重疾险有必要附加身故责任吗?看懂这篇让你不再纠结

掌舵的鱼1987

  重疾险有必要附加身故责任吗？

重疾险专题





重疾险是基础保障型保险中最复杂的险种之一，除条款繁多、专业性强之外，各种附加责任也令投保人头疼不已。其中是否选择附加身故责任的重疾险一直是最具争议的话题。这个问题很难有标准答案，但我们可以深入剖析其中的利弊，做出最适合自己的选择，今天我们就来聊聊这一话题。

  什么是重疾险的身故责任  



重疾险的身故责任与其他寿险产品的身故责任类似，在被保险人身故时，由保险公司向受益人支付一定金额的保险金。但需关注以下几个方面：

1、重疾险的身故责任不一定赔付基本保额

不是所有重疾险的身故责任都会赔付基本保额。有些重疾险的身故责任只返还已交保费或现金价值，如下面某重疾险产品的身故责任条款：



此外，大多数重疾险的身故责任还与被保险人的身故年龄有关，如下所示，如被保险人在18周岁前身故，一般只返还已交保费。



2、重疾险的身故赔付保额一般是共享保额

重疾险的身故赔付保额和重疾赔付保额一般是共享保额，也即重疾和身故的赔付只能是二选一。某些条款严苛的产品甚至要求保障期间内没有发生重疾、中症或轻症理赔时，才能获得身故赔付。



此外，若某些产品身故保额大于重疾保额，则在被保险人已发生重疾赔付的情况下，身故赔付仅赔付差额部分。

3、部分重疾险的身故责任涵盖全残或疾病终末期





全残和疾病终末期往往是比身故还要可怕的风险，对个人及家庭的经济冲击更加巨大。部分重疾险的身故责任特别涵盖了全残保障，或者疾病终末期保障，相较一般的身故责任而言保障更加全面和实用。

  带不带身故责任有何区别  



1、保障责任不同

重疾险是否附加身故责任，最直接的区别就是二者赔付条件不同。

不带身故责任的重疾险只单纯保障重疾责任，赔付条件分为以下三种情形：

确诊"约定疾病"：比如恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重III度烧伤等；

实施”约定手术方式"：为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法，例如冠状动脉搭桥术，重要器官移植术或者造血干细胞移植术，心脏瓣膜手术，主动脉手术等；

达到某种约定疾病状态：疾病的某种状态要持续一段时间，例如深度昏迷等；或者疾病确诊180天后达到某种状态，如严重脑损伤，双目失明等。



带身故责任的重疾险，既有重疾责任，又有身故责任。除上述赔付情形外，在被保险人未发生重疾赔付而身故的情形下，能够获得身故赔付。

2、保费不同

由于保障责任更广，显然带身故责任的重疾险保费比不带身故责任更贵，具体贵多少？我们可以看以下案例（均按保障终身、30万保额、30年缴费期计算）：



由上图可见附加身故责任后的重疾险保费比不附加身故责任要贵约40%-60%，附加身故保险费较高的原因，在于身故风险是100%确定发生的风险，这对投保人而言是一笔不可小觑的支出。

3、现金价值不同

重疾险是寿险性质的长期险，本身具有一定现金价值。不带身故责任的重疾险，现金价值是一条抛物线，升高到一个顶点后，随着时间推移逐渐下降。



带身故责任的重疾险，现金价值则是一直增长，越往后越接近保额，但不会超过保额。

  带身故责任的重疾险有何优缺点  



结合上文分析，与不带身故责任的重疾险相比，带身故责任的重疾险具备以下优势：

1、保障更为全面

带身故责任的重疾险不仅仅是增加了一项身故责任，在特定情况下，还能应对不带身故责任的重疾险无法获得理赔的问题，例如：

（1）猝死或突发疾病致死，未达到重疾理赔条件：

重疾险的理赔需符合重疾理赔标准，以急性心肌梗死为例，根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（2020版）需满足以下六项条件之一：



但在突发疾病的情况下，很可能等不及去医院做诊断证明，被保险人就已经身故了。这时保险公司对重疾理赔申请完全有理由拒赔，但在附加身故保障的情况下，受益人仍能获得保险赔付。

（2）意外身故：

意外伤害并非重疾险的保障责任，但对附加身故保障的重疾险，不管被保险人身故原因为何，都可申请身故赔偿。

（3）等待期身故：

某些重疾险产品，如工银安盛御享欣生，其身故责任不受等待期限制，在保险合同有效期内都可赔付，保障更为全面。



2、现金价值持续增长，能够应对某些极端情形

如前所述，带身故责任的重疾险，其现金价值在整个保单周期内持续增长。投保人若投保了一份带身故责任的重疾险，出现极端情况如多年后遇到资金困难或其他原因，被迫退保时，还可获得较高的退保金，有助于缓解财务压力。

3、赔付具有确定性，更能满足部分投保人的心理

在投保不带身故责任的重疾险的情况下，若被保险人无疾而终，或者非因重疾身故，是无法获得保险赔付的。但在投保带身故责任的重疾险的情况下，赔付是100%确定的，要么获得身故赔付，要么获得重疾赔付。这种赔付的确定性，更能满足部分投保人的心理。

带身故责任的重疾险具备这么多优势，是否意味着可以不用考虑，直接做选择了？或者更进一步，带身故责任的重疾险是不是可以直接取代定期寿险了？当然不是，凡事都有两面性，带身故责任的重疾险自然也会有缺点。

首先，保费更贵是带身故责任的重疾险最突出的劣势，参考上文中的表格，其身故保险费远贵于相同保额条件下普通定期寿险的保险费。

其次，带身故责任的重疾险，其身故保险金是有条件的保险金，必须在被保险人没有获得重疾赔付的情况下才有效。

这些因素决定了带身故责任的重疾险并不能取代定期寿险，若要获得充分保障，仍需要单独投保定期寿险。

  总结

存在即合理，这句话也适用于保险产品。任何一款重疾险的存在必然有他的价值。到底要不要承受更贵的保费来选择带身故责任的重疾险？我的建议仍然是要结合自身情况，在满足下列条件之一时，可以考虑选择不带身故责任的重疾险：

1、预算有限，想要优先提升重疾保障额度。重疾险说到底是为了解决大病带来的收入损失，首先要考虑的是在大病来临后，能有充足的资金度过难关，所以相较身故责任，更应尽力提升重疾险保额。

2、已经有了额度充足的定期寿险、意外险等保障。有的家庭保障意识很好，已经配置了额度充足的基础保障险种。在这种情况下从节约开支的角度，也可以放弃附加身故责任，选择保费更低的重疾险即可。

3、给未成年人投保少儿重疾险。儿童并不是家庭的经济支柱，且对于少儿来说，发生身故的概率极低，可更多地考虑优先做大保额而非附加身故责任。

重疾险配置是个难题，如何避开各种陷阱，从眼花缭乱的产品中挑选到最适合自己的方案？您需要专业人士，明亚保险经纪人愿做您的专属私人顾问，让您明明白白买保险，清清楚楚享保障！



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作者：良言金玉