你的重疾险为什么不赔付?重疾险选购逻辑

我心如烟卸

重疾险，是人生最重要的保障之一却一直是理赔重灾区跟保险公司有关的诉讼大多与重疾险有关
大鱼一文讲明白什么是重疾险如何选购重疾险重疾险赔付误区
什么是重疾险？

重大疾病险，简称重疾险。重疾险是保大病的险种，常见的重疾有恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等。

现实中保险公司开发的重疾产品往往也包括身故责任，一定情形下返还保费的责任。

重疾险属于给付型保险，简单点说，一旦确诊或达到某种状态即赔付约定的保额，不需要后续住院记录，不以实际花费为凭据。

哪些病叫重疾？

重疾险自1995年引入我国大陆，国内有监管部门发布的规范明确了重疾范围。

现行的重疾险重疾定义源自保监会跟中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。

《规范》中规定了28种重大疾病，相较于上一版本（2007版）增加了3种重疾，并且引入了轻疾的概念，对恶性肿瘤、急性脑梗以及脑中风后遗症增加了标准轻症定义。



实际上现在保险公司的重疾产品包括的范围远远大于《规范》，如泰康人寿重疾险《健康一生》，就包括了120种重疾、20种中疾、40种轻疾。

每一款重疾险保障的疾病，判定疾病的标准都是在合同中列明的，并且经过监管机构审核的。

谁需要买重疾？

根据世卫组织的调查，人的一生患重疾的概率是72.18%。

理论上重疾险适合所有人购买，毕竟一旦罹患重疾治病花销以及误工成本不低。没钱治病，卖房治病的情况客观存在，因病返贫仍然是主要致贫原因，以公益捐款为自己兜底并不靠谱。

实际上重疾产品有诸多投保限制，年龄过大拒保，既往症（过去生过的病）拒保等，想用的时候却买不到了。

现实中投保重疾险的往往是年轻人，这里有两个常见逻辑：
一是爸妈给小朋友或刚出生的宝宝投保重疾险，年龄越小越便宜且小朋友不涉及既往症（或相对较少涉及）。二是刚参加工作的年轻人为自己投保重疾险。积蓄较少，抗风险能力差，如果成家的话又担负了家庭责任，一旦不幸罹患重疾，对于个人和家庭的冲击是非常大的。
重疾险费率跟年龄有关，保障范围跟既往症有关，这两个特质决定了这是一个越早买越合适的险种。

如何选购重疾险？

重疾险是常见保险产品。

跟其他所有保险一样，选购重疾险，涉及的是选公司和选代理人两个问题。

一方面是选公司。不同的公司，产品本身的保障责任有区别，自建人工理赔团队的跟外包电话客服的公司有区别，经营业绩不同的保险公司在重疾理赔上也有区别，不同的公司能给的服务也不一样。

另一个方面是选代理人。靠谱的代理人可以在被保人生病开始进行全程的陪伴以及指导，代理人的专业程度直接影响理赔的实际体验。试想一旦被保人罹患重疾，患者往往是虚弱的，家人往往是焦急的，如果有专业靠谱的代理人全程协助准备材料，申请理赔，是不是要比患者或家人在医院看病之余拿出长达四五十页的专业保险合同开始研究理赔细则体验要好得多？

购买重疾险有哪些注意点？

购买重疾险一定要做好健康告知。
重疾险不保既往症，有些投保人在投保时出于各方面原因未能如实告知，但保险公司理赔时会严格审查投保人就医情况，体检历史，报销的药品等信息。做好健康告知，可以有效避免理赔困难。
医保卡务必不要外借。
重疾险理赔时保险公司是会检查个人买药情况的。有些时候医保卡会借给家人或者朋友，这也会留下记录，保险公司如果据此拒赔，对保户来说得不偿失。
购买了重疾险看病不要夸张，病历不要乱写不实内容。

有些被保人在生病之后，看医生的时候，为了引起医生的注意，夸大其词，夸张病情，这些言辞都是会写进病例中的，保险公司也可能会因为病历中的某些词句拒赔。

限于篇幅原因，更多关于重疾险的细节将在以后的文章与您讨论。
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作者：大鱼的故事还没有讲完