重疾险的保费太贵,感觉不划算,怎么办?还要买吗?

惜颜705

最近有几位客户在看了方案后，跟我说重疾险保费有点贵，觉得不划算，问我怎么办？我说咱们先举个例子：张三今年30岁，买50万基本保额的恒家保重大疾病保险，年交保费13100元，需要交30年，保终身~产品介绍请点击我为什么自己买恒家保臻享重疾险？说一说我选择的理由~总交保费是39万3000元，基本保额只有50万，感觉是有点不划算哈：
张三的这份保单，可能会发生以下几种情况：
情景1：张三不幸在35岁的时候确诊重度恶性肿瘤，此时他一共交了7万8600元保费，但是他35岁的时候获赔50万×1.6=80万，大家都知道除了极少数可以治愈的癌症外，张三必然会出现恶性肿瘤的复发/转移/持续/新发的情况，假如40岁的时候复发，再赔一次50万×1.3=65万；而且张三在43岁的时候，还处于恶性肿瘤的状态，还可以再赔一次再赔一次50万×1.3=65万……很不幸张三45岁时最终因医治无效过世，那么他总交保费7万8600元，获赔210万，大家可能觉得这样看起来似乎有点划算~
情景2：张三是交完重疾险保费，70岁时突发脑中风，造成了严重的后遗症，无法独立完成6项基本生活中的行动、如厕和移动等，保险公司赔50万给张三，张三的家人可以拿这笔钱请人照顾张三，或者把他送到专门照护老人的养老机构……此时，张三的脑子是清醒的，他觉得自己最起码没有给妻儿增加太多的经济负担。万一张三身边突然没人的时候不幸摔倒，达到深度昏迷96小时以上，还可以再次获赔50万元。这笔保费是张三自己交完了，看起来赔50万或100万是有点不太划算，但是对他本人来说，他是未雨绸缪给自己储备了一笔健康基金，保留了一定的经济尊严，还是很值得。
情景3：张三在50岁的时候因为交通意外，导致轻度视力受损和听力受损，获赔50万×30%×2=30万元，未交完的保费不用再交了保单依然有效，张三最终75岁的时候突然疾病猝死，保险公司再赔50万，这样是不是还算划算一点点。情景4：张三身体状况非常好，一辈子顺风顺水，于82岁突然从睡梦中去了天堂，那保险公司赔50万给他的家人，看起来这个总交保费39万3000元，过了这么多年，才赔了50万，从经济学的角度来说是有点不太划算~
大家有没有想过，张三本人如果可以在这4种情景下选择“怎么死”的话，他会选哪个？我想张三一定不会选择情景1，虽然张三从投资回报比来说是比较划算的，但是张三如果不生重大疾病，他可以工作赚回很多钱，他也不会被疾病折磨，他也有足够多的时间和爱人白头偕老，有机会亲眼看到孩子成家立业对吧。而且张三买重疾险的本意是转移风险，就是万一发生，弥补他患重大疾病带来的收入损失，相信他也不会想选择情景3的。

如果选择权在我手里，我也买了重疾险，我希望我是类似情景4或者情景3的情况，虽然说从经济上来说是不太划算，但是这个年龄得重疾或者身故，不需要靠我的收入养家，没那么大经济压力还有就是年龄大了也没那么多的遗憾了，对吧。我们买保障型的保险（寿险重疾意外和医疗），如果用上，肯定是生病或者发生意外了；如果一辈子用不上最好，我就当存钱了。我有个客户买了消费型的定期寿险，保到70岁的，如果70岁时人还在，那么合同结束也不退保费，他太太说那怪可惜的，不太划算，我客户说，如果我一年交个几千块钱，能保证我活到70岁我做梦都要笑醒，因为我可以赚更多的钱，我还有足够的时间享受生活；如果我活不到70岁，保险公司赔300万给你们娘俩，我走了心里也踏实。他说他太太哭的泪流满面，说要让他好好活着挣3000万给她。所以我们买保障型的保险，真的不能只单纯的看经济杠杆哦，还要综合考虑，我们买保险的目的是什么~最后，我想跟大家说，重疾险可以选择单次赔付的重疾险、纯消费型的（就是不带身故责任只赔重大疾病中症轻症的），还可以选择保定期的（比如保到30岁，保到70岁的）重疾险，费率就低很多，或者你可以先买一部分保额，等升职加薪再增加保额便是，欢迎大家找我详询，免费定制专属解决方案~

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作者：薇薇安理险记