挑选重疾险,看这篇就够了

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现在的重疾险，五花八门，参差不齐。所以这一篇化繁为简，给你讲讲以下六点核心逻辑作为判断要素，就能避免踩坑。（一）定期or终身？根据保障时长分类，重疾险可分为定期和终身。定期重疾险：有的保障20年或者30年，有的保障到某个年龄，比如保到70岁。终身重疾险：是保障一辈子的，也是市场上比较主流的类型。但与定期重疾险相比，终身的自然保费也是更贵。在预算允许条件下，建议优先配置终身重疾险。因为年龄越大，保费越高，身体发生重疾的概率越大。有的客户到了一定年龄甚至买不了重疾险。（二）身故责任选不选？行业根据是否带身故责任，把不含身故责任的叫“消费型重疾险”，含身故责任的叫“储蓄型重疾险”。1.身故责任对定价影响大。我们拿一款网红产品来对比，以国富人寿小红花致夏版这款为例，30岁男性，保额50万，保险期间终身，20年缴费：

可见带上身故项责任，保费更高一点。2.评估现金价值。大多数金融产品的功能是用来赚钱的，而保险是为了“守”住钱的，但事实上，保险也是能“存”钱的，许多保单都是有现金价值的。现金价值就是退保时保险公司应该退回给投保人的钱。我们仍以上面这款产品为例，30岁男性缴费期20年，保额50万，持有期间的现金价值如下图：

可以看出，不含身故责任时，一生中现金价值一般很难超过总保费；而包含身故责任时，更具有“赚”钱的功能。表格中第30-40年时，现金价值超过了所交的总保费，退保时能比投入时拿回更多的钱。总的来讲，重疾险可以理解为把存在银行的钱，存到了保险公司。如果发生约定的疾病，就启动了杠杆功能，保险公司会赔付一笔大的钱应急；如果没发生，钱还是投保人的，也会增值。当然，不同的重疾险产品，现金价值的高低会存在差异。从养老层面，在老年阶段如果退保领取现金价值可以实现对养老金的补充。但老年阶段也是重疾的高发期，所以不建议退保。3.未成年人身故保额规定。国家对于未成年人身故保额具有限制：不满10周岁的，不得超过20万人民币；已满10周岁，但未满18周岁的，不得超过50万人民币。4.从重疾赔付标准看。如“深度昏迷”要“持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上”，但如果没到96小时患者就不幸身故了呢？急性心肌梗死或脑梗死患者，如在送往医院的路上就走了？癌症患者，如在敏感部位只能进行保守治疗，不能进行手术，拿不到重疾理赔要求的组织病理学报告呢？以上情况可能导致重疾理赔资料还没有收齐，人就已经挂了。家属在面对交了几十年的保费拿不回来的情况，情感上是很难接受的，甚至可能会演变成家属与保险公司之间的纠纷。所以，在经济允许的情况下，我更倾向含身故责任的。因为人的一生也有可能不会罹患重疾，如果没有罹患重疾，就不会出现“保费白交”的情况。（三）如何挑选多次赔付？相对于单次来说，多次赔付对消费者更加有利。现实中有一种疾病—癌症，不易治愈，容易复发、转移。这种疾病需要单病种多次赔付来保障。通常，多次赔付会要求每次赔付不能是同种疾病，比如第一次是乳腺癌，第二次是胃癌，第二次是不能赔的，因为都属于重大疾病定义范畴“恶性肿瘤-重度”。。但有例外，有的保险公司会对最常见的疾病，承担多次赔付责任。比如癌症二次赔付、心脑血管类二次赔付。还是举上面的案例，两次新发的癌症，都可以赔；或者前次转移了、复发了、甚至是持续到一定年限，都可以再赔，这种条款是比较人性化的,因为恶性肿瘤治疗后复发率是相当高的。所以建议在预算足够的情况下，加上多次赔付的责任。（四）分组or不分组？A保险公司的重疾险，保障50种重大疾病，赔付3次，30岁男性缴费20年，每年保费7000元；B保险公司的重疾险，保障50种重大疾病，赔付3次，30岁男性缴费20年，每年保费5500元；这时，你是不是会觉得B产品更好？但A产品是“不分组”的，而B产品是“分组”的。他们的区别看图。


①“不分组”的A产品，60种重疾，好比就像这一颗一颗的糖果，有60颗，吃了一颗，剩下59颗的保障责任依然在。

②分组多次赔付：吃掉一颗，毁掉一整串。60种重疾，如果分4组，每组就是15种，就像4串糖葫芦，确诊一种疾病，一整组保障都结束了。当然，其他3组保障仍然有效。所以，多次赔付责任，不分组优于分组。但是分组的产品在价格上满足部分受众群体，也很受欢迎。在挑选时，分几组需要考究；有的分组把最高发的恶性肿瘤单设一组；也有的把高发的几种疾病都放在同一组，那显然就很鸡贼。。（五）关注中症和轻症的赔付比例不同的保险公司，在疾病赔付上会存在一定的差异。比如轻症有的赔付20%，也有的赔付30%的；比如中症有的50%，也有的60%。有些产品重大疾病的保额赔付比例会增大，常见1.2倍，1.5倍，甚至是2倍，即投保30万保额，一旦赔付时最多60万。有的按生命周期进行划分，18周岁前或60周岁后1.2倍、1.5倍，甚至2倍。有的则是18-60周岁之间有倍数。我觉得一个人患重症的概率要比他患中症/轻症的概率小很多。轻症可以豁免，如果在交费过程中患上了轻症，那么剩余的保费就全免了，不用交了，但是保险责任继续，可以继续享受后续的保障。可以说“减价不减量”，非常人性化的设计。这时候次重疾责任，就是中症和轻症的责任变得非常重要。所以选购重疾险的过程中，做好这两点很重要：1、考量中症和轻症的责任，2、关注中轻症的赔付比例。（六）选择合适自己的保障责任才是王道！没有最完美的产品。拿人生不同阶段来说：一个25岁的年轻人，一人吃饱了全家不饿，身体健康，自然是啥产品都可以投的；一个45岁的中年人，上有老下有小，人到中年体检小毛病一堆，血脂高，血压高，轻度脂肪肝……不一定想投哪一款就可以买到哪一款。而且保险公司会加费、可能会除外某些身体部位。最后强调，购买重疾要趁早！年龄越大，身体越差，保费越高，好产品买不到。重疾险选购要看产品责任条款，不要盲目迷信所谓的大公司。没有一款产品是最完美的，根据自己的核心需求，筛选产品才是正确的做法。分析完以上，但愿能给正在做财富规划的你一点点启发。如果您对保险业务感兴趣，认可我的价值观，欢迎加微信沟通！也欢迎大家把喜欢的文章转发给自己的朋友们吧！


作者：Jon的财富资讯