选择按比例递增；选择分期发放的话，未领取完的身故保险金还可以留在保险公司积存生息。



这就相当于一个简易的信托工具，“给多少、怎么给、什么时候给”都可以由投保人自由决定，可以最大限度牵制受益人对财产的使用权。

这对未成年人以及没有理财能力的受益人来说特别友好，可以防止受益人无节制挥霍财产，或被无良亲戚哄骗，这样做可以让身故保险金发挥最大的用处！

并且香港保险的安全性和私密性都是有目共睹的，不用像遗嘱一样公正，只会通知受益人领钱，后续也不存在手续费，可以避免未来有可能出现的“遗产税”，是低成本的“简易信托”。

四、那么香港保险真的安全吗？

在香港保险业内的小伙伴们，都会认为香港保险产品的安全性在金融产品中是最高的。

但有些老百姓会认为，不管哪里的保险公司，安全性都比不上银行，保险产品的安全性比不过银行理财，甚至不如股票和基金。

那么接下来，大家可以带着问题寻找你想要的答案了！下文将从公司运营的底层逻辑出发，非常客观地为大家分析一下香港保险公司的安全机制。



在中国内地，保险、银行都是由国家金融监督管理总局（简称“金管局”）统一监管。而香港在2015年专门成立了香港保险业监管局，于2017年正式接替了政府部门，来规管香港的保险公司，可见香港对保险业的重视程度。

1、香港保险公司会不会倒闭？

其实，说保险公司不会倒闭，这是错误的。但是，说保险公司会倒闭，是非常片面的。我们来看看香港法律是怎么定的：



来源：《香港保险业条例》

首先，香港的保险公司倒闭的几率几乎为零。

保险业从自身的运营策略到政府的实时监管，是作为社会金融业最后的一道防火墙。

从市场社会经济的稳定考虑，政府不可能让保险公司破产。



2、香港保险安不安全？

想在香港从事保险经营业务的保险公司，都需要符合保险公司条例的要求，每一家能成立的保险公司必定都是拥有着雄厚的经济实力。



例如，公司的运营股本和偿付准备金的要求，使得投保人在保险公司出现资产不足、没有办法应付其负债风险的时候，可以得到合理的保障。

保险公司经营一般及长期保险业务的最低股本要求是2,000万港元，实际数额一般比这个数字高。

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偿付准备金的要求

“偿付能力”是指保险机构履行赔偿或给付责任的能力。

保险监督局对于偿付能力充足率的要求一般是150%或200%，计算公式：实际资本/最低资本要求。也就是说当充足率超过150%，就认为保险公司的经营是稳健的，有足够能力承担相应的经营风险。



图源：香港保险科普

为了避免保险公司突然陷入经营困境，香港保监局要求各保险公司定期上报公司的偿付能力情况。

假如保险公司的偿付能力跌破150%，保监局是有权采取一定措施，比如暂停新业务的开展、转移部分现存业务等手段干预保险公司的日常经营，直至其偿付能力恢复到正常水平。

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充足的再保险安排

“再保险”，是保险公司管理自身风险的一种方法：通过把超过一定限额以上的部分损失转移给再保险公司去承担，从而降低保险公司自身在一次极端风险中所要承受的损失。因此再保险公司也称为保险公司的保险公司。

例如，假设张三买了A公司的保险产品，B公司是A公司的再保险公司，如果A公司预期有很多个张三都买了同样的产品，承担的风险很有可能超过了自身能承受的范围（比如出现了地震、海啸这样会千万重大损失的灾难），那么A公司会把超过的部分提前分散给B公司，由B公司来承担，一旦真的出现重大损失，B公司会帮助A公司共同承担赔付责任。当然，所有的张三只需要考虑自己与A公司的关系，不用考虑B公司的存在是否会影响自己的理赔。



保监局规定，所有的香港保险经营活动都必须备有足够的适当的再保险安排，是更进一步保障投保人的权益。

另一方面，上述B公司也会评估A公司的经营能力，风险承担能力怎么样。所以一家好的保险公司背后有哪些好的再保险公司支持也很重要。

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分红实现率披露

强监管是未来香港保险市场的新常态，近期，保监局还加强了对保险公司分红时间的披露要求。

各大保险公司必须把2010年后增发出的新保单，及仍有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，每年披露分红实现率和过往派息率。该项规定将会在2024年1月1日起生效。



在香港投保之前还能上保险公司官网查一下此公司产品的过往分红实现率，以便更好地选择产品。

3、香港保险公司的理赔实力如何?

2023年福布斯“全球2000强”上榜的就有16家保险公司，其中有4家，关注香港保险的都耳熟能详。

友邦——1919年，在上海成立，从AIG分离出来，现在是作为香港友邦；

安盛——全球最大的保险；

宏利——香港126年；

保诚——英国排名第一的保险公司



以保诚为例，20世纪两次世界大战，英国政府确认全部死亡人数为67.4万人，保诚支付了其中23万人的战争理赔，也是在全世界首创废除了战争风险免赔的条款。

1997年，戴安娜王妃在巴黎遭遇车祸，保诚迅速按照保单赔付了5,000万英镑。国际大保险公司的理赔能力可见一斑。

2024年的香港保险产品将更加卷，不过对于投保人来说是非常有利的，关注市场，选择适合自己的才重要。

作者：香港文成国际资产管理有限公司