选择团体意外险还是雇主责任险?企业老板搞清楚!

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雇主责任险

最近有朋友过来咨询，自己开了个小餐馆，请了几个员工，前几天梦到餐厅燃气爆炸了，员工死了好几个，员工的家里人找他赔钱，一个人就要赔几十万，哪里有这么多的钱赔啊？问我们工意保能不能给他推荐个团体意外险保障一下。确实，这年头当个老板也成天提心吊胆的。

但是呢，这时候买团体意外险不如买雇主责任险，那这两者有什么区别吗？

第一点，赔付的对象不同，这是最重要的一点，就是钱赔给谁的问题。雇主责任险属于责任险，钱是赔给雇主的。根据保险法第65条规定，责任险赔偿金可以直接向员工赔付，用于减免雇主责任，而意外险则是属于人身保险，是赔给员工本人的。根据保险法第46条规定，被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的。保险人向被保险。人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。也就是说，员工拿到了意外险的赔偿之后，仍然有权利找雇主赔偿。这就和我之前写过的文章开车致车上乘客死亡，驾乘座位险赔了100万，为什么自己还要赔40万是一个道理。

第二点，伤残的鉴定标准不同。雇主责任险的伤残鉴定使用的是劳动能力鉴定，职工工伤与职业病致残等级又被称之为工伤鉴定，属于国家标准。而意外险使用的是人身保险伤残评定标准，属于保险行业标准。一般而言，工伤鉴定会比保险伤残鉴定更为宽松。举一个例子，同样是一侧的眼球缺失，工伤鉴定为五级伤残，而意外险人身保险伤残鉴定为七级伤残。如果都是买了50万的保额，某款雇主责任险将按照60%的比例进行赔付，也就是30万，而意外险则按照40%的比例赔付，也就是20万，一下子就差了10万块钱。另外，工伤鉴定包含了职业病，但人身保险、伤残鉴定不包含职业病。

第三点，保单的灵活性不同。雇主责任险支持变更被保人，比如员工离职了，又招了个新员工，我们可以直接在原保单上进行批改，甚至你可以为临时工投保，隔日就生效。如果你买的是团体意外险，员工干了一个月就走了，那等于白送了一个意外险，新来了一个员工又要重新买，这对于一些人口流动大的公司来说，购买保险的成本也挺高的。

所以总结下来，雇主责任险是用于转移老板责任的，团体意外险是用于提高员工福利的，而当老板的应该先考虑自身的责任转移，再考虑给员工福利。



作者：工意保雇主险