重疾险该如何买?

风吹吹蛋蛋疼风w

最近很多朋友都在和我讨论重疾险的问题，自己想买但又觉得缴费时间久价格也贵。觉得有了医疗险是不是重疾险就没必要再买了。重疾险是属于保障类险种，但很多朋友不知道该如何去买，因为里面涉及很多问题。今天我整理了一些资料供大家参考。

买重疾险的逻辑可以从以下几方面考虑。



如何选择重疾险

一、体况

不是所有人都可以购买重疾险的，体况不好，有可能被拒保。如果客户体况可以的话，那我们就进入需求匹配这一步。还有就是非标体，需要人工核保，那这样情况比较普遍，就需要多找几家保险公司，每家保险的要求是有差异的。这种情况建议找经验丰富的保险经纪人。

二、需求匹配

1、保额

保额设计原则有两种，一种是个人年收入的3-5倍，因为一般重大疾病的恢复期是5年。另一种是根据自己家庭生活开支，子女教育费用，赡养老人，及需要每年还的房贷车贷这些负债，大概乘以3-5年。如果个人有更高的需要，再追加保额也可以。

2、多次赔付、重疾不分组

现在一些重疾险都会带二次、甚至三次的重疾多次赔付责任，一般间隔为1年，并且重疾还不分组。我认为这类产品责任设计非常人性化。如果有癌症、心脑血管疾病的家族史，可以根据预算考虑附加该项责任。比如工银安盛的重疾产品，重疾不分组。

虽然没人希望恶性肿瘤这类疾病以后会复发，但这类疾病复发的概率就是很大，如果是一次赔付保单就中止，那当疾病再次来临的时候我们该如何面度呢？



疾病不分组多次赔

3、保障时间越长越好

对于我们一般人来说，重疾额外赔能保到60周岁甚至更久，就是一个理想水平。但有些产品会限制只保10-30年，虽然保费便宜。但我们一般人都是年龄越大越容易出现重疾。这点我们必须考虑清楚的。

还有就是赔付比例，同等情况下自然选择赔付比例越高的重疾险。

4、附加身故，投保人豁免

我个人比较推荐重疾险附加身故，顾名思义，无论客户罹患重疾还是不幸身故，其本人或是家属都会获得一笔赔偿金，真正让保险起到杠杆的作用。

如果投保人与被保人不是同一人的话，我建议重疾险要附加投保人豁免的责任。

三、公司的品牌与服务

在匹配完自己的需求后，再考虑公司的品牌与服务。品牌分四种，传统的6大央企，平安，太平这些，品牌号但价格贵；第二类是中外合资的，引入外资保险的先进理念，比如工银安盛，复星保德星等，这类性价比很高；第三类是本土的保险公司，为了打开市场，保费会做一定的让利，性价比也不错。最后一种就是互联网品牌，这类公司产品价格最便宜，但没有线下，以后的理赔之类的售后服务就跟不上。一般建议选择第二第三类保险公司的产品。

四、个人预算

最后是预算。我的原则是不能因为购买保险影响了我的家庭生活质量。所以客户必须要在需求、公司品牌服务、预算之间找寻平衡。最终还是根据每个人的实际情况选择适合自己的产品。

重疾‮从险‬设计初衷，就不‮是只‬为了‮病治‬而已

重疾‮是险‬发生‮大重‬疾病‮后以‬仍‮可然‬以‮上过‬正常‬生活

重‮险疾‬是‮与爱‬责‮的任‬传递！
END


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作者：山夕小无名