重疾险和百万医疗险真相 --都很坑

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秉言保·第5篇公众号文章

其实重疾险和百万医疗险的真相是：都很坑。

重疾险，每年保费大几千上万，要连续交20-30年，到理赔的时候还得按合同约定的病种，达到要求才能赔。

百万医疗险，每年只需要几百元保费，就能拥有几百万保额，只要住院就能赔。看起来是不是更靠谱？

今天这篇，我来一一揭开重疾险和百万医疗险的所有坑点。

重疾险最大的坑

理赔条件严苛。

比如急性心肌梗死，需要同时符合三个条件，满足：1+1/5+1/6。这虽然是国际国内通用的诊断标准，但确实存在急性心肌梗死，直接从心电图室拉去手术室的危急情况。中间没时间做心肌酶检测，术后后补已经是正常值了。



合同约定的病种有限。

重疾险从1983年最初的4种增加到了7种，随后扩充到25种，目前形成的统一规范是，监管要求的28种高发重大疾病各家保司必须要保，剩余的病种自己扩展。

重疾病种无论怎么扩展，理论上一定会有遗漏。重疾险只理赔重大疾病，就是它最大的坑。

百万医疗险唯一优势

百万医疗险最大的优点，就是被人吐槽的“一万元免赔额”。

正是因为免赔额，百万医疗险才能以几百元的价格，每年卖出上亿单。



免赔额设计并非是拍脑袋的结果，有了一万元免赔额，百万医疗的赔付率比你想象中低一百倍。保障成本极低，所以投保人才能用极低的保费换来几百万保额。

理赔件数少，又再次降低了后台服务成本。

综合来看，百万医疗险高杠杆的核心本质是：小事自己扛，大事交给保险公司。

“这种最便宜的保险，因为没利润、不赚钱，业务员都不愿意推荐”，这是卖百万医疗险的统一话术，很多消费者对此也深信不疑。

无论是疾病还是意外住院，社保报销后，超过1万元以上的住院费用都可以理赔，不仅比重疾险理赔范围广，保费看起来也比重疾险厚道多了。

所以，现在大多数人都认为，只要有百万医疗险就足够了，重疾险简直是智商税一样的存在。

真相：

人人必买，人人买得起的百万医疗险，才是保险史上最大的坑。拥有上亿级用户、得到绝大多数人认可之后，这个坑才能配得上是：天坑。

保费便宜的错觉。目前市场上保费最便宜的百万医疗险，假设按当前费率，永不涨价，一辈子的总保费是24万元。



目前热门百万医疗险【太平洋蓝医保】（费率可调型）

假设费率不变，从0岁到105岁，总保费24万元整。

真实利润70%。根据卫健委统计的最新数据，2022年人均住院费用13190.3元，扣除社保报销部分后，普通住院难以突破百万医疗险的一万元起付线。

看似“无利润”的百万医疗险，实际赔付率只有30%，真实毛利润占了保费收入的70%。终身算下来利润大约是重疾险的35倍。

这还不是百万医疗险的硬伤。

它的硬伤是续保。

大家可以想想，你身边有几个60岁以上买到百万医疗险的人？

如果买上了，你有几百万的住院医疗保险可以报销，关键时刻是不是只要还有一口气，正常人的做法都是最大限度地用最好的药救命，医疗费最终都会无限接近保额。如果你是保险公司，愿不愿意做这个慈善，给每个老人都报销几百万？

既保证续保，又保证费率，才是真的“保障终身”。比如均衡费率的终身重疾险，但保费是不是也得均衡一下？

既然保险公司不是慈善机构，盈利撑不住之后，只有两条路：要么停售，要么涨价。不必担心保险公司亏钱，产品设计之初，百万医疗险就已经把后路想好了。



目前市面上保证续保20年的百万医疗险，无一例外，全都是“费率可调”。费率公布到100岁也没关系，随时可以调价。

60岁买的百万医疗险，到80岁续保的时候，保费涨到20万一年，你还会买吗？

百万医疗的终局：死亡螺旋

新池子没几单理赔，过几年理赔成本上升，保费必然跟着涨；

涨到你嫌贵不买了，如果你身体没问题，可以换个相对便宜的产品继续买；

如果随着年龄增长，身体越来越差，别的产品核保过不了，就只能硬着头皮忍受越来越高的保费；

最终愿意继续交费的，都是别无选择的老弱病残，于是理赔成本再上一个台阶，保费再次上涨……

然后，无限循环。

消费者最终一定会在某一轮循环里，因为保费贵到离谱，而放弃百万医疗险。

如实告知也会拒赔

百万医疗险最后的杀手锏是：如实告知也会拒赔。有不少人买保险之前，已经出现了一些健康问题，比如高血压。打算买了过段时间住院报销用，所以买百万医疗险不买重疾险。

百万医疗险和重疾险的健康告知，对2级以下的高血压核保特别宽松，即使如实告知了，也都可以投保。但后面因为高血压住院，保险公司依然可以拒赔既往史。

百万医疗险合同里的免责条款明确说明了：既往史不赔。投保前已经患有的疾病，投保后出险，保险公司是拒赔的。这跟重疾险逻辑不同，也很合情合理。



秉言点评：

大多数消费者以为百万医疗险的出现，颠覆了重疾险。

实际上，百万医疗险这种取巧的背后逻辑是：年轻健康群体用低保费换来的高保额，大概率用不上；非健康群体和老年人真正需要百万医疗，它又不敢保。

重疾险确实有很多“坑”，但这个坑你不得不入。

当你最需要保障的时候，只有社保和终身重疾险不会抛弃你。百万医疗险唯一能取代和“颠覆”的，只有定期重疾险而已。

结局可见

百万医疗险在保险业的成功，营销话术几乎接近“骗术”。

世间一切骗术，成功的理由都似曾相识，全部都是让你觉得占到了便宜。只要看起来足够便宜，无论有多大的坑，大部分人都会自我催眠、选择性相信。

试图以百万医疗险替代终身重疾险的人，几年之后醒悟过来，回头再去买重疾险，需要为增长的年龄买单，用更高保费买下当年的保额；可悲的是，因为新增健康问题，终身买不了重疾险的，也不在少数。

所以，千万记住：

任何百万医疗险，都只能当成短期保障来买，一定不要以为终身重疾险能被取代。

延伸观点：

2024儿童保险排名 百万医疗险倒数第二

作者叨叨：

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作者：秉言保