小心!别掉进香港保险的坑!

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大家好呀，我是小冯妮儿～
这几年内地经济萎靡，不少朋友把投资眼光转移到了香港保险上。香港保险到底值不值得买呢？建议你看看这篇“香港保险避坑指南”再下结论。
香港保险有哪些你不知道的“坑”

（一）香港储蓄型保险合适所有想存钱、能存钱，有收益预期的人一般来说，香港保险的起投金额不低于5000美元/年，所以如果你的年度净收入低于15W元/年（相当于2W美元/年），或者总预算低于30W，实话说，你不适合投资香港储蓄型保险。
因为你在接下来的5-10年，甚至更长周期内，每年都需要拿出1W美元投入到港险中（差不多占你年度净收入的50%以上），而且在规定缴费期限内不能断交，到第8年甚至更久才能实现回本。

如果在缴费期内，你碰到了其他更重要的、需要用钱的事情需要用钱，就会比较被动。

（二）香港保险的收益普遍都很高，随便买哪个都行保险行业外的人（包括很多业内人），自己对比过香港主流的保险产品后，发现在售的储蓄型保险产品演示的预期收益率普遍在5%以上，进而得出香港保险产品大同小异的结论，甚至觉得随便买哪个都行。其实这是一个很大的误区。预期收益率是对未来的预估，而且这部分是非保证的，不是刚性兑付的。所以，不能仅凭预期收益率做出是否购买的决定。作出决定前，你必须：
1、具体查询一下，你重点关注或者想购买的保险产品的实际收益率如何，即分红实现率的高低。

分红实现率指的是一家保险公司过往的一个分红派发的数据，跟其当时承诺的预期收益是否一致的一个指标。分红实现率等于实际派发的分红除以计划书上的预期分红。

根据香港保险业监管局相关规定，香港保险公司需在其官方网站上公示过去5年内分红产品的分红实现率，以便客户全面了解各保险公司的实际派发红利与保险计划书中所列的差距。

2、分红实现率虽然具有一定参考价值，但不能只看“分红实现率”，就决定是否购买。因为从收益结构不难看出，过去的高收益率不代表未来也会实现高收益率，预期收益率能否实现存在极大不确定性。（三）不用去香港就能直接买香港保险？如果有港险中介人员告诉你“不用去香港就能直接买xx港险”，那你一定要注意了！因为这多半是骗人的，香港法例41章保险公司条例明确规定：在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。也就是说，香港保险必须是在香港本地签保单，才合法；在内地签的（俗称“地下保单”），香港那边是压根不承认，后续一旦发生纠纷，两边法律都不会管。（四）接受或要求保险中介人员返佣香港保险市场的竞争激烈程度，相比国内有过之而无不及，因此，一些港险中介人员以承诺返佣、返点来吸引客户。从表面上看，客户表面上占了大便宜，但实际上却吃了大亏！因为返佣是违法行为、禁止行为。世界上所有的国家和地区的保险监督机构都不容许任何人士向客户提供、索取及/或收受任何形式回佣，没有例外。香港更是将返佣定义为贿赂。如果客户接受或要求返佣，往往会被保险公司认为，这是客户和代理人之间共谋恶意买卖，保单建立在不合法的基础上，因此保险公司有权利宣布保单无效。（五）自己去香港买保险？可以自己前往香港购买保险？当然可以，但不建议自己去香港买保险。购买香港保险，最好还是找一个专业、靠谱的专业人士或团队来帮你。投保前，针对需求制作计划书、对比产品、试算保费等等；投保过程中，协助你银行开卡、保单面签，指导你理解保险条款、做好健康告知等等；投保后，协助获取保单、保单信息变更、续期提醒等；以确保选择到适合您需求和预算的保险产品。如果你适合购买香港保险，也想购买香港保险，请一定要避开上面我讲的几个坑，千万不要忽略了信息差，导致因小失大。


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我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，资深保险经纪人，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 5 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你～

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作者：小冯妮儿聊港险