没弄明白这些,千万别买重疾险

素色流年783

身边真实案例：
40岁女士，乳腺癌，重疾险理赔20万35岁女士，甲状腺癌，重疾险理赔45万这仅仅是最身边的理赔，全公司，一年不知道要理赔多少例。

要不要买重疾险，答案显而易见。但是买之前弄懂它，选择适合自己的产品很重要，今天一文让你深度了解重疾险的方方面面。一、重疾险到底是什么物种？重疾险是一种商业保险，旨在为特定重大疾病提供经济补偿。也就是被保险人在保险期间确诊合同中约定的疾病，并且达到理赔标准，保险公司会按照约定的金额赔付保险金。银保监统一规定了常见的28种重疾，在重疾险理赔实例中他们占了95%以上的理赔，市面上所有的重疾险产品都必须包含这28种疾病。现在的重疾越来越卷，市面上的重疾甚至升级到120种疾病，但是依然必须包含高发28种，所以那5%的概率发生的疾病可以作为锦上添花，多多益善。如果给孩子买重疾一定要关注是否有少儿特定疾病，比如白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病等，优秀的产品一般会带有少儿特定疾病、罕见病翻倍赔条款。此处注意：重疾险不是全部确诊即赔付，它有三个理赔标准：确诊即可赔付，实施约定手术，达到约定状态。

二、买重疾险要买多少保额?
保额是我们提到了如果被保险人患有合同约定的重疾会一次性或多次赔付的金额。当重疾险赔付了一笔钱，可以用于治病，异地就医，护工，休养，生病期间收入损失等问题。我们买多少保额合适呢？太少没大用，太多又太贵，所以因家庭而异，因收入而定。比如年入100万的家庭，买了10万的保额，一旦发生了重疾，这10万显然不能弥补重疾给这个家庭带来的收入损失和后续康复的费用。所以重疾险的保额要足充足。但是保费也要控制在与收入匹配的范围，以免出现交不上保费断保的情况。到底多少保额合适呢，成人可以参考3-5年的收入，也可以用每年的房贷、车贷、子女教育、老人赡养、日常开销之和，乘以3~5倍。小孩的重疾险比较便宜，考虑到未来生活水平的提升、医疗通胀等，一般建议50万+。三、买重疾要关注的其他重要部分1.是否带轻、中、重症以及赔付次数和赔付比例市面上标准的重疾结构是重症赔100%保额，中症赔60%保额，轻症赔30%保额，各家产品略有差异，也有中症赔50%保额，但是要擦亮眼睛，有的产品只赔付重症，不赔付中轻症，责任缺失，所以一定要看好条款。随着疾病的高发、年轻化，以及长寿时代，也许一个人年轻时恶性肿瘤痊愈，老年再得心脑血管疾病也是很有可能的。所以多次赔的重疾也很有必要，万一得过一次重疾，后续还有保障。如果预算充足建议选择多次赔付的重疾，当然多次赔付的重疾比单次赔付的要贵一些。2.疾病是否分组（单次赔不涉及）

分组的话同一组疾病只能赔付一次，如果高发重疾被分到了同一组，那么虽然是多次赔的产品，想要获得多次赔是很困难的。如果因价格差异选择分组重疾，建议注意分组是否合理，例如千万不要选择把高发疾病分到一个组。3.是否带身故责任不带身故的重疾险便宜一些，一般比带身故便宜30%左右。但是它缺点多多。比如就医路上去世，没有确诊不能赔等等。如果预算充足，建议买带身故责任的，即便一辈子没得重疾，也可以赔一笔钱给受益人。如果预算实在有限，也可以选择不带身故责任重疾，然后用定期寿险解决经济责任内去世风险。4.保障期限怎么选线下产品大部分是保障终身的，一部分和互联网产品可以选择定期30年、保到70岁、终身。保定期虽然相对便宜，但是存在很多隐患，如果给小朋友买保障30年，那他30多岁身体有异常，比如结节之类的，买保险会有影响。而且30岁再买更贵，重疾越早买越便宜。如果保到70岁，随着年龄增长患病概率更高，70岁+更是疾病高发期，定期重疾后续就没有保障了。且此时的医疗险续保也很贵，年纪太大甚至买不到医疗险。5.是否附加恶性肿瘤二次赔/心脑血管二次赔，要不要加恶性肿瘤在重疾里属于一类疾病，赔付过后，此责任结束，也就是得了其他部位的恶性肿瘤也不赔付了。但是有根据数据统计，恶性肿瘤患者治愈后再复发转移几率高出正常人11倍。所以附加恶性肿瘤二次赔也是有必要的。心脑血管二次赔同理。
6.投/被保人豁免是什么被保人豁免：在缴费期内，被保人患有了合同约定的重疾，获得了赔付后，剩余年限的保费可以不用交了，保单继续有效。一般现在产品很多都自带被保人豁免责任。投保人豁免同理，但是投保人豁免责任不仅要额外加钱，也要考察投保人的身体状况。7.缴费期怎么选一般缴费期可选趸交/5年交/10年交/15年交/20年交/30年交不等，因产品而异。同一个人买同一款产品选择不同缴费期，年交保费也不同。交费期越长，单期保费越少，总保费越多，但是杠杆相对较高。如果有被保人豁免责任的，建议选择长缴费期。比如缴费第二年理赔甲状腺癌，那剩下的保费就不用交了。8.是否带两全责任带两全的重疾险，就是咱们平时说的会返钱的重疾险。期满返保费，保障责任继续有效。这样的产品费用比普通版高很多，不太建议。多出来的钱配置理财型保险，收益也是不错的。总的来说，买重疾要考虑的点很多，不能只看价格。俗话说：一分价钱一分货，适合自己更重要。另外，不是所有人都能买重疾险重疾险对健康有要求，买之前需要做健康告知，否则会给后续理赔带来麻烦。互联网产品虽然性价比高，但对健康要求和理赔更严格，不建议大家擅自购买~医疗险、重疾险购买之前都需要进行正确的健康告知，买保险买只是开始，用的时候能理赔才是关键，否则相当于白花钱。需要家庭保障规划的联系我。


作者：索菲娅的寻保日记