香港保险公司破产,保单会受到影响嗎?

内托体头

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大家在投保时，通常会关心这些问题：把钱放在保险公司是否安全？保险公司是否会倒闭？如果倒闭了，我的保单该怎么办?

实际上，我们每隔一段时间都会谈论保险公司的安全性，但一般仅限于内地。今天，我们将拓宽视野，除了内地，还会涉及中国香港和美国，探讨在不同地区，保险公司的安全性如何，以及如果保险公司经营不善导致破产，会如何处理，客户的保单利益是否能够得到保障。首先，让我们谈谈大家最为熟悉的内地保险。此前，我们也曾写过文章分析，内地的保险公司背后有强大的保险监管机制。《保险法》是我国最有力的监管武器之一，它建立了保险公司的十大安全机制，从保险公司的成立、运营、赔付，甚至到破产后的善后处理，每一个环节都有严格的管控，充分保障了消费者的权益。



拓展阅读：《深入解读保险公司十大安全机制》

在极端情况下，如果保险公司真的到了无法经营下去、面临倒闭的地步，那么根据《保险法》第 89 条和第 92 条的规定：

经过监管部门同意后，保险公司可以申请破产或解散，但必须妥善处理好保单。

这些保单可能会由其他保险公司接手，或者由监管部门直接指定公司来接收。而接收保单的新公司，必须保障消费者的合法权益。





对于这一点，之前购买过安邦、华夏、天安等保险公司产品的朋友，应该有过亲身体会。

例如，华夏人寿在被接管后更名为瑞众人寿，其保单也顺利地完成了交接。



对于消费者而言，最大的影响就是保险公司更换了名称，其他权益仍正常履行。

而且由于保单交接非常顺畅，很多朋友可能都没有意识到自己所投保的公司面临风险，就已经平稳地过渡了。这充分显示了我们强大的保险监管机制~

接下来，让我们看看与内地仅一江之隔的香港。

随着内地寿险产品进入 3.0%时代，越来越多的人将目光投向了香港的储蓄险。

据统计，2023 年，内地访客赴港投保的新单保费约为 590 亿港元，创下历史第二高的水平。



然而，面对赴港投保的热潮，也有许多朋友持观望态度，其中一个大家较为关注和担忧的问题是香港保险的安全性。

实际上，香港保险业拥有超过 180 年的历史（香港保险的历史可以追溯到 1840 年的鸦片战争），至今尚未出现过人寿保险公司偿付能力危机或倒闭破产的先例。

即使在 2008 年金融风暴席卷全球，导致世界投行和银行纷纷破产的情况下，保险公司依然屹立不倒。

与内地保险相似，香港保险也拥有强大的监管制度。

长达数十万字的《香港保险业条例》对保险公司的事前控制、事中监督以及最后的保障都做了详细而全面的规定。



任何想要在香港或者从香港开展保险业务的公司，都必须向保监局申请经营授权。如果不符合相关规定，甚至没有申请的资格。

而且，香港保监局对寿险公司的股本、偿付准备金、管理人员等都有着严格的要求。

此外，香港的保险公司还必须配置足够的再保险，以避免重大风险对保险公司的经营产生影响。





保险公司历经重重考验才得以成立，在经营过程中仍要接受严格的监督。

保险公司每年都必须向保监局提交财务报表，以更新偿付能力状况，且偿付能力充足率不得低于 150%。

若出现经营风险，如偿付能力过低或负债过高，就必须随时接受监管干预，如限制投资、主动退保等，直至风险消除。



在层层保障之下，香港的保险公司很难走向破产（往往在风险刚出现时就已经被解决了）。

此外，香港保险公司的全球多元投资策略也大大降低了其经营风险。

作为全球金融中心，香港没有外汇管制，保险公司能够轻松接触到全球优质资产，从而避免了单一地区或单一市场经济衰退对其产生的影响。

通过全球分散投资，保险公司能够建立更加多元化的资产组合，降低特定资产类别或行业的风险，追求更高的潜在收益，更好地实现风险与收益的平衡。

当然，说了这么多，如果保险公司仍然经营不善，面临破产、倒闭或清盘的局面，又该如何呢？

根据香港《保险业条例》第四十六条规定，已售出的保单需要转让给其他保险公司，以保障投保人的利益。



这其实与我们内地的保险是一致的，都在法律和监管层面确保了大家的保单利益不会受到损害。

总体而言，香港保险的安全系数非常高。保险公司想要走到倒闭这一步极其困难，更难以忽视消费者的保单权益，大家可以放心。

最后，让我们来了解一下美国保险业的情况。

在美国，商业保险公司是社会福利的重要承担者，无论是在医疗还是养老方面，保险公司都发挥着至关重要的作用。



如上图所示，在美国 2023 年第三季度的退休市场总资产中，由政府主导的（绿色部分）规模大约为 8 万亿美元，而其余的 27 万亿美元则由美国各大金融机构（尤其是保险公司）共同支撑。

因此，可以说美国的保险公司肩负着社会责任，政府不会轻易让它们倒闭。

大家可能听说过这样一个案例：

2008 年金融危机时，美国的银行巨头雷曼兄弟和保险公司巨头 AIG 都受到了冲击。然而，美国财政部和美联储看着雷曼兄弟破产，却出手拯救了 AIG。



截图来自纪实类影片《大而不能倒》

这意味着，即使银行出现问题，也不能让保险公司出问题。美国对保险业的重视程度由此可见一斑。

同时，美国对保险业的监管力度远远大于其他行业。

在美国的保险公司，会受到联邦政府和州政府的双重监管。

具体的监管规则，与我们前面提到的内地和香港保险有许多相似之处——包括对保险公司成立时的要求；成立后资金的使用限制；必要的资本金、准备金；以及定期的财务状况评估、审核偿付能力等。

此外，美国也会对陷入困境的保险公司进行救助。

根据保险公司面临危机的程度，大致有四种救助方式：非正式行动、正式行动、接管困难公司、清算。

也就是先提供帮助，如果不行就由各州的监管部门接管，安排其他保险公司收购、兼并，如果还是不行就进入清算阶段。

如果保险公司最终无法支撑下去，破产了。那么各州的保险金担保协会（类似于我们的保险保障基金）将出面，承担保险公司的角色，为投保人提供保障和赔偿服务。

因此，美国的保险监管制度也是非常完善和严格的，消费者的保单权益是有保障的。

经过这样的梳理，我们不难发现：尽管地区不同，但大家对保险行业的重视和监管程度是高度一致的。

原因很简单。

一方面，保险肩负着社会重任，其中的资金涉及到民众的生老病死；

另一方面，保险是一种特殊产品，大家购买的实际上是保险公司的一份承诺。

一旦原则被打破（信用违约），对整个行业和国家金融体系的打击将是难以想象的，因此任何国家或地区都不会轻易允许保险公司信用破产。



所以，在购买保险时，我们不需要过于担心保险公司的安全性，而更应该关注自己的需求，搞清楚产品的保障范围和保障方式~

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作者：法国安盛