海外资产配置,香港保险vs新加坡保险,该选哪个?

寒郁轩良

基于大多数人在海外资产配置需求上的共同点，我们设想以下场景：

你有意购买一份美元保单，期望在保持本金无风险的前提下，追求尽可能高的收益，并考虑搭配一份全球可用的高端医疗保险。

你在香港和新加坡都有银行账户，还进行了一些定存和保本理财等产品的投资。

相信在了解了你的需求后，大多数保险专家在比较香港和新加坡市场上的主流储蓄型保单后，都会建议你继续在香港进行配置。原因如下：

1、预期收益方面，从历年分红实现率来看，香港明显更高；

2、流动性方面，以年金为例，每年可提取的金额在香港要远高于新加坡；

3、风险规避方面，香港的保单支持9种货币转换更有利于规避汇率风险；

4、投保门槛方面，如高端医疗险，香港无门槛，内地客户可以正常在香港购买高端医疗，而在新加坡则需要取得长期签证。

实际上，类似的案例很多，总的来说就是有着境外资产配置需求的客户在比较香港和新加坡，看哪个更适合他们。



沿着这个话题，今天我们就来探讨一下香港和新加坡这两个备受关注的金融中心——为何香港更适合有上述投保需求的人？

香港vs新加坡

不可否认，在过去几年中，新加坡似乎吃到了香港的红利，而香港则看起来受到了一些冲击。在各个社交媒体平台上，有不少人将香港戏称为“三线城市”、“国际金融中心遗址”等。

这种观点的持有者要么是在调侃，要么是对香港和新加坡并不太了解。如果对这两个地方都有深入了解，就会发现它们之间存在许多不同之处。

1、资产体量及侧重不同

香港是亚洲最大的资产管理中心、亚洲第二大的股票市场（仅次于上海）、亚洲最大的保险市场、全球最大的离岸人民币业务中心、全球重要的债券市场。由于流动性良好和营商环境友好，香港吸引着全球投资者。

以股市为例，截至去年，港股总市值约为31万亿港币，而新加坡股市不到5万亿港币，即使在此消彼长的情况下。市场流动性越好，投资机会越多。



新加坡的优势在于私人财富管理。从2022年初开始，新加坡大幅提高了单一家族办公室的门槛，达到了2000万新币。到2022年为止，预计有大约1500家家办。

然而截至去年底，香港拥有2703间单一家族办公室，高出新加坡近一倍，这也反应出香港家族办公室行业的蓬勃发展。

总的来说，香港金融市场的体量和流动性远远优于新加坡，提供更多投资机会；而新加坡更专注于私人财富保全。

2、地缘政治不同

香港之所以能够成为金融中心，关键在于其依托中国内地和一国两制的制度。作为中国的特别行政区，香港天然成为中国内地与全球沟通交流的窗口。

内地企业在香港股市上市的数量占据总数的77%，去年香港保险新单业务中近三分之一来自内地客户。香港之所以能够吸引如此多的资金，一个重要原因就是其属于中国。



新加坡则不同，作为位于马六甲海峡的一个独立小国，与周边东南亚国家是独立政治实体。一个独立的国家不太可能允许本国资金源源不断地流向另一个国家。

新加坡在政治上保持中立，左右逢源，但似乎更加亲近美国。新加坡有美国驻军，标志性的金沙酒店及赌场是美国拉斯维加斯金沙公司所有的。根据两国签署的自由贸易协议，美国公民在新加坡购买公寓享受与新加坡公民同等税率的待遇。这意味着总价值100万新币的公寓，美国人只需支付3万新币的印花税，而中国人则需支付60万新币的印花税。



去年发生的瑞信银行和硅谷银行的破产事件严重影响了海外银行的投资者，并引发了内地投资者对地缘政治的思考。

总体而言，香港和新加坡都有各自的优势，能够在一定程度上隔离一些风险。一个主要是隔离西方的风险，另一个则主要是隔离东方的风险。

3、发展潜力不同

香港与中国内地是一家人，只要中国内地持续进步，香港的政治环境越来越稳定，香港就具备巨大的发展潜力。



新加坡在上个世纪从马来西亚独立出来后，凭借马六甲海峡得天独厚的地理位置和两任杰出领导人的引领，取得了今天的成就。

不同于香港，新加坡缺乏一个广阔的市场作为自身的经济基础，其发展依赖于与邻国的利益交换和博弈。国际形势变幻莫测，一个突发事件可能导致已经取得的成就付之东流。新加坡是否能持续保持过去几年的快速发展以及其上限有多高，目前仍然存在不确定性。



香港五大金融优势

高净值群体的需求已经从单一金融资产增值逐渐转变为多维度的财富管理需求，越来越注重风险管理和传承等非金融层面，以及对国际化配置需求的提升，重视全球性投资机会。

1、世界财富和风险管理中心

不时有人将香港与新加坡做对比，香港财政司司长陈茂波表示：香港毋须妄自菲薄。



香港金融市场开放繁荣，有73间全球100强银行和顶尖保险机构在港落户，世界一流专家汇聚于此，势必吸引多元资本。

此外，香港连接内地与环球市场，为风险管理服务和保险业带来无限机遇。健全的监管法规、多元的产品、全球化的服务、高效的理赔、稳健的投资回报等，无一不在印证香港保险业的强大，香港保险全球竞争力凸显。



2、全球最大的离岸人民币资金池

香港作为全球离岸人民币业务枢纽，资金自由流通，汇集了近1万亿元离岸人民币资金池。



3、两地资本市场互联互通

受惠于国家的政策支持，近年来内地与香港金融市场的互联互通制度发展迅速。沪港通、深港通、债券通、互换通、ETF通等相继推出，可提供多种途径让境外的投资者投资境内的人民币资产。

4、全球顶尖的投融资平台

香港作为成熟的投融资平台，股票融资方面，香港是全球名列前茅的IPO融资中心。债券发行方面，香港连续7年成为最大的亚洲国际债券安排发行中心，亦是区内安排首次发行债券的最重要地点，以82%市场份额遥遥领先。

5、大湾区绿色金融中心

香港的《财政预算案》明确提出，锐意将香港打造成为国际绿色科技及绿色金融中心，以适配全球趋势。

香港的绿色金融市场领先亚洲，在香港安排发行的绿色和可持续债券总额，占亚洲市场超过三分之一。香港的绿色科技企业，在科研上也甚具优势。



香港保险是最佳选择

目前，有多种方式可以进行海外资产配置，但其中最稳妥且备受青睐的选择是投资于香港保险，尤其是美元保单。

香港保险因其能够将人民币转换为美元资产，并提供稳定可观的收益，在过去几年中备受中国大陆投资者的欢迎。以下是几种常见的香港保险产品类型：

1、储蓄分红险

香港的分红储蓄险常见的产品提供较高的年化收益率，而一些热销产品在投资后期年化收益率甚至超过7%。这类保险产品风险较低，因此备受欢迎。大部分储蓄险的保障期限较长，在缴费期结束后提取灵活，可用于孩子的教育金、婚嫁资金、个人养老金以及遗产规划。这类保险可以实现一张保单养活三代人，对于高净值人群来说，是一种分散风险的理性选择。

2、重大疾病险

重大疾病险是指由香港保险公司指定的重大疾病，如癌症、心脏病、中风等作为保险对象，若被保险人在保险期间内罹患其中一种重大疾病，保险公司将赔付保额。香港保险公司的重大疾病险产品通常是返还本金型保险产品，即若被保险人终身未发生被保的重大疾病，退保时可获得本金和利息的返还，同时也具备人寿保障功能。

3、人寿保险

人寿保险是一种为了保障投保人在不可预测的死亡情况下，能够给家人带来经济保障的保险产品。香港人寿保险在此基础上还提供储蓄分红功能，因此对于仍然健在的投保人，香港保险会定期支付退休金。因此，购买适当金额的人寿保险对于每个家庭来说是一种爱护和责任的体现。

对于普通家庭而言，购买定额人寿保险不仅可以防范风险，还可以作为退休金的养老保障。而对于富裕家族来说，高额人寿保险则是避税和传承财产的最佳方式。

个人实现全球资产配置，为了达到理想的收益，需要拥有理想的资产进行配置。而香港保单可以解决这些问题，实现我们对全球资产配置的想法。

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作者：腾祺顾问服务