人民币持续贬值,选择香港保险才是上上策!

因醉鞭名马幌

近日，人民币对美元即期汇率连连跌破7.30关口。今年以来，人民币对美元即期汇率累计贬值约4%，离岸人民币对美元汇率累计下跌约4.5%。



有不少打算配置香港保险的朋友感到了纠结，还要上车吗？众所周知，香港保险大多为美金保单，高达6-7%的预期收益和各种保费优惠折扣让具有多元化货币配置意识的客户非常认可。

但是，当美金汇率走强时，如果要将手中人民币换为美元去配置港险，是不是就吃了亏呢？

如果要配置港险，我们应该趁着这波美金上升行情，果断上车，还是等到汇率回调再上车呢？

下面跟大家分析分析。

美金走强谁最开心

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第一个问题，美金走强谁最开心？当然是本来就持有美金资产的朋友开心！

如果你已经配置了香港储蓄分红险，并且交完了保费，那就要大大的开心了！

因为，你的美金资产不仅享受到了预计6-7%的投资收益，还享受到了汇率带来的优势，赶上了一波汇率行情。

但是，有一个问题，如果你的情况是，选择了5W美金，交5年的保单，已经交完了3年保费，还有两年保费没交完，请问你应该开心吗？

这个事情就有点纠结了，因为已经交了的15万保费赶上了汇率红利，但是剩下的保费还需要把人民币换成美金再交啊，一个好消息，一个坏消息，是不是就抵消了呢？

保险投资的定投策略

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第二个问题，如果你买了美金保单，考不考虑有一天将其转换为人民币资产？

准备何时再把它转换为人民币呢？

这个问题很关键，如果你配置港险终究是为了将其换成人民币的话，除了要考虑买入时的汇率，是不是也要考虑退保时将美金换成人民币的成本呢？



最理想的情况下当然是买港险的时候人民币强，退保的时候美金强，你需要踩中两波汇率行情才能实现这种理想状况，这个画面是不是有点面熟，像不像买基金？

我们总是想低买高卖，可是汇率的涨涨跌跌谁又能猜得中？

股票持续跌的时候你敢加仓吗？

房价跌的时候你敢接盘吗？

另外，如果你的投资水平都可以准确预测汇率的波动，何苦买港险追求一个7%的预期收益呢，直接去做汇率期货岂不是更能财富自由？

2018年至今，汇率曾出现多个高低点，一直对汇率持观望态度的朋友迟迟不做决策，这不，走到了7.25，我觉得买港险和买基金其实非常像，想分享一个经典的基金投资策略———定投。



如果我不知道什么时候涨什么时候跌，只要这个标的长期稳健向好，那就把我的钱分成几份嘛，每年投一份，每年固定时间，固定金额的追加。

这样可以拉平我的成本。定投无疑是无法确定未来趋势之下的投资最优解。而一张5W 5年或2W 10年交费的保单，天生就是定投的样子。

香港储蓄保险值得买吗？

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特点一：高收入

香港储蓄保险的长期收益率远高于内地3%的终身寿险，这是因为香港保险公司的投资策略更加灵活，可以进行全球投资。

这使得保险公司能够抓住各种投资机会，从而获得更高的回报。

例如，当A国的经济形势不佳时，保险公司可以将投资从A国转移到B国，以获取更高的收益。

相比之下，大陆的保险公司则相对有限，只能在国内进行投资，并且对于投资内容和地点有明确的规定。

因此，香港储蓄保险在长期内具有较高的收益潜力。



△来源：国家金融监管总局官网

根据今年一季度官方数据，大陆保险资产一半以上放置在银行存款和债券上，因此收益率将相对较低。



△来源：国家金融监管总局官网



特点二：自由兑换货币

香港储蓄保险不仅允许您在外币投保，而且还可以将保单资金兑换成外币其他货币。目前，我们支持9种货币自由兑换，包括人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和港币。

举个例子，王女士年轻时在香港买了一份价值100万美元的保险。

当她50岁的时候，她想在英国退休。如果她在申请减少保险时提取的是英镑，则不需要兑换货币。

流程简单，无需去银行，也没有兑换金额的限制，省去很多麻烦。

请注意，每个产品支持的币种可能会有所不同，请根据您的实际情况进行选择。

货币配置保值资产，一部分配置美元



特点三：无限次更换受保人

在香港，我们提供具有无限次受保人更换功能的保险产品，这意味着您可以随时更改受保人，而无需进行繁琐的申请手续。

举例来说，王女士曾经购买了一份香港保险，她是该保险的被保险人。

后来，当她拥有更多资金时，她可以将受保人更改为自己的儿子、孙子或其他亲戚，而且次数没有限制。

这种方式实现了资产的多代传承，可以让您的财富在未来得以延续。

特点四：简单信任

在香港，保险公司和被保险人可以事先商定身故赔偿金的支付方式，如按月、按季等。

在购买保险时，受益人每年支付的保费将用于支付身故赔偿金，直到全部付清为止。

这种方式为被保险人的家人提供了一种简单的信任，让他们放心地知道，无论何时何地，保险公司都会按时履行承诺。

死亡抚恤金有4种分配方式。我给大家列出来了：



相比家庭基金，香港保险的资金门槛不高，手续也不复杂。根据个人意愿完全分配资产的可能性。



特点五：保单分割

在内地，保单不能分割，但在香港，保单可以分割成无数份。比如王女士30岁时就买了香港保险。

5年后，他可以将这份保险分割成两份独立的保单，分别以大宝和二宝为被保险人。虽然政策分为两部分，但并不影响它们的升值和利率。

保单因此可以根据需要灵活拆分，甚至可以在拆分时兑换成其他货币。如果您需要出国留学、移民等，可以一步搞定。

特点六：锁定解锁红利

當您觉得经济狀況不佳時，您可以將红利提取到保險公司的利息帳戶，这意味著您先从收益中取出一部分，以確保自己的財務安全。（股息锁定）提取的股息可以轉移到可變收益為3%-4%的計息帳戶。當您感觉经济景氣開始回暖時，您可以隨時將提取的红利轉回保單，以獲得更高的回報。

需要注意的是，香港和內地的保險在功能、特點和法律監管方面存在很大差异。

1）储蓄保险分红为非保证回报

香港的储蓄保险通常以“低保证，高回报”为特点，保证利率仅为0.1%至1%，而分红金额可高达5%至7%。需要注意的是，这些股息收入是可变的，并不写在合同中。

香港保监局规定，保险公司必须在官网上公布所有产品的每年红利实现率，让我们知道实际收益与计划收益之间的差距。通常运营能力强的保险公司可以实现95%甚至100%以上的分红实现率。

2）必须亲自到香港投保

只有在香港购买的香港保单才能受香港法律保障。国家金融监督管理局曾发出风险提示，如果在国内购买香港保单，属于非法“地下保单”，也不受香港法律保护。



购买香港保险需要亲自前往香港。

还有一个难点是，如果购买重疾或治疗等防护产品，需要向香港提交纸质文件，然后将理赔从香港转至内地。

不过好消息是，粤港澳大湾区保险服务中心即将在深圳开业。恢复理赔预计很快会在深圳实现。

香港保单本就是定投美元的最佳方式。

什么人适合港险

香港的储蓄险适合哪些人呢？

答：中产及高净值客群，国内的资产配置已基本完成，想通过多元化货币配置对冲汇率风险，利用保单法商功能合理规避税务，隔离债务，并实现资产增值和传承；子女有出国留学的计划或家人有明确移民计划。

总之，这类客户最大的特点是他们有美金资产的刚需。



如果这笔钱，你不考虑长期放置的话，那香港保险一定不适合你！

为啥呢，港险的回本时间相比境内人民币保单是很慢的，内地的储蓄单能做到3年缴费4年回本，5年缴费6年回本，而港险，回本时间大概要8年起步，前期的现金价值很低。

通常，我都会建议有意向的朋友们，如果你这笔钱等不起15-20年以上，建议先考虑人民币的资产配置，港险的后期发力确实非常夸张，但前提是你要有耐心。



如图所示，保单的年限越长，在复利的作用之下，回报就越夸张。

最初投入的的50万美金，回报收益高达5300万美金！！在领取3133万美金之后，还能剩下2113万传承给后代！这谁能不心动？！这是国内保险无法触及的高度！



香港保单何时上车

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通过上面的分析，我觉得对于真正有美金刚需的客户无论在何时入场都是OK的，一份港险保单要持有很长时间，香港保险还可以通过无限次更改被保人实现资产代际传承，几十年甚至几百年的时间内，汇率涨涨跌跌无数个轮回了，管你汇率是6.5还是7.3，只要美金资产的需求非常笃定，汇率波动无需过分关心。

另外，香港保险的保费优惠折扣，不同时期也不一样，我们无法保证自己踩中每一波优惠，每一波利率红利期，美金资产的配置要站在更宏观的角度来考虑，不拘小节，大局为重。

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作者：易韬家族传承