0403保险三问:什么叫年金险?什么叫增额寿?60岁退休我到底能拿多少退休金?

123456819

先说一下背景。

我有一个朋友，他很注重膳食营养，对于饮食会根据膳食纤维、蛋白质、碳水的顺序来摄入，出于职业习惯，我说：

像你这种注重养生的人，就非常适合买年金险或增额寿。

因为肯定活得久，能领回很多倍本金。

他问我什么叫年金？

简单来说，年金就像是退休金一样，从法定退休年龄开始，只要你活着，就每个月或者每年给你发一笔钱，所有金额合同约定，领到你噶。

因为社保退休金的计算逻辑是：

退休养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+过渡性养老金调整额。

我们在交社保养老金的时候，对个人来说，每个月从工资里扣8%交到个人账户，单位每个月给你交16%到统筹账户。等到你到了法定退休年龄，根据上面的计算逻辑，你可以开始领退休养老金。

至于到时候你具体能领到多少钱，跟3个因素有关系：

①发放当年你所在省份的社平工资

②你缴费时的工资水平

③缴费年限

咱们可以简单理解为：发放当年的社平工资是个基数，缴费工资决定系数，缴费年限决定百分比。

基础养老金就是这三者的乘积。

基础养老金=退休那年的社平工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

举个例子，比如你交费20年，假设这20年你的工资水平都是8000元，2023年办退休。

重庆2023年的社平工资是6863元，本人平均缴费指数为8000÷6863=1.16（实际计算时会计算到每月的平均指数，这里只做举例分享计算逻辑，中间是否20年都是8000元工资，是否断缴，都对最终计算结果有影响）

即6863×2.16÷2×20×0.01=1482.4元。

个人养老金=个人账户余额÷计发月数。

还是举个例子，比如你交费20年，假设这20年你的工资水平都是8000元，2023年办退休，60岁退休。

55岁退休，计发月数=170

60岁退休，计发月数=139

65岁退休，计发月数=101

个人账户余额=8000×8%×20×12=153600元

个人养老金=153600÷139=1105.03元

所以大概率你在重庆2023年退休交费20年，每月工资8000，退休金能领1482+1105=2587元。

不知道一个月2500元左右，是否能够满足你的养老需求。

后来我给朋友举例，拿人生时间轴来举例。

0-25岁，是花钱的年龄。

25-60岁，是赚钱的年龄。

60-90岁，又是花钱的年龄。

人生有四件大事：生老病死。不考虑极端情况，老、病、死是每个人100%会发生的事件。

我们60岁后发生重大疾病的概率大大增加，重大疾病往往意味着大额的医疗费用支出，是否咱们在25-60岁的赚钱高峰期储存到少则十几万，多则几十上百万的医疗费用，又或者，那时候的子女家庭是否能够支撑起这笔支出，并且愿意把钱拿出来。仅凭每个月2500元的退休金是肯定远远不够的。

这也是为什么每个人都需要买一张重疾险。

如果你不希望生病的时候给子女增加过多经济负担，不希望自己的退休金原本是用来生活却用来交给医院，影响自己的生活品质，那么，衷心建议，尽早配置重疾险。不理赔可以在身故后留给子女一笔钱，发生理赔可以用这张保单来托底，不至于影响自己养老、或子女小家庭的经济情况。重疾险的身体核保条件是比较严格的，所以，越早上车，越早拥有保障，并且保费越便宜。

再说说老。

很多人会认为人老了就没什么支出了，也不买房子车子，也不买太多衣服包包，也吃不了多少了，花不了什么钱。

老龄期分为三个阶段。

①活力期。

也是最幸福的时期，一般在60-70岁，身体尚佳，生活自理，好不容易熬到退休，时间精力都充裕，年轻时候落下的兴趣爱好，是不是要捡一捡了？曾经说要环游世界、走遍中国，是不是要出去旅游了？并且许多景区针对60、65岁还开始免门票，约上老姐妹老哥们儿，出去走走看看，多香啊！

这个时候咱们身体允许的话，活动半径可以说是中国境内大部分地区。

出去旅游2500一个月够不够花呢？报兴趣班需不需要学费呢？儿媳妇、女儿生二胎了，需不需要给个大红包呢？

②衰退期。

70-80岁，我们的各项身体机能开始衰退，新陈代谢也跟不上，身上什么大病小痛都开始显现出来。这时候我们可以在小区跳跳广场舞，省内游一游。每天可能都需要服药，比如三高糖尿病，还有换季容易感冒，由于年龄的增长钙质流失，老年人是比较容易骨折摔倒的，这些都得花钱买药治病吧？家里的床可能得换成老年人更适睡的，有条件的改装一下家里的智能马桶、防滑地垫、呼叫器、安监控等等。趁着这时候生活还能自理，意识还清晰的时候，把身后事可以安排好。比如银行存款、负债，房产过户，家庭财产分配、遗嘱公证、家书传承等。

这个时候，咱们大概率的活动范围就是省内，或者不出市。

这期间需要花钱的地方可能大部分都在医疗支出上，比如发生重大疾病去不去医院医治呢？慢性病需要长期服药吃不吃呢？过年孙子孙女回来团年，要不要一人发个拜年红包呢？老家伙们去世了，要不要去随礼呢？

③高龄期。

80-90岁，这期间大概率一些基础的家务和活动都需要人陪着了，最好不要独居在家，最好跟子女一起生活，或者进养老社区，这样可以保证咱们出现突发情况时能及时得到别人的帮助。原则就是不要磨子女，不给他们增加太多的心理、经济负担。身体条件允许，多去小区楼下晒晒太阳，走一走，跟老伙计们聊聊家常。

这个时候，咱们的活动范围大概率就是小区周围了，甚至身体不太好的，可能就直接居家很少出门了。

可能这时已经疾病缠身无法治愈，只能伴随着生活，经常进医院，不知道哪天眼睛一闭就睁不开了。

这里说到人生四件事的死，死，其实也不便宜。

在农村，需要道场、办丧宴，棺材大致是一万左右起步，土葬的土地费用，等等。

在城市，特别人口众多的大型城市，不算其他支出，可能一块墓地的价格在几万到几十万不等。



所以，在人生的后30年，我们需要的花钱的地方不仅仅是基础的衣食住行，还有很多。尤其是医疗支出，一定是老人的大头。有一句话叫：现在的人辛苦了一辈子赚钱，打了一辈子的工，最后钱全送给了医院。

别看现在年轻人说得洒脱，小病就治大病就死。随着医学技术的发展，很多现在看来是大病的疾病，在未来几十年后，都可能演变为类似现在的慢性病，人类的寿命会越来愈长。真到了那时候，治还是不治？

咱们观察周围生病的例子就知道，真到了那时候，不管有钱没钱，没有人愿意主动放弃自己的生命。死，是需要很大勇气的。

求生是每个人的本能。

说到这里，生老病死四个阶段，老病死占了3个。在现在的生命旺盛期，也是赚钱的高峰期，需不需要为未来的养老生活做资金储备呢？

我告诉朋友，年金险，是跟随法定退休年龄可以开始领取的、年轻的自己给老年的自己发的退休金，活到老领到老，希望到时每个月领多少钱，现在可以通过保单定制来实现，你可以自己设计每个月领取多少钱，是按一年领一次、半年领一次、一季度领一次、还是每个月都到账，因为所有领取都是明明白白、白纸黑字写进保险合同的。

但是年金有一个缺点，就是必须设置为到了国家法定退休年龄才可以领取。

所以，如果你希望40岁就开始领钱，或者35岁时我需要一笔钱来给孩子出国留学，50岁时我需要一笔钱给孩子买房子、创业等等使用，就需要用到增额寿了。

如果说年金是退休后的徐徐现金流，增额寿就是退休前的资金池和退休后的大额现金流，并且这笔现金流会根据投保时设定的固定利率，不断递增，实现利滚利的效果。在现在银行存款利率不断下行的时代，固定利率就是一种金钱的安全感。

许多增额寿还会在被保人80岁时额外给一笔如20万的祝寿金，这笔祝寿金的金额尚且不论，它的意义在于：不仅仅可以拿到钱，对于老年人来说，80岁就是我活着的灯塔，它是一个目标，我一定要好好保养身体，拿到这笔钱，这更像是一种心理激励。

都说钱可以解决世界上90%的烦恼，咱们在60-90岁这个不赚钱只花钱的阶段，如果有了源源不断的现金流和资金池，是不是烦恼就会少一点呢？

我是明亚保险经纪人刘莉佳，如果你有保险方面的疑问，欢迎找我聊聊！



作者：苡公子