买保险避坑指南之如何挑选性价比最高的重疾险.

六月清晨搅

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今天来更一篇科普贴。

这篇文章教你如何挑选性价比最高的重疾险！

主要看以下几个方面：

1

疾病种类有多少种不必纠结。

买重疾险，重疾病种越多越好吗？有的产品重疾病种有130多种一定比110多种的产品好吗？

2021年1月31日开始实施《重大疾病保险的疾病定义使用范围（2020年修订版）》，其中规定了28种重大疾病和3种轻症疾病。

每家保险公司，都需要按照使用规范对疾病种类进行调整。不论哪家保险公司，前28种重大疾病的条款都是一模一样的，那这28种重大疾病又占了人类高发重大疾病的95%，剩下的由保险公司自行增加。不论之后的有多少种，也只有5%的发病概率，所以对于有多少种类不必过于纠结。

那对于轻症的种类来说呢，前三种疾病也是使用规范中明确列出的，各家保险公司必须包含的病种。恶性肿瘤轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，属于人类的三大杀手。同样，病种多少依旧不必太过纠结。

但要注意的是轻症里有没有原位癌和微创冠状动脉介入手术。

2

是否有被保险人轻症豁免责任。

现在的重疾险基本上都有豁免责任，但豁免分为6个：轻症豁免、中症豁免、重疾豁免、身故豁免、全残豁免、疾病终末期豁免。

有的产品的豁免责任是不全面的，对消费者来说最重要的就是轻症豁免。因为轻症更容易发生，一旦发生就不用再交保费，而且保险合同继续有效。这一点非常有利于消费者，所以要看有没有轻症豁免责任。

3

是否有投保人豁免保费责任。

在孩子作为被保险人的情况下，如果包含或者附加投保人豁免责任。那一旦缴费期间大人发生风险，这份保单的后续保费就不用再交了，但保单依旧有效，孩子可以继续拥有保障。

因此投保人豁免责任是非常人性化的。

4

轻症、中症、重疾责任是否共用保额。

对于有些重疾险产品，轻症、中症、重疾是共用保额的，也就是轻症和中症理赔之后，重疾的保额会减少。举例说明购买100万保额，轻症赔付20万，发生重疾理赔需减去轻症赔付的20万，剩余的80万赔付重疾。

所以要选择非共用保额的重疾险，轻症、中症赔完不影响重疾的保额。

5

轻症、中症、重疾赔付次数2次上比较好。

之前由于单次赔付的重疾险在市面上比较多，可能买重疾就认为重疾赔1次就够了，但现在再看单词赔付根本不够。

大家可以想一下，一个人发生了恶性肿瘤，未来有没有概率发生其他疾病，尤其心脑血管疾病？一个人发生了肝癌，一年以后有没有可能做肝脏移植？

那如果他买的是单次赔付的重疾，那就从此再也没有保险，而且也买不了保险。

所以一定要在身体健康时，买多次赔付的重疾险非常重要。

6

轻症、中症、重疾赔付比例越高越好。

每家保险公司产品设计的赔付比例都不一样。重疾赔付比例一般都是100%，有的公司会在60周岁之前或者70周岁之后或者其他年龄多赔一部分。轻症有的赔付20%，有的赔付30%、有的赔付45%。中症有的是50%，有的是60%。当然赔付比例高的比较好。

7

等待期。

重疾险产品等待期有的公司是90天，有的是180天。因为在等待期内罹患的重疾是不赔付的，所以要选择等待期时间短的产品。

8

病种分组还是不分组。

多次赔付的重疾险，就会有病种分组还是不分组的情况。当然，不分组的保费肯定比分组的保费贵。如果能接受保费的情况下当然建议选择不分组的。

那我们来看病种分组，可能是100种重疾赔5次，可能是分5组，每1组赔付1次。如果保费没有那么多预算，选择分组也没问题，但是分组的情况下要看高发疾病是否在不同的组。比如说癌症、心梗、脑中风，尿毒症，都在不同的组，就可以考虑购买。



9

恶性肿瘤二次赔。

在所有重疾险最高发的就是癌症（恶性肿瘤），癌症在所有理赔数据里面占第一位，大概占60%-70%左右。并且癌症很容易转移，甚至复发。

前几年确诊乳腺癌，后来又转移肝癌或肺癌完全是有可能的。所以有没有癌症2次赔付、3次赔付是非常有必要的。

癌症二次赔付一般都有间隔期的要求，有的是间隔3年，有的是5年。有的是癌症复发、新发、转移、持续都可以赔。有的只赔付新发和转移。具体的要看条款。

10

早买。

首先，早买保费便宜。其次，早买的时候身体健康，一般没有什么异常项。如果身体出现一些状况，可能就会加费、除外，甚至失去投保资格。

所以趁着身体健康加年龄小，尽快投保重疾险，不仅有投保资格还能节省保费。

11

保额足够。

预算允许的情况下，一定要把保额一步做到位。这样在理赔的时候才会有足够用的钱。

那如果一定要在多次赔和保额足之间选择一项的话，我建议选择保额足。只有第一次赔到的钱足够用，才有可能出现二次赔。

以上就是选购高性价比重疾险的相关内容了。

最后依旧是：欢迎大家有任何保险相关问题来咨询我！



作者：小牛读保