年金保险 到底是怎么回事?---纯技术贴

确实是个孩子谥

    最近一定听到的各种消息就是，存款利率持续下行，银行理财不刚兑了，国债快跌破2了，股票又飘忽不定，信托都暴雷了，黄金虽然走强但兑现难是个问题，唯一一股高歌猛进的也只有BTC了，还被定义成骗子????。都说银行的尽头是保险，理财的天花板是年金，那么我们今天就分析一下，年金是什么？真的有那么好吗？


   

    上学的时候每讲到一个概念首选就是要抛出这个概念的定义      

        年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人身保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益

    首先年金是一份人身保险，他是保障这个人能获得确定的“经济利益”，其次他是有条件的，就是被保险人必须生存，同时交付方式也比较灵活，有按年，按月，甚至趸交的形式。借用小沈阳说的

年金是来解决人活着钱没了的问题

   


    那么我们就用具体案例来分析一下，他能解决多少钱的问题。

    就在昨天 刚刚给一个40岁女性出了一份 年缴12w缴费3年的年金保险，那我们来看看他能拿多少钱吧



    这份年金是个双主险的年金，说是双主险其实就是两份合同，一份是年金和同一份是“万能账户”合同。（什么叫万能账户？其实理解成保险公司有保底收益的活期理财账户）

    那么我们下面逐个讲述这两个保险的每一项

    基本保额：刚才说了这是一份确定给付金额的保险，那么保额就是确定一段时间内给你的钱，那这段时间是多少呢？就是后边的保障期限15年，从第6年开始每年会给付38300到万能账户里，一直到第15年。那么你可能好奇就问了，为什么从第六年开始，我只能跟你说这就是王八的屁股---规定



    这时候你就看到了第16年还有个 1/2的基本保额，这个是啥呢，保险给他起了个好听的名字 叫“满期金”也就是说一旦缴了这个满期金，年金主险就结束了，所有的钱都给你了。在这份保险里，满期金被设定为1/2的基本保额。

    所以从你买了这份年金保险以来，一直到第16年，保险公司一共返还了你10个38300和1个19500=402150，再加上万能账户每年要缴100元管理费共5年，500，至此你的万能账户里应该有402650元



      可是你却发现，在第16年你的账户里可不止402650元，要多于这个数，这是为什么呢？因为刚才说了，这个万能账户有一个功能，就是有保底的稳定的理财性质，这个账户会有按着至少2%保底，最高可以4%甚至更高的利率来进行复利增值。这里又冒出2个概念

    第一：什么叫复利？

    也被称为“利滚利”，是一种计算利息的方式，在这种方式下，本金产生的利息会加入本金中，用于计算下一个周期的利息（年金的复利是日计息月复利，也就是假设年利息3%，那么日息就是3%➗365，然后每一个月月末会把这个月每天的利息求和+本金，来当做第二个月的本金，以此类推）

    第二：到底是2%还是4%？

     2%是保底利率，也就是说友邦收益再不好也会承诺给与2%的复利，至于友邦收益越好，那么你就越高越接近4%或者超过4%

        所以经过复利这么一折腾，你的账户就会在一个2%   -   4%的利息中游弋，就会显示452976至515285之间的一个数，那么16年你缴了360562，通过16年你赚了，至少9w多，最多16w。

        这时候你一定会说，16年啊，我最多也就赚了16w，一年才赚了1w，我可投了36w呢，可是，你再算算，36w你放银行一年能有多少利息？最主要活期你可能就把他花了。

        其实第16年你的年金才真正的开始发挥作用，16年不是终止，而是起点。最开始的时候我们说了，年金是“

保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益

”

        那么这个人是40岁买的，16年后是56岁，你可以看看身边56岁的人有几个承认自己老的？又有几个劳动能力丧失的？所以其实远远没有到年金用到时候，那什么时候是呢？真正老去是60岁-89岁，咱们就按平均75岁来算吧。你看看75岁你就有多少钱了



    这个数是不是就有点可观了？

    如果你75岁的时候有一笔110多万的活期储蓄，你是不是就不怕你孩子不孝顺了，就不担心广场舞找不到老伴儿了？

    如果你身体足够硬朗，能活到90岁（其实这是北京女性的平均寿命）



    你账户里可能就有200w了

这个时候你可能关心的就是另一个问题了



那我们下期再讲人死了钱没花完怎么办？

作者：CongwaWorld