重疾险的底层逻辑!有多少人买得稀里糊涂?

我心如烟卸

首先纠正一个常见的认知误区：

重疾险不是医疗险，重疾险赔的不是医疗费。

重疾险不是医疗险：从保障的病种范围看，医疗险覆盖所有的病种，生病住院或者门诊的支出，达到一定标准都可以赔；重疾覆盖的是保单约定的100多种疾病，包含重疾、中症、轻症、特疾等，按不同的赔付标准进行给付。

重疾险赔的不是医疗费：医疗费是通过医疗险报销的，一般是事后报销，部分中高医疗可以由保险公司对接医院进行直付，报销上限是实际支出的医疗费；重疾险属于给付型保险，达到约定条件就会赔付，可以买多份、叠加赔付。

有人会说，重疾险保费高，得病概率低，用不到，不划算，不如一份医疗险！

但是，人一旦生了大病，只需要解决医疗费的开支就行了吗？

如果买的医疗险不是可以直付的中高端医疗险，住院押金就是一笔不小的开支，动辄几十万，住院期间的外购药、自费药，医疗险报销不了的费用，都从哪儿出呢？

得了大病，肯定不能从事原有的工作了，将会丧失部分或全部的经济收入，家人也会因为陪护而影响正常的工作和生活，经济收入也会受到影响，但同时，家里的开支是不减反增的。孩子的教育费、老人的赡养费、家里的日常开支、再加上后期的康复治疗费、营养费，都需要很大的财力物力支持。

这个时候，如果有一份重疾险，就能很好地缓解我们的经济压力。

重疾险：以重疾的发生为给付条件，主要目的是对患者因罹患重疾而产生的收入损失进行补偿，既可以弥补患病期间高昂的治疗费用，又能提供患病后的长期康复和护理费用，还能对弥补患者和家人因为重疾无法工作而产生的收入损失。

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重疾险中的重疾究竟是什么？

重疾险保障的重疾类别和我们生活中得了重病不完全是一回事儿。

一般在重疾险中，保险公司会对保障的重疾类型进行明确说明。在保险产品设计时，是否将一种疾病纳入重疾险理赔病种的评判标准主要考虑两个因素：

????这种疾病是否严重威胁患者的生命，比如大部分恶性肿瘤和严重的心脑血管疾病。

????这种疾病的治疗或护理是否费用巨大，比如严重的阿尔茨海默病等。

在涉及保单实际理赔时，我们需要关注保险公司对于重大疾病保险保障范围的设定。

根据发病率，中国保险行业协会和中国医师协会2020年更新了最新的常见28种重大疾病，也是大陆各家保险公司重疾险产品的必保病种，这部分病种发病率超过95%，覆盖了人一生中绝大多数的重疾风险。



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重大疾病理赔标准

说到重疾险的理赔，“得病了就赔付”这个描述其实并不十分准确。

根据市面上的重疾险疾病分类，我们将重疾理赔的标准分为三类：确诊即赔付、得病并实施手术后可获赔付、得病且病情达到约定状态后可获赔付。

无论得了哪类重大疾病，保险公司一般都会要求客户提供二级及二级以上公立医院专科医生的明确诊断，或在这些医院完成手术治疗后才会进行赔付。

（1）确诊即赔付

这类理赔方式对应的疾病包括多个肢体缺失、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎等。这类疾病，在理赔申请时需提供医生的诊断报告。

（2）得病并实施手术后可获赔付

这类理赔方式对应的疾病包括重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重非恶性颅内肿瘤、心脏瓣膜手术等。

这类理赔方式会对手术方式提出一些要求。

以心脏瓣膜手术这个重疾的赔付为例，根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中的疾病定义，赔付的要素之一是被保险人为了治疗心脏瓣膜疾病，实施了切开心脏进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

所有没切开心脏的心脏瓣膜介入手术不在该疾病险的保障范围内，也就是说如果没有做切开心脏的手术，是不会对这个重疾进行理赔的。

????所以这里需要注意，如果不幸得了重疾需要实施手术，请翻开条款查看这个疾病的理赔是否对治疗方式有限制，并和主治医生沟通具体治疗方式是否可以按照条款中的要求进行，以便更顺利地获得赔款。

我们在配置重疾险的时候，会投保一些保障期间较长（如保终身）的重疾保险。投保若干年后，曾经需要动大手术的疾病可能随着医疗技术的发展，已经可以通过微小的手术处理。这种情况建议提早和保险公司沟通，以确定是否可以进行赔付。

（3）得病且病情达到约定状态后可获赔付

这类疾病包括恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、深度昏迷、严重阿尔茨海默病等。

消除了认知误区，正确认识到重疾险的作用，在合理预算范围内，配置一份适合自己的重疾险，将我们对大病支出的担忧妥善化解掉，当然，医疗险也必不可以少，重疾险+医疗险，是化解医疗担忧的最优解。

关于重疾险如何配置，可以参照这一篇《重疾险应该怎么买？你的重疾险买对了吗？》

当然，如果您对产品配置有任何疑问，可以扫描下方名片二维码加我微信私聊。

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作者：侯晋芳工作室