香港保险美元保单之谜:适合哪几类人群?

因醉鞭名马幌

最近有朋友在后台提问：为什么香港保险是美元保单？为什么大家都在增持美元保单 ？‍

所以本文将探讨香港保险为什么是美元投保，为什么大家都喜欢香港保单和到底哪几类人适合香港保单的问题

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为什么香港保险

是美元保单

1、流通最方便：香港是国际金融中心，吸引了来自世界各地的投资者和保险公司。目前，香港各大公司的主流产品都是美元保单并有少许港币保单，而人民币保单很少。

这一切的原因即是：美元是世界上流通最多，最方便，最稳定的货币

虽然在2016年人民币就已经加入了SD（特别提款权），单根据全球银行金融电信协会（SWIFT）公布的数据，2024年1月，在基于金额统计的全球支付货币排名中，人民币是第四大最活跃货币，占比4.51%。



在主要货币的支付金额排名中，美元、欧元、英镑分别以46.64%、23.02%、7.10%的占比位居前三位。人民币若要“真正”成为世界货币，恐怕也需要好些年的时间。

香港做为国际金融中心，香港的保单多为储蓄分红性质的基本保单，其投资市场为全球范围，美元流通最方便，这也是为什么大部分保单是美金而不是本地货币港元或是人民币的缘故。

2、方便国际交易：香港保险业务主要面向国际市场，涉及到跨境交易和国际合作。使用美元作为投保货币可以方便与其他国家和地区进行交易，减少货币兑换的成本和风险。
3、避免汇率风险：美元具备国际支付功能，不仅币值相对于其他货币是较为稳定的，还兼备着流动性。美元的流动性在全球是最强的，甚至与黄金齐名。香港作为一个开放的经济体，与全球各地都有密切的贸易和投资联系。其港币本质就是美元的兑换券！‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍香港实行的是港币联系汇率制度（Linked Exchange Rate System），虽然历史上港币也跟英镑挂钩过，但从1983年10月以来，港币只与美元进行挂钩，从1999年至今，港币跟美元的汇率稳定在7.8港元/美元左右。


如果香港保险以其他货币进行投保，如港币或人民币，那么在汇率波动的情况下，保险公司和投保人都可能面临汇率风险。而使用美元投保可以避免这种风险，保险金额和理赔金额都以美元计价，不受汇率波动的影响。从资产配置的角度来说，美元作为世界主流的流通货币，其汇率的变动对全球货币都产生影响，加上人民币这些年来对内一直处在贬值，这也造成了大家更热衷美元保单的原因。


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为什么内地人

喜欢香港保险？

随着宏观环境的不断变化，金融市场显著波动、贸易摩擦不断，地缘政治冲突频发、银行降准降息、人民币贬值波动等等因素，越来越多的内地人着眼于全球资产配置，海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。



香港、美国、新加坡是近年来被提及率最高的三个境外资产中转站。其中香港凭借在地理区位、金融市场、人力资源及资本配置等方面的独特优势，长期以来扮演内地与国际互联互通的超级联系人。
香港拥有全球顶级保险公司。香港的美元保单，全球通用、不受外汇管制，保值增值，具有费率低、收益高、保障广、理赔容易等特点，再加上中国的经济特区，尤其是美金产品，香港保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。因此近些年大受大陆追捧。
从2022年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，客户可根据时事变化和个人需要来更换保单货币并能获得6-7%的稳定收益，风险控制和收益两不误，这极大地满足了内地投资者的稳健理财需求，成为最被广泛认可的海投方式。



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香港保险真正

适合什么人买？

1、想分散汇率风险、配置境外美元资产的朋友

不想把所有资产放在一个篮子里，希望逐步配置境外美元资产，分散和对冲汇率风险的朋友。

2、想有专业团队投资，获得长线、保本、稳健收益的朋友

大部分人都远远高估了自己的投资能力，在资本市场的风险面前，其实很难跑赢大市。

稳定——是香港储蓄保险最重要的优点。香港储蓄保险的投资期很长，可以长达几百年。这么长的时间，会穿越若干个投资周期，经历经济的繁荣与萧条、利率的升高和走低，并保持着一个长期并且适中的收益率。

况且，在目前国内存款利率持续下降和增额寿险预定利率在3.0%左右的时候，香港保险年化6—7%的预定年化收益非常有竞争力！‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

3、年轻人、物欲强且控制力差的朋友‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

香港保险基于储蓄类保险投资回报周期相对长的特点，提前退保收益不高甚至会丧失本金。

但彼之砒霜，吾之蜜糖，这一特点，对于疯狂剁手党来讲，是一种制度性约束，可以令该类人士强制性地储蓄，为未来的人生有一个长远合理的规划。如果需要给自己一个稳定的现金流，可以填写下方问卷咨询顾问找到一个适合自己的提领方案！‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

让自己简单一句话：一辈子有钱花！‍

‍‍‍‍‍‍4、为未来资金需要提前准备的朋友

所有想为未来的需要提前未雨绸缪的朋友：孩子教育金、大人养老金、家庭安全资产、后代资产传承。

未来家庭不可避免的大项支出（教育、养老、医疗等）都是一定会发生，但是往往一直被忽略，到眼前大家才会意识到危机。

提前规划、提前准备！‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

5、想避债避税、个人资产和企业资产安全隔离的朋友

对于很有危机意识，想提前避免可能的遗产税、房产税，甚至离婚后的财产纠葛的朋友们，要注意：只有香港保单可以做到精确传承，并且和债务、家庭纠纷隔离！

还有家里有企业做生意的朋友，要注意个人资产和企业资产混同的风险，用保单来设置防火墙，保护家庭资产不受影响。

此前，在波士顿咨询调研了97个国家和地区的金融市场后发布的《全球财富管理报告》中，全球有8.2万亿美元离岸财富，香港以1.1万亿美元排名第二。彭博社更是指出，中国富豪大约5.3万亿美元资产，过半资金存放在香港。

就是因为，香港保单具备司法隔离属性。因为香港实行的是一国两制，香港保单不受内地监管，而是受香港当地法律法规监管。

关于《最高人民法院关于进一步贵伐人民法院涉港澳台调查取证工作的通知》也有特别说明：除有特殊情况报最高人民法院并经中央有关部门批准外，人民法院不得派员赴港澳台地区调查取证。
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降息提醒

就在当地时间3月6日，美联储主席鲍威尔在美国众议院金融服务委员会就美联储半年度货币政策报告发表证词。
鲍威尔在事先准备好的讲稿中表示，如果经济发展大致符合预期，那么在今年某个时点开始放松货币政策约束可能是合适的。


预估美国息口已见顶，最近有多间香港银行下调美元定期存款年利率，3大发钞行汇丰、渣打以及中银香港更相继跌至最高4.6厘。





最直接的影响是，大部分香港保险公司均有预缴活动，例如万通公司的富饶千秋5年期预存利率为5%，远超国内。

但如果美元降息，可能预存利率将会降低，损失刚兑的收益！‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍所以如果有这方面配置打算的朋友警惕一下！
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作者：盛世财道