我有医疗险了,为什么还要买重疾险?

luly靓

医疗险的作用，很多朋友都了解了，不仅了解，还很清楚因为医保DRG改革的影响，百万医疗越来越鸡肋了，所以要给自己配置好一点的中端医疗险。

不知道是不是医疗险的保费占预算太多了，有部分朋友开始放弃重疾险，认为我有个医疗险，如果一旦生病能把花的钱都报销了，就可以了，重疾险好像没什么用。

理想很美好，现实很骨感！

虽然医疗险能解决很多问题，但是依然有很多费用是医疗险解决不了的。



这张冰山图，很好地解释了医疗险和重疾险的功用。

水上的部分，大额医疗费用，也就是我们的直接损失，直接花费的钱，通过医疗险来解决；

水下的部分，收入损失、护理支出、康养费用、异地交通费用这些间接损失，就需要重疾险来覆盖了。

这也是为什么重疾险的保额设计，要以3-5年的年收入为标准，因为一旦罹患大病，即使手术成功，术后恢复也得3-5年的时间。

医学界有个术语叫“5年生存期”，也就是说，重大疾病术后5年各项指标都正常，可视为康复。

在这5年内，要注意休养、不能劳累，不能干重活，即使上班也得悠着点儿，收入肯定会受影响，但支出反而会增加。

这么说可能没什么感觉，讲个具体的案例。

有一位朋友，去年底查出来白血病，去北京治疗（太原人真的是稍微大一点儿的病就跑北京看去了）。

去年化疗前后48万，还好有高端医疗险，全部由保险公司对接医院直付了。

今年开始做移植，移植的那个医院没有直付服务，需要自己先垫付，入院先交35万的押金。

她老公跟公司请了假，全程陪着。

在外面租了个房子，因为考虑到她移植完以后还需要在北京住半年（医院的要求，不能离太远，方便观察和及时复诊）,租了个条件稍微好一点的房子，月租金1万。

医生基本每天都会给开一些外购药，需要在外面买，都不便宜，一边叨叨一边还得乖乖去买。

外购药，住过院的朋友多少应该都经历过，原因很复杂，不多讲。

外购药的费用，标准中端或者高端医疗可以报销（有医生处方），百万医疗和入门中端是报不了的。

所以并不是我们以为的那样，买了百万医疗，花的钱都能报销。

粗略算一下，她移植这段时间以及移植后在北京的各项开销加起来，保守估计至少20-30万，需要自己承担。

这还没算他老公因为请假被扣的工资。

值得庆幸的是，她的保险配置比较全，除了高端医疗险，她还有几份重疾险，已经理赔下来了。暂时她们不需要发愁钱的事，只需要安心治疗即可。

否则，光是那35万的押金，都得筹措半天，更不用说还有每天买药、租房、吃饭这些支出。

但不是每个人都是这么不幸中的万幸，昨天在朋友圈还看到有人转发水滴筹。

水滴筹的效果，大家也都知道，这几年公众信任被透支，能筹到的钱越来越少了。

在身体饱受病痛折磨的时候，还得发愁钱的事，我想这不是我们想看到的。

一旦生病，很多费用是不受我们控制的，并不是想象的那样，有医疗险，就万事大吉了。

这个时候，如果有重疾险，一次性赔付给我们一笔钱，就能解决很多的问题。

所以，如果预算允许的情况下，医疗险和重疾险都需要配置上。

医疗险+重疾险，能让我们在万一的情况下，最起码经济上不用担心，可以安心治疗。

这不是就是我们买保险的初衷么？

我是从业二十年的保险老兵，专业、客观、中立的保险经纪人，致力于家庭保险保障和财务规划，有温度没套路~
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作者：侯晋芳工作室