重疾险科普(二):重疾险怎么选?

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Critical Illness Insurance

  重疾险怎么选？

“工作收入损失险”



当我治好他的病，看到他穷困潦倒的样子，我的心同样受到谴责。

——南非心脏外科医生Dr.Barnard

       重疾险创始人

别跟风，先想想

      前一篇说到重疾险是什么，适合什么人买，但是真正有需求的人，真的到了挑选重疾险产品时才是最头大的时候，单次赔付、多次赔付、疾病分组/不分组、三同条款，光是看到这些名词都要被绕晕，还有那么多种条款组合，到底该怎么选？本篇我们就来具体说说这几个词儿到底是怎么回事。



01 单次赔付vs多次赔付

      单次赔付：重疾赔付一次后，合同就此终止，之后就没有重疾的保障了。

      多次赔付：赔付一次重疾后，重疾的保障依然在，还有第二次、第三次赔付机会。

     随着医学的进步，重疾的治愈率更高了。中途得过一次重疾，治疗过程中使用各种药物导致免疫力降低，不管从身体上还是心理上，都会比常人更担心再次罹患重疾。为了有更好的保障，多次赔付重疾成为父母给孩子买重疾险的首选。

      另外，还有一个非常重要的原因，就是关联疾病的发病率。



02  分组vs不分组

      多次赔付的重疾险，又分为不分组多次赔和分组多次赔。

      不分组多次赔，赔了一种疾病后，剩下的疾病还都有赔付的可能分组赔付，把重疾分在不同的组别，每组只能赔一种疾病，赔完后同组其他的疾病都赔不了了。第二次刚好患的是其他组别的疾病，才能再赔一次。



     我们拿一个保险产品的分组情况来举例，假如第一次因为白血病进行了造血干细胞移植，经过多年恢复基本康复，后又不幸罹患急性重症肝炎，那么在分组的条款下，是不能进行二次赔付的，但如果不分组，可以进行二次赔付。



分组的重疾险一定不好吗？

      当然不是，是否分组并不是判断重疾险好坏的唯一标准，如果一定要选分组的产品，也要看看它设计的重疾分组是不是合理。对于6高发的疾病，最好分属不同组别，其发病率已经超过了91%，其余重症仅占不到10%。



03 什么是三同条款？

“三同条款”是选择重疾险时的隐形刺客

      为什么这么说？三同条款是指同一疾病原因、同一医疗行为、或同一次意外伤害导致的两种及两种以上的重疾，只按照一种重疾赔付。

      首先，“三同条款”只会出现在合同条款里，一般在保险宣传详情页是看不到的，如果购买前不仔细阅读合同，很可能不清楚这项条款的限制就稀里糊涂买了，结果别人买的重疾险赔了，却不知道自己的为什么不赔。

      其次，不明白“三同条款”的内涵也搞不清楚自己买的重疾险到底保障什么重疾情形不保什么重疾情形。我们来看具体的例子：



      还是以白血病为例，如果同一病因导致了两种重大疾病赔付，在没有三同条款情况下，如果因为白血病，第一次可以按照恶性肿瘤进行赔付。满足间隔期后，因为白血病导致器官衰竭需要进行器官移植，此时可以申请第二次重大疾病赔付器官移植。

      需要注意的是，不管有没有三同，有没有分组，不管是不是满足间隔期，同一个重疾病症都不能赔两次，除非有单独的条款约定针对哪一项疾病可以多次赔付。

没有“三同条款”的重疾险一定不好吗？

      当然不是，对重疾险来说，购买预算、保额、病种、赔付次数、轻中症、怎么分组，核保难易、增值服务都是非常重要的选购因素，适合而且买得上的产品就是最好的产品啦！所以，如果自己所投保的产品中有“三同条款”，其实无需过于担忧。

      一方面，市面上大部分的重疾险产品都有“三同条款”的限制，在保险合同条款中，如果没有三同条款，也有栗子前面说的，含有间隔期的要求，大多为365天后才能申请第二次重疾理赔。

      另一方面，保险公司设置“三同条款”其实也是为了将理赔控制在合理范围内，从过往理赔专家统计的数据来看，“三同条款”的限制，可以控制当出险理赔时，所赔付的保险金是在范围内合理的，如果没有三同，理赔的成本可能过高，不利于整体赔付率的稳定。

      也许，无“三同条款”的产品可能在条款方面看起来更友好，但也意味着更高的保费，而且选择保险产品是一个综合考量的过程，重疾险产品更是如此，条款内容多，且保费通常较高，保障时间长达几十年甚至终身，需要更多的时间关注与研究。

     与其把决断精力盲目的放在合同的条款细节上，不如从大局出发，先保证大的方向不会错，然后再关注细节问题。

      比如保费和保额，当然是保额越高越好，保费越低越好，保障责任越全越好，但如果预算有限，还是建议尽量将首次理赔的产品保额做足，因为第一次能拿到的理赔金额决定了患者还有没机会扛到第二次理赔，在仍有预算的情况下，再考虑保障更全更优的产品。

      总而言之，买保险，从来没有标准答案，最终还是要看如何用有限的预算，配置最适合最符合自身需求的保障。

谨防此类消费陷阱！

      需要强调的是，只有多次赔付的重疾险才有约定是否分组和是否有“三同条款”的意义，如果是一次性赔付的产品，还说自己“不分组”或者“三同条款”就是耍流氓，谨防此类陷阱。还有一部分一年期重疾险又含多次重疾、轻症、中症赔付条款，细想一下就会发现一个人在在一年之内因为不同原因确诊多种轻症以上的疾病的概率到底是有多低，这种宣传就是毫无意义的口号而已，当真可就上当了。

写在最后

      作为专业的保险经纪人，最基本的职责就是替客户在繁杂的保险产品和保险条款中去筛选适合产品，不让客户陷入消费陷阱，并深入了解客户的家庭和个人情况，科学地提供配置建议，充分告知相关保险条款、保障范围等，让客户“明明白白买保险，顺顺利利用保险”。



作者：十二三

公众号：贰叁札记

供图&小红书号：贰叁藏保图

作者：贰叁札记