|
|
香港保险一直都很火，最近更是火出了圈，香港保险高性价比，保障全面，监管制度健全的优势也越来越受到肯定。今天给大家做一个香港保险方面的问题汇总，希望大家一键收藏学习！
保险代理人和保险经纪人的区别？
保险代理人也叫Agent,在法律定义是指受保险公司的委托授权，代理其经营保险业务，并收取代理费用的人。保险代理人既可以是具备从业资格的个人，也可以是经保监会批准的持牌机构，但个人保代一般只允许代理一家保险公司，而机构可以代理多家。
保险经纪人也叫Broker,在法律定义是基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同、提供中介服务，并依法收取佣金的机构，即依法持牌的独立第三方保险经纪公司，可以运用自己的专业，为投保人挑选市场上最适合的保险产品。
保险代理人的行为受保险公司的授权和指示约束，而保险经纪人不一定需要保险公司明确的授权，主要是基于投保人的立场来开展业务活动。此外，保险代理人对保险公司负有法律责任，而保险经纪人是对投保人和保险公司双方都负有一定的法律责任，尤其是在投保人与保险公司产生分岐时，要代表投保人向保险公司争取权益，维护投保人的利益。
保险代理人和保险经纪人都是保险中介服务人员，他们的区别在于职责和权限不同。尤其是保险经纪人在权责方面更能体现其专业性和客观性，更能为投保人争取最大权益，所以发达国家和地区大部分都是更青睐保险经纪人，包括香港市场。
常见的香港保险问题主要有七大类，我为大家做了一一解答，今天主要带大家一起学习前两大类与法律法规相关的问题和香港保险的基础知识普及，大家快来一起学习吧！
01
与法律法规相关的问题
问：大陆人在香港买保险合法吗？
答：“根据香港法例第41章《保险公司条例》，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档案号INS/ADM/7/1)
但有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险，如果投保人不身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。
问：香港保险不受大陆法律保护？
是的。先别被吓到，香港买的保险不受大陆法律保护，乍听之下很吓人，但深入思考一下，假如你去香港买奶粉，加拿大买房子，欧洲买名表，会受大陆法律保护吗？
答：其实也不会，因为都是受当地的法律保护，同样，选择到香港买保险，正是因为相信香港的法律制度公平、公正、公开才来的，在香港买的保险都受香港的法律保护。香港、伦敦、纽约是国际三大金融中心，能成为国际认可的金融中心，吸引世界各地的人将资金集中在此，一定是它的法律很有保障，税务非常优惠，政策足够稳当。
问：中国内地法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外即使像友邦这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大？
答：全世界的保险公司都会有破产重组的风险，但对于经营人寿保险业务的保险公司，全世界的政府都不允许其倒闭，国际上通用的做法都是让更有财力和实力的大型保险公司并购重组，并承接其原有客户保单的保障责任和义务。香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险业监理处都会要求保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果有人寿保险公司经营不善，濒临破产，香港政府即会出面处理，香港政府与大陆政府一样，都设有保险保障基金，用来保障在香港出售的保单不受损失。香港政府亦正在设立人寿保险再保险基金，用以担保在香港出售的每一份人寿保单。
问：计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？
答：在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。
问：外汇政策变化会有影响吗？
答：我国目前还是外汇管制的国家，每人每年限5万美元的购汇额度，未来境外缴纳保费和领取理赔款都可能因为外汇管制而变得不太方便。虽然长远来看，放开管制是大势所趋，但是就目前来看，外汇政策的限制仍然不能回避。
众所周知，银联在2016年2月和10月分别出台政策限制银联卡境外缴费通道。政策变化会影响到投保人缴纳保费的方式，不能刷银联卡买保险，个人购汇额度的5万美元，已足够普通居民用来购买香港保险了。因此，外汇政策的变化，真正影响的还是以转移资产到境外为目的，保单金额特别大的人。
此外，今年5月16日，中国保监会与香港保险监理处在京签署偿付能力监管等效评估框架协议。此次虽然只是框架协议的签署，但是此次合作也释放了积极的信号，期待接下来一系列政策的颁布和实施，能够为内地居民赴港投保提供便利。
02
香港保险的基础知识普及
问：香港保险的卖点是什么？
答：保障高(比如人寿保单没有不保事项)、保费低、回报较高、免缴税、医疗保障全面、危疾保障项目多、保险产品完善、全球联保(全球性保障)、行业监管严谨、投保严格、理赔规范化且宽松、离岸投资(货币自由兑换和进出)、外币投保可对冲单一货币的汇率风险和通胀风险、私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低、香港代理人和经纪人的流动性低，知识专业且诚信不误导。
问：香港保险的优势有哪些？
答：对比内地保险同样的保额，香港保险保费更便宜、回报更高、保障范围大、理赔条款宽松、理财型保险的权益更多可世代传承、可多币种投保。因为香港是全球三大金融中心之一(美国纽约、英国伦敦、亚洲香港)。
所以在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多数都是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，大家可以放心到香港买保险。
1、如同一被保人，香港保单的保费通常是内地保单的60%-70%
2、如果是重大疾病，保障病种更多，赔偿次数也更多，尤其是癌症类和心脑血管类疾病都有多次保障，保障范围更加全面，同时还有较高的现金价值，投保时间越长保额增长就越高。
3、绝大部份的香港保单在满五年后，现金价值一直高于内地的保单。这是说明什么？
说明两个问题：
1、香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，限制较少，客户和公司的利益都得到保障。
2、香港是全世界第二长寿的城市，保费率是按人均寿命计算(香港人均寿命86岁，而内地人均寿命75岁)。因此保费便宜，保障更高，投资回报也更高。
问：香港保险能避债吗？
答：关于赔偿金的避债：根据内地的相关条例，人寿保险理赔金不适用于偿还债务；根据香港法律，人寿保单不受债务约束。
关于其他的避债：涉及到香港与内地的金融体系和司法体系的差异，内地法律不可强制执行香港的保单，避债实际上可行。
问：香港保险能避税吗？
答：关于所得税：在内地及香港，投保人领取的保险赔偿金和分红等均不必缴税；
关于遗产税：在内地及香港，受益人均不就保单的赔偿金缴税。
问：汇率波动对香港保险的影响如何？
答：赴港投保汇率波动确实是其中一个问题，但这个世界上会有只升不跌的单边行情吗？实际上汇率永远都在波动，几十年下来并不能确定哪个币种更有价值，所以很多储蓄分红型港险设置了可在保单有效期内自由选择币种，客户可以根据当下的情况，随时转换保单货币来保值，这也体现了香港保险的灵活性。
目前依然是美元为世界第一货币，相对其他货币会更稳定，有更好的购买力。再加上，香港美元保单，长期持有一般可以达到5%-7%以上的复利回报，比起我们单一的判断未知的货币汇率的走势，反而是拥有长期稳定的高回报以及保障更为重要。
所以客户可以适当配置香港的美元保单，以对冲单一人民币货币的汇率波动风险。
问：如果人民币升值，购买港币或美元计价的香港保险，是否划算？
答：过去几年，人民币确实是每年都在升值，可是从趋势来看，人民币目前正在贬值中，而且客户也可以人民币来购买香港保险，但无论用什么币种购买，缴费也是分期缴付的，汇率波动对保单价值的影响也是比较小的，获益也会更高。而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值呢？未来人民币兑美元汇率会不会再下降呢？其实未来在人民币走向国际化的路途中，双向波动已成常态。
问：美元转弱，现在是否是投保香港保险的时机？
答：储蓄分红型寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，美国是世界经济大国，136个国家大量持有美国国债,如果美元不保值,没有哪个国家愿意持有美国国债的，中国的持有量排名第一，所以美元是全世界最保值且流通最广的货币，而港币汇率和美元汇率是直接挂钩的。
从长远来看，拥有一份香港保险会更稳妥。况且，如果您的资产100%是人民币资产，您就需要配置不同币种的资产来对冲单一货币风险，所以说不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。
作者：GTD成事匯 |
|
发表于 2024-4-2 16:46:27