买重疾险,要不要带身故责任?

冀苍鸾

重疾险中的重疾和身故，只赔一个，是不是不加身故责任了？

重疾赔了，不赔身故，不划算？

我们来看看，不含身故责任的重疾险隐藏哪些疾病和资产的风险？

不含身故的重疾险，会造成2个结果。

第一方面，是关于疾病赔付的风险。重疾种类里有三大高发重疾：恶性肿瘤重度、心脑血管疾病中的严重心肌梗死及严重的脑中风。比如说，对于高发的恶性肿瘤重度，最新的重疾险赔付规则是要进行组织病理学确认，可是在有些特殊情况下，因为肿瘤的位置比较特殊，是没法进行穿刺的。结果在治疗阶段，还没确诊，人就身故了，这个时候，重疾没赔付，身故也不赔付。另外两种情况，脑中风后遗症要180天持续状态后才能赔付；而对于很多突发心肌梗死情况也是一样，还没来得及去医院确认为重疾，就已经身故了，也得不到赔付。

所以，重疾险不加身故责任的时候，疾病赔付方面可能有风险。



第二方面，一张重疾险保单是长期的保单，本身是一个有价值的资产。那么对于含身故和不含身故的时候，这张保单的资产发展趋势是不一样的。含有身故的重疾险，它的价值随着我们的交费以及交费期过后，价值会越来越高。最高的时候会达到这张保单的基本保额。比如50万的保额，这张保单的价值最后会达至50万。

而反过来，一张重疾险保单，如果不含身故，那么它的保单价值从最开始比较低，慢慢长起来，可是长到一定阶段，它就会慢慢降低，最后很多保险公司的重疾险保单价值会归零。这就意味着，一张重疾险保单，如果一辈子不出险，到最后，钱拿不回来，因为，保单的价值已经归零了。

所以说，一份含有身故的重疾险保单，它是可以作为资产的，因为它既提供了我们交完费之后第一年就有了保障，有了很大的杠杆，又能保证这个资产一直是在增值的。

因此，一份含有身故责任的重疾险一定是最好的配置，这也是很多保险公司，在过去几十年的经验。就是客户在投保时没有加身故责任，可是如果身故的时候，不赔付，会不依不饶，会有很多纠纷。



当然了，重疾险这张保单，随着价值的升高，还有一个用途，就是家里面急需用钱的时候，可以通过保单的价值贷款，进行应急使用。如果在后期，比如70、80岁，我们没得重疾，这张保单的价值也可以作为我们的养老补充。

所以建议，如果不是完全因为预算不够的情况下，最好的配置是一定要加上身故责任。


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作者：牟海燕muhy