香港保险那么火,该不该冲?

就放荡不羁就h

前言提要

PREFACE TO THE FEED

香港保险业监管局于3月8日公布了2023年香港保险最新统计数据。据统计，2023年全年内地访客赴港投保约590亿港元，同比飙升27倍！

香港保险时隔三年再一次火了！

港险就真的这么好，大家都应该冲吗？

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20023年香港保险的一些数据

2023年，内地投保保费总数为589.71亿港元，保单总数高达19.54万份，件均保费高达30.2万港币。

按新保单数统计，其中终身寿险占比54.8%，危疾占比34.2%；

按新保单保费统计，其中终身寿险占比81.1%，危疾保障占比3.1%。

总体来看，无论从保单件数还是保费总量，内地客户最偏好的都集中在终身寿险，包括近年来火爆的多元储蓄分红产品，占比达到81.07%。

从件均保费的30.2万港币来看，高净值客户的海外投保趋势仍在香港。配置香港保单是中高净值客户海外投资的首选。

按照2023年全年数据，个人新单业务排名前15的香港保险公司，市场占比为97.6%。排名前5的保险公司分别为汇丰人寿、友邦、宏利、保诚和富通。其中，富通增势凶猛，保费同比增长高达232%，全行业最高。









以上数据来源：香港保监局。

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香港保险的优劣势分析

不难看出，香港保险在内地的客户群体主要为高净值客户的投资理财需求。去年，我因为自己配置保险，系统了解了整个市场，其中包括亲至香港了解保司、证券、投行等机构，对香港市场有一个较为浅显和直观的了解，总结下来其优势有：

1️⃣收益高

得益于香港金融体系的特殊性，香港的银行定期利率能到5%以上，因此理财险的收益会在5%-7%。为什么收益比大陆保险预定利率的3.0%以内高这么多 ，除了本身利率水平差异外，源自于保司的底层投资逻辑和运行机制，保险资产管理公司面对全球金融市场，其投资市场更大，更多元，更灵活。

2️⃣领取快

以某理财险为例，5万美金*5年缴纳，到第6年即可提领，并且能领到106岁，这对很多中年高净值客户来说，是一个能快速实现躺平的方法，不用等到国家法定退休年龄即可“退休自由”。

3️⃣多币种

香港保险市场支持多币种投保，也就说，除了能实现保险产品的投资收益外，还能通过外汇的方式实现本金的保值增值（当然，主要取决于投资者汇率预期和实际汇率水平）。

除了以上优势，香港保险产品的劣势也比较明显：

????智能化水平较内地较低。

投保前，应在香港有银行账户，香港银行开户还是较为传统纸质填写申请和手动审批的阶段，因此效率较慢，快的话半天能搞定。

投保资金合法入香港账户，通道问题涉及费用和时间，正常1-2天。

投保人必须去香港，无法线上操作，投保后需要修改信息也需要去香港。

可能后续随着便捷需求越来越强烈，可能会开通线上投保等渠道。

????充分考虑金融体系安全问题。

????起投门槛高。很多产品2万美金起投，这算人民币后让许多内地工薪阶层望而却步。

????理赔效时效低于内地。内地在资料齐全、金额不大的理赔，有的保司能做到当天结案，在我们经手的理赔中最快有半小时内结案的。香港受管理机制、审批效率等影响，快的2-5天，慢的就不太好说了。同时，理赔到香港账户后，还需要转到国内账户、币种转换等，对于着急用钱来说不太友好。

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普通人应该怎么看待这个问题

前文讲到，2023年香港保险均单30.2万港币，折合人民币27万+。

云南昆明全体居民人均可支配收入一季度为12090元（数据来源于网络），以一家四口为例，一个家庭一年可支配收入为19.3万。

因此，大部分家庭除了家庭开支，能存下的钱也是很有限的，购买港险暂时并不会是普通家庭的选择。

那么，作为普通家庭，我们应该怎么看待港险和买保险这个事情呢？

第一，树立正确的理财观。家庭开支分别从短、中、长期进行规划，6个月内日常开销存银行活期、支付宝等可以随取随用的渠道；3-5年内开销存银行等理财渠道，有一定收益也不影响资金使用；5年内都用不到的钱考虑存理财险，用时间的复利提供自己养老的钱，孩子教育、婚嫁、创业的钱，甚至是家族财富传承的钱。

第二，基本保险保障有必要。保险作为家庭底层资产，应该要有，主要预防极端风险来临时整个家庭陷入绝境，用于保障家庭基本生活。

第三，遵循科学合理配置顺序。首先应该要有国家的基本医疗保险和养老保险；其次，对于家庭收入不太高的家庭，优先考虑医疗、意外险、重疾险和定期寿险等基本保障类产品；然后，对于收入有保障的家庭，根据自身情况和需求配置内地理财险和香港、国际理财险；最后，高净值客群，根据需求选择高额终身寿和家族信托等家族财富传承方案。

人类进步的标志就是会使用工具，说到底，保险只是一种工具。工具用好了能给家庭和个人的生活提高风险抵御能力，提高生活质量。因此，理性看待保险，避免踩坑，有效利用！

如果有兴趣了解更多内地保险和香港保险，欢迎私信或者电话等方式交流探讨！

作者：木木麻麻是樱桃