2020年六月,定期寿险首选这三款

我爱霍启刚掖

昨天的文章我们详细谈过定期寿险的内涵和重要性，也对跟定期寿险有关的几个重要问题进行了介绍。今天我们就来谈谈具体的产品，怎样才能挑选到一款适合自己的、好的定期寿险。
昨天的文章我们详细谈过定期寿险的内涵和重要性，也对跟定期寿险有关的几个重要问题进行了介绍。今天我们就来谈谈具体的产品，怎样才能挑选到一款适合自己的、好的定期寿险。
选择定期寿险，遵循以下三个原则就行了：

健康告知---越少越好

和重疾险、医疗险一样，定期寿险在投保的时候也有健康告知。如果你的身体很健康，没有疾病史甚至医院都没去过，那么所有的定期寿险你都可以随意投保。但是如果是有过一些既往病史就要注意了，仔细阅读健康告知，符合问询条件的才能购买。

除了健康告知，投保定期寿险还要关注产品的可投保职业范围，如果你从事的职业比较特殊，一定要看下可投保的职业类别选项中有没有你所从事的职业。这种情况建议咨询清楚再来投保。

免责条款---越少越好

定期寿险的保障内容很简单，就是身故全残赔保额。但不同定期寿险的免责条款会有一些区别，最少的有三条，最多的有7条。下图是最简单的免责条款和比较复杂的免责条款的区别：


虽然绝大多数人都是守法公民，但是一款定期寿险的免责条款肯定是越少越好，越少对我们越有利。在价格差别不大的前提下，我们建议大家尽量挑选免责条款更少的定期寿险。

保险费率---越低越好

定期寿险的保障内容非常简单，一般只保身故和全残，所以总体上价格差距也不是很大。但是经过我们的精挑细选，也能尽量找到性价比更高的产品。
今天的文章，我们从全网热销定期寿险中选出10款进行测评，相信一定有一款适合你。
热销10款定期寿险的详情如下图：



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价格最便宜---横琴人寿擎天柱2020
这款产品分为两个版本——标准版和优选版。优选版对投保地区有要求，只有你所处的城市属于可选范围内才能投保优选版，否则只能选择标准版。直辖市、省会城市和某些经济比较发达的城市属于优选版的可投保城市。
优选版的价格比标准版低大概4%，但优选版的健康告知要比标准版严格很多且询问内容非常细致，长达8条。比如有问到“近24个月是否有住院检查或治疗；不明原因的包块或肿物、性质不明的结节”等等，问询范围和严格程度基本等同于一款等于重疾险。只有符合优选版的健康告知才能够投保，投保时请务必要确认符合对应版本的健康告知。建议如有任何存疑的情况，不要选择优选版，避免将来产生理赔纠纷。
除了价格，擎天柱2020还有以下几个特色：
1、额外赠送一项特别关爱身故保险金：被保险人如果发生了全残，自被鉴定为全残之日起180天后身故，额外给付保额的20%作为特别关爱保险金；
2、额外赠送一项全残豁免保费：如果被保险人发生了全残，则豁免后期保费；
3、增加一项被保人豁免作为可选责任：如果被保人在等待期后发生合同约定的轻症、中症和重大疾病，豁免后期保费。

虽然价格最便宜，但是首席探险官却不首推这款定期寿险，原因在于这款产品的免责条款并不是最优的：
1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2、被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施，主动吸食或注射毒品，酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
3、被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
4、战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱。



红字标明的是常规3条免责条款，蓝色标明的是擎天柱2020多出的免责条款。看起来好像毒品、酒后驾驶无证驾驶、战争和恐怖活动这些社会阴暗面离我们很远，但是如果仔细思考一下，出门旅游有没有可能不幸运到恐怖袭击？战争会不会一直远离我们？几十年很长，这世界存在很大的不确定性。
华贵大麦2020和瑞泰瑞和2020，和擎天柱2020的保费差距非常非常小，但是这两款产品的免责条款就只有上述红字标明的三条。
所以，首席探险官提醒大家，买终身寿险、定期寿险，免责条款非常重要，如果价格差别不是很大，一定要选择免责条款更少的。02

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综合排名第一---瑞泰瑞和2020



瑞泰瑞和的第一个优点是健康告知宽松，一共只有3条：
不询问结节、肝炎、甲状腺疾病、妇科疾病、是否怀孕，甲状腺结节、肺结节、乳腺结节都可以买；
不询问吸烟、BMI、怀孕，老烟民、超重人士、孕妇都可以买；
不询问职业等级，大卡车司机、高空作业工作者、武警官兵、消防员、矿工等高危职业也可投保。



瑞泰瑞和2020的第二个优点是免责条款很友好，只有三条：
1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；3、被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
瑞泰瑞和的第三个优点是价格很便宜。在我们今天测评的十款定期寿险中，它的价格仅仅略高于横琴人寿擎天柱2020，是所有“三项免责”条款中费率最低的产品。但是瑞泰瑞和2020有一个缺点，等待期180天，更90天比稍长了一点点，如果你介意这一点，请看下一个产品。

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综合排名第二---华贵大麦2020
华贵大麦2020 可投保的职业范围是1-6类，没有瑞泰瑞和2020那么宽，但是对于普通人也够了。健康告知同样也很宽松，但相对瑞泰瑞和还是稍微严格一点点，有问到肺结节和肝炎：



免责条款和瑞泰瑞和2020一样，三条。
大麦2020还有两大客户权益---减保权和转化权：
减保权：保险期间内，如未发生保险金给付，可以申请减保，并领取减少部分对应的现金价值。减保后基本保险金额不得低于保险公司规定的最低标准。简言之就是中途交不起了可以减保；
转化权：剩余保险期间不小于五年时，如未发生保险金给付，可以申请将保险合同转化为相同或较低基本保险金额的保险公司在售的终身寿险，不需要提供健康证明文件。简言之就是将来可以转成终身寿险。
价格方面，华贵大麦2020和瑞泰瑞和2020区别不大，以30岁左右的人群做费率对比，瑞和2020更便宜一点：
30岁男性，投保100万保额华贵大麦2020，保30年，交30年，1212元/年；30岁男性，投保100万保额瑞泰瑞和2020，保30年，交30年，1190元/年；30岁女性，投保100万保额华贵大麦2020，保30年，交30年，653元/年；30岁女性，投保100万保额瑞泰瑞和2020，保30年，交30年，610元/年；



04

除了以上三款产品，几款有特色定寿也简单给大家做个介绍：
华贵人寿甜蜜家2020：适合夫妻共同投保，夫妻任一方发生身故全残，赔付保额后豁免余期保费，另一方保障继续有效；夫妻双方因为同一意外事故导致身故全残。分别向两位被保险人给付两倍保额，共4倍保额。
华贵大麦正青春：前期保费更低但是按每年3%递增，适合初入社会收入不高的年轻人。中荷人寿顾家保：减额定期寿险，保额不断递减，保费便宜，适合房贷一族。
写在最后
定期寿险一直是我最喜欢的保险产品，简单又纯粹。它的存在是完全利他的，买定期寿险的人一定是心中有爱有牵挂的人。目前在售的定期寿险中，今天介绍的三款产品：瑞泰瑞和2020、华贵大麦2020和横琴人寿擎天柱2020这三款产品是我们综合了健康告知、免责条款和费率三个关键因素，为大家筛选出来的好产品。如果不介意微弱的价格差距，建议大家从瑞泰瑞和2020和华贵大麦2020两款产品中挑选。
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作者：首席探险官