重疾险交费,20年和30年,哪个好?

小雨敲窗y

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全文共2200字，读得快的话需要6分钟
交费时间会影响年费和总保费，以某款能赔3次重疾的产品为例：



20年、30年，怎么选更好？除了计算费用差异，还需要考虑哪些因素？这篇文章就来回答一下这两个问题~
目 录
01.交费时间的选择，要考虑哪些因素？
02.不同人群，交费时间怎么选？
03.一些注意事项


01

交费时间的选择，要考虑哪些因素？

1   家庭盈余情况还是文章开头的产品：



我们发现，交保费和还房贷差不多：选择20年交：周期短，虽然每年多交点，但总数小；选择30年交，情况正好相反：周期长，虽然总数多，但每年交费压力小。这个产品，30年交的总数比20年的多了3.78万，但两个总保费并不是在同一个时间点，直接相减有误差。六七十年代，万元户是相当了得的人家，但搁到现在，国际贫困标准是一人一天1.9美元，也就是一年5000元，如果家里两口人，万元户就是贫困户。造成这种现象，就是因为有通货膨胀。考虑到这点，总保费的实际差距并不大，感兴趣的朋友可以算算。


从A点到B点有两条路，一条是先陡坡，然后是平路；另一条是缓坡，两条路消耗的体力差不多，大家根据自己的情况选择路线就行：
如果短期内有大的花销，比如房子、车子、孩子，建议选30年交；如果家里每年盈余比较稳定，且未来收入也比较乐观，可以选择20年交。
2   豁免保险费刚才提到了交保费和还房贷差不多，但两者有一个明显的不同：如果想一直拥有权益，房贷必须交完，但重疾险不一定。如果交费期间发生了理赔，之后的保费就不用交了，而且保单继续有效，这个是豁免保险费条款，在合同中可以看到：

举个例子，35岁的小王，买了文章开头提到的产品，保额50万，能赔3次重疾、2次中症、3次轻症。在交费的第21年，55岁的老王因为冠状动脉狭窄，安装了心脏支架，符合轻症的理赔标准，保险公司赔偿22.5万。如果当初选择20年交：（1）拿到22.5万的赔偿，合同继续有效，以后出现重症、中症、轻症，还能赔偿；（2）保费已经交完，不能享受豁免，如果当初选择30年交：（1）拿到22.5万的赔偿，合同继续有效，以后出现重症、中症、轻症，还能赔偿；（2）保费还没交完，理赔后可以豁免后面10年的保费，8350元/年*10年=8.35万元，注意事项

1、并不是所有的产品都有豁免条款如果你选择的产品包含轻症、中症、重疾责任，或者重疾能多次赔付，最好选带「保费豁免」，万一出险，能减轻交费压力。2、孩子的重疾险，建议加上投保人豁免未成年人（0-18岁），只能由家长购买，有的产品不仅有被保人（孩子）豁免，还会有投保人（大人）豁免，建议各位家长选上。无论发生什么情况，孩子的保障一直都有。3、关注投保规则并不是所有人都能选择20年交、30年交，因为保险公司会对交完保费的年龄进行规定，大多数是：交完保费的那年，年龄不超过70岁，部分公司会要求在65岁前交完，那么：45岁投保，最长交费时间是20年，52岁投保，最长交费时间是10年。
这里提个醒：

虽然年纪越大越需要保障，但超过50岁，就不建议用重疾险解决大病风险，不仅保额较低、还有可能出现保费倒挂（交的保费比理赔的钱还多）。
我们可以通过其他方式，比如建立专门的储蓄账户，给自己存一笔医疗储备金，可能更合适一些。
但这种情况比较复杂，还要考虑其他情况，比如理财之类的，如果感兴趣，可以找我聊一聊。
3   养老金情况35岁开始交费，选20年交，要55岁交完，选30年交，要65岁才能交完：人都退休了，保费还没交完。
目前我国养老金替代率在40%左右，意味着工资1万，退休后拿4千左右，如果企业按照最低标准交社保，金额会更少。如果社保交得比较少，而且没有额外准备养老金，建议在退休前交完保费，保证老年生活的质量。如果有提前退休的打算，交费时间也要同步缩短。

02

不同人群，交费时间怎么选？

1   孩子如果是给孩子买重疾险，主要有2种思路：
一是减轻孩子以后的经济负担，替ta交完，这时主要考虑大人的情况，比如家庭每年盈余的稳定性，20年交、30年交都可以。二是给孩子锁定便宜的保费，选择30年更好。等ta经济独立了，把保单转给ta。「如何转嫁风险和关心下一代」，都学会了，挺好。
2   年轻人无论目前是否成家，大多数人都逃不过房子、车子、孩子三件套，交费期间恰好也是家庭责任重的时候，经济压力较大。建议延长交费时间，每年可以少交一点儿，30年交更合适。

3   中年人这个阶段，支出、收入相对稳定，主要考虑养老金的储备情况，充足的话，交费时间可以延长到退休后，否则，建议在退休前交完。

03

一些注意事项

1   还有其他缴费期限交20年、30年比较常见，这篇文章主要介绍了这两个，不是说只能在这里面二选一，在投保中，还有其他选项，比如一次交清、5年、10年，等等。只要适合自己，都可以选择。

2   全面的规划虽然我们在配置保险时，会有自己的选择，比如优先给谁买、先解决哪类风险，但生活中不只有一种风险，每个家庭成员都需要被保护。有的客户，给孩子买了最好的保障，等到给大人买的时候，发现预算不够了，就比较难办。为了避免这种情况，找我咨询的客户，我都会建议给家庭做一个全面的风险规划，能对保费有个整体规划，避免单个保费花超的情况。总而言之，原则就是：既不影响当下，又能确保未来。
每个人的情况不同，做出的选择也不同。如果查阅了很多资料，依然不清楚如何挑选，那就找我唠唠~除了交费时间，买重疾险还会遇到这些问题，大家挑自己需要的看，点击链接即可阅读：一、第1次买重疾险，不清楚购买思路，看这个：
1、基础版：①《孩子的重疾险怎么买？》②《上有老下有小，经济支柱的重疾险怎么买？》③《单身白领，重疾险怎么买？》

2、进阶版：①《重疾险常见的3个错误买法，一定要避开》②《多次赔付的重疾险，如何挑选》
二、如何挑选：①《为什么内行人不买「返还型」重疾险？第3条原因很多人都不知道》②《挑选重疾险，不仅要看疾病数量，还要看这3点》③《30多岁买重疾险，为什么大家都选保终身的？》④《重疾险，要不要带身故责任？看完这篇文章再决定》⑤《百万医疗险不能替代重疾险吗》⑥《担心重疾险赔不了？学会这3招，理赔更容易》
三、因为身体原因，买不上重疾险，看这个：
《三高、各种结节、得过癌，也能买的3款重疾险》

好啦，今天的五毛钱就聊到这里，如果觉得文章有帮助，帮忙点个赞呦~❤如果有不清楚的地方，咱们小窗继续~
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作者：魏晓静up