蓝莓评测|2024再评重疾险,成年人的重疾险到底怎么买?

贺老师 · 发表于 2024-3-29 21:11:34

这是蓝莓评测的第 483 篇文章

文字数量：5198 字 | 阅读时间：约 10 分钟

好久没更新重疾险评测，说实话，近年来的重疾险可以说是「卷到头了」：基本保障都不差，附加保障花样百出。

然而似乎也正因如此，重疾险保障的差距越小、互联网的信息越透明、保险产品对比越多，大家选择起来也更困难。

其实，只要自己的需求理清楚了，第一梯队的重疾险都不差。不过，理清自己的需求和研究保险产品都不算简单的事。

今天这篇文章就从以下几个方面再来聊聊重疾险，希望这些思路能对大家有所帮助：

大多数人在考虑买保险的时候，多是从「健康」的角度出发的，买保险的初衷也非常简单，即：万一生病了，怎么办？如果需要很高昂的治疗费，钱从哪来？基于目前社保「广覆盖、低水平」的特点，如果想要获得更全面、更高额度的保障，很自然地就想到了商业保险。

在商业保险之中，医疗险、重疾险都属于「健康保障」，医疗险可以帮助我们报销医疗费用，而重疾险符合条件可以一次性赔付我们一大笔钱，它们相辅相成、互相补充。即便是在医疗险已经可以做到最高赔付百万保额、保证续保 20 年，也依然建议医疗险与重疾险「两手都要抓」。

一方面，重疾险的保险金不限制用在哪里，可以用于生病后的就医治疗开销，也可以用做康复费用、营养费用、甚至旅行散心等。

医疗险的保障覆盖的是医疗费用，但并不是各种情况下都可以做到「无死角百分百」赔付，比如如果有被医疗险免责或除外、院外特效药、康复治疗、就医交通等等情况，有一份足额的重疾险就可以补充很多医疗险无法覆盖的部分，也能让治疗康复的心态更加松弛。

另一方面，生病后，很可能面临无法继续工作的问题，在这种情况下，重疾险承担的作用是补偿收入中断带来的损失。

回到重疾险诞生的初衷，其实重疾险不是保险公司发明的产物，而是来自南非外科医生巴纳德的设计，他说：「作为一个医生，可以为患者治病，然而却不能改变他们的生活质量，因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求，他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了。」

在这个层面上，重疾险其实延续的是一个人、一个家庭的「经济生命」。

▏重疾保障

投保重疾险时，保险合同会写清楚，这款保险保什么疾病，这个疾病到了什么程度能赔付，生病后是否能够获得赔付，就取决于此。

重大疾病保险最早推出时，只保障几种重大疾病，经过几十年的发展，目前市面上的重疾险保障病种已经达到了上百种之多。这一点，各个重疾险之间区别不大。

重疾赔付又分为：单次赔付与多次赔付。比如后文提到的达尔文系列就是单次赔付的重疾险，守卫者系列就是多次赔付的重疾险。

单次赔付重疾险，在第一次获得重疾赔付后，合同通常就终止了，有的单次重疾险赔了重疾，轻症中症保障还在。如果再次生病，之前买的单次重疾已经无法提供保障，此时的身体条件也难以投保其他的健康保险，之后的风险只能自己承担。

而多次赔付的重疾险，可以使被保人在第一次重疾赔付后，再赔第二次，甚至更多，保障更全面。

一辈子罹患多次严重疾病概率比较低，但也并非不可能。一些重疾虽然在治疗上逐渐可控，但依然很费钱。患重疾后若能够康复，也会存在比健康人群更高的风险，容易诱发其他疾病。如果预算充足，更建议配置多次赔付的重疾险。

▏中症 / 轻症保障

由于重疾的严重程度较高、理赔门槛也比较高，又发展出了保障轻症与中症的重疾险，程度较轻或早期的疾病也有了保障。

例如在新版的疾病定义中，「恶性肿瘤-重度」属于重大疾病范畴，相应的「恶性肿瘤-轻度」则属于轻症。

轻中症的赔付门槛降低了，赔付比例也相应少一些。包含轻症豁免或中症豁免的重疾险，可以在患病时拿到赔付的同时，免交后续的保费。

▏特定疾病多次赔付

除了以上这些重疾险中的基础保障，不少重疾险还支持附加癌症多次赔付、心脑血管多次赔付等等。

这些疾病通常发病率高，容易复发，治疗难度大。对于这类疾病，做好充分的保障，积极配合治疗，才更可能治愈疾病，提高患者的生存质量。

例如人这辈子最容易罹患的重疾——癌症，复发、转移概率比较高。包含癌症多次赔付的重疾险，可以在首次确诊癌症后，满足间隔期等条件的前提下，第二次患癌症也可以获得赔偿，这项保障通常也包括癌症的转移、复发、新发，甚至癌症的持续治疗等。

特定心脑血管疾病的二次赔付，也是类似的思路。符合理赔条件，就可以再赔付一次。

▏身故保障

部分重疾险在保障疾病之外，往往还带有身故责任。未罹患重疾，在保障期限内身故也可以得到一笔赔付。

终身含身故责任的重疾险，如果得了重疾可以按重疾理赔，如果一生顺遂没患大病，最终也能拿回一笔钱给家人，这个结果感性上更容易接受，但需要付出更多的保费。

每个人的预算和偏好不同，是否应该附加身故保障这个问题没有标准答案，可以根据自己的情况选择是否附加，是因人而异的选择。

对于上有老下有小，承担家庭责任的中年人来说，如果选择了不含身故的重疾险，建议考虑单独加一份定期寿险。保障更全面，相对来说价格也可以接受。

每个人对保险的需求不一样，没有一款保险可以适配所有人。和世界上大多数事物一样，保险也有自己的「不可能三角」，很难做到保障全面、价格便宜的同时还对健康要求宽松，很多事情不能既要也要，这个时候了解自己的需求、抓大放小就非常重要。

对于买重疾险来说，以下几个问题建议大家在投保前结合自己的情况来进行梳理：

▏重疾险，买多少保额？

保额就是你投保时购买的保障额度。买重疾险就是买保额。保额的多少，决定了生病时能赔多少钱，是保障作用最直观的体现。

一般计算保额时，需要结合自己的收入情况、负债情况、家庭生活支出等考虑。对于一二线城市的家庭，通常建议保额 50 万起。

通常我们说买多少保额，指的是保险的「基本保额」。基本保额是各个保障理赔多少的依据和计算基准，比如轻症通常赔付 30% 基本保额，中症通常赔付 60% 基本保额。这个比例越高，相当于实际理赔时能拿到的金额越多。

重疾险可以重复购买，符合理赔条件的前提下，多份重疾险可以重复赔付。如果一份重疾险无法满足保额要求，可以再加保其他的重疾险产品。如果因为预算问题不能一步到位，也可以考虑先上车，后续再加保。

▏我有多少保费预算？如果预算有限，如何取舍？

对于一个家庭的保费分配来说，重疾险占到了保费的大头。如果预算有限，我们不可避免需要在重疾险的保障上作出取舍。

重疾多次赔付、附加特定疾病多次赔付保障充分、保障时间终身的重疾险，保障更为全面，价格相应也更贵。现在很多重疾险还会有不少差异化的附加保障、增值服务设计，如果预算不多，建议「抓大放小」优先重疾、中症、轻症的基础保障。

另一种方式就是牺牲保障时间，比如保障至 70 周岁价格就比保障至终身便宜许多，优先保障了年富力强、有家庭责任的青中年时期。

重疾险不同年龄的价格不一样，投保前可以自己试算一下保费，如果觉得保费太贵，也不建议完全不买重疾险，而是建议选择一份保障简单、「抓大放小」的重疾险，价格比较便宜，在遇到风险时也比完全没有保险强。

▏我的健康情况怎么样？

投保重疾险时，一般都需要进行健康告知。常见的健康告知条款包含既往疾病、住院及手术史、检查异常等。

如果符合健康告知，可以直接投保，如果不符合健康告知就需要进行下一步——核保。现在越来越多的重疾险支持智能核保，做几个选择题就能得到结果，方便了很多。如果有智能核保解决不了的健康问题，通常就需要人工核保，得到核保结论。

举个例子，很多人都有「结节」，那么在投保时就需要留意重疾险的健康告知有没有涉及相关的问题，这时就需要结合自己的情况如实进行告知与核保，可能能够以标准体承保（正常承保），也可能除外承保，严重情况也有可能被延期或拒保。

不同重疾险的健康要求宽松程度是不同的，如果遇到了对自己的疾病不友好的情况，可以多试试几款不同重疾险的核保结论。

如果有拿不准的健康告知情形，还是建议及时与保险顾问反馈确认（文末可免费预约咨询）。

达尔文重疾险系列一直是单次赔付重疾险的佼佼者，目前在售的是达尔文 8 号重疾险。

达尔文 8 号的保障由必选保障与可选保障两部分组成，先来看看必选的部分：

从必选的保障来看，达尔文 8 号就是一款标准的核心保障充足的单次赔付重疾险。如果预算有限，必选部分的保障就已经相对全面了。

如果有更多预算，可以看看可选保障，按需选择：

这里特别说说住院津贴保险金这个可选保障。这项保障申请的前提是 60 岁前没有发生过重疾，而轻症、中症是不影响的，也就是说不管疾病或意外、大病还是小病，在这个前提下只要是经医院诊断符合住院约定的，每天住院就可以按保额的 0.1% 来进行赔付，每年最多 90 天。比如如果是买 50 万基本保额，每天赔付 500 元，90 天就是 4.5 万，这里理赔也不管实际医疗花费了多少钱，符合约定就按天给钱。

这个设计可以说是降低了理赔的门槛，毕竟有时候住院了但没有符合条款中疾病定义的情况也不少。从心态上说，也不会因为没有达到重疾险的理赔标准而觉得这份保险「白买了」，持有保单的体验感也会好很多。因为住院津贴这个附加保障，加上达尔文 8 号价格也很不错，把这款重疾险作为加保其实也是不错的。

守卫者重疾险系列就一直主打的是多次赔付的全面保障，承保公司是君龙人寿，看过《去国际特需部、看病不排队？你需要这一类医疗险》这篇文章的朋友们应该对这家公司有印象，市场上为数不多能保证续保 6 年的包含特需部国际部的医疗险也是这家公司出品。

还是先来看看这款重疾险的必选保障：

这里的 ICU 住院关爱金其实也算降低理赔门槛，ICU 有多烧钱大家都知道，如果进了 ICU 还达不到条款的理赔条件的情况也是有的，如此一来这个关爱金也是对保障范围的一种扩展，以后如果有新的疾病也提供了保障可能，并且符合这条就可以赔付 30% 保额，这个额度给的还是挺痛快的。

接下来看看可选保障：

守卫者 6 号的中症和轻症都设计成了可选保障，如果预算不多或者仅加保可以根据自己需要选或不选，预算充裕的话还是建议选上，价格不贵，可以根据自己的年龄算一算。

恶性肿瘤重度和特定心脑血管疾病多次赔付也是重疾险中常见的可选保障了。守卫者 6 号的亮点就在于间隔期的设置非常友好，其他大部分重疾险的癌症多次赔付间隔期设置，如果首次疾病是癌症、第二次也是癌症，间隔期常常是 3 年，而守卫者 6 号这一项的要求是 365 天，虽然额度没有那么高，但是门槛低了，如果比较在意「先说赔不赔，再说赔多少」的话这一点很友好。

如果附加了恶性肿瘤重度医疗保险金，守卫者 6 号的重疾多次赔付和癌症医疗津贴也是不冲突的。也就是说如果同时满足条件，就可以叠加赔付，这一点很多重疾险是限制只赔付一次的，守卫者 6 号则不作限制。一分也是爱，更何况几十万的保险金呢，真要生病了这都是实实在在的赔付。

买保险是个比较复杂的决策，需要考虑好自己的需求、偏好，明确自己的预算，结合自己或家人的健康情况来综合判断。

保险不像电商购物，没有哪款保险能适合所有人。再好的保险，由于年龄、健康等要求，也不是所有人都能够投保。由于预算不同，健康情况不同，适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。

重疾险的保障细节比较多，一篇文章很难完全讲清楚，并且还要根据自己的健康情况进行告知，如果有其他关心的保险问题、或者需要协助进行健康告知，欢迎预约咨询：

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作者：蓝莓评测

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