香港保险与内地保险理赔的差异

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▲图源于网络

你买的保险什么能赔，什么不能赔，都写在合同里。保险公司保什么，在合同里叫“保险责任”，什么不能赔，在合同里叫“除外责任”或者“责任免除”。保险责任条款是整个保险合同的核心，切实关系到核心利益。保险保什么不能想当然，一切都要以合同为准。

1、理赔案例
一位深圳43岁李先生患尿毒症患者未获得重疾险理赔，原因是保险公司说他未进行90天的肾透析治疗，引发了热议。



▲图源于网络

李先生在去年8月份左右，被确诊为尿毒症，也就是终末期肾病。需要前期进行透析，等待适合的肾脏移植。不幸在住院后的第二个月透析时，病情突然恶化，没能抢救得过来。

家人找保险公司索赔时，保险公司给出的原因是：终末期肾病确实属于重疾险的保障范围，但并不是确诊即赔。终末期肾病，需要进行至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术，才会赔偿。李先生的治疗时间并没有满90天，因此不赔。但在香港保险的重疾定义中，并未对治疗时间进行规定。因此，如果他这份保单是在香港买的，是可以获得理赔的。

重疾险的理赔条件分为三种：

确诊即赔：确诊患有某种疾病后即可理赔；某种状态后赔：疾病发展到某种状态后理赔；某种手术后赔：实际实施了某种手术后理赔。

2、条款差异举例

终末期肾病

香港

（以某香港重疾险为例）

肾衰竭：两个肾脏的功能已出现慢性及不可逆转的末期衰竭情况，以致已开始进行定期之肾脏透析法或已接受肾脏移植手术。

内地
（以内地某重疾险为例）
终末期肾病：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
香港保险对终末期肾病的定义更宽泛
中风

香港

（以某香港重疾险为例）

中风：由于任何脑血管意外或事故产生神经功能性障碍，该神经功能性障碍必须持续最少4个星期并从身体检查中确定具有客观神经异常症状。中风包括脑组织梗塞、脑出血及由颅以外原因引致血栓塞。中风的诊断必须以电脑扫描或磁力共振作证明，并必须由脑神经专科注册医生确定该功能性障碍。

以下各项不在受保之列：

（a）因短暂性脑缺血引致的脑部症状；

（b）因偏头痛引致的脑部症状；及

（c）对眼或视神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。

内地

（以内地某重疾险为例）

中风：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（a）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（b）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（c）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

香港保险要求持续治疗4周，内地保险是180天，香港保险更宽泛。

心肌梗塞

香港

（以某香港重疾险为例）

心脏病：因心脏血液供应不足，引致部分心脏肌肉（心肌）坏死，并须符合下列所有准则：

（a）典型的胸痛病历；

（b）在相关心脏事故期间心电图显示新近具急性心肌梗塞特征的变化；及

（c）以下其中一项：

        (i) 心肌酵素提高至一般公认的实验室水平的正常水平以上；或

       (ii) 心肌旋转蛋白水平达到心肌旋转蛋白I>0.5ng/ml以上，或心肌旋转蛋白T>1.0ng/ml或以上。

内地

（以内地某重疾险为例）

急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

香港保险对疾病持续时长无要求，内地保险要求发病90天后。
......希望你有保险但不希望你用保险更不希望在危难时理赔困难重重香港保险的理赔条款更加人性化
3、投保建议

1、不要转借医保卡不要将社保卡借给他人使用或者给家人代买任何药物。
香港保险公司对于混用社保卡的处理方式较为严格，一旦社保卡借与他人使用，部分保险公司一律拒保或者将保单作废；另有部分香港保险公司允许在投保人在投保时进行体检，以确定投保人具体健康状况，甚至需要投保人再次赴港体检。
2、全面申报过往病史在投保时，保险公司都会有张“健康告知”问卷，其中涉及到很多过往病史调查。如果客户过去有疾病历史，保险公司就会通过调取病例和体检的方式，来核查客户的身体状况。
“健康告知”问卷采用的是询问告知主义。简单来说，询问告知主义就是如实作答。关于答，应该在自身知晓的范围内回答，比如投保时询问了是否患有某种疾病，被保险人患有某种疾病自己确实不知道并且没有做过医学检查证明自己应当知道，这类情况即便回答否，也不能算作不实告知。
影响投保的健康问题，一般会有以下集中核保结果：

加费承保：购买相同的保险比别人多花一些钱，但不至于被拒保；

延期承保：对保险人的健康状况观察一段时间，直至通过审核判定可以承保；

责任免除：对某些特定疾病或导致的死亡不承担保险责任，其他保险责任正常承保；

直接拒保：被保险人本身的风险过大，保险公司无法承保，就会拒绝投保申请。

3、体检是好事，别因为体检时间坏了你的好事
有的人是在买保险前去体检，有的人则是在买完之后再去体检，这两种情况会导致不同的投保结果。如果体检顺利，各项指标都能证明你身体很健康，这种情况固然好。但如果体检出健康问题呢？而正好这个健康问题在核保限制范围内，那就买不了保险了，这不是自己坑自己吗。
香港保险更人性化，重疾险要到香港买！当一个家庭真的需要这笔钱的时候，真的不需要等太久！





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作者：联顺移民