重疾险,哪些情况不赔?(上篇)

忆困血馆闻

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在文章开头，先给大家吃一颗定心丸，重疾险的理赔只看一条：

是否符合条款要求。

符合要求，赔偿；不符合要求，不赔。就这么简单。

提前了解「哪些不赔」，可以更顺利地理赔。

目 录
01.这些情况，所有重疾险都不赔（01-08）
02.这些情况，部分重疾险不赔（09-10）



01

不如实告知

1   含义
在投保前，需要填写问卷，保险公司会根据填写的信息判断我们能否购买：



问卷主要了解两类信息：一类是健康情况，另一类是其他信息。

这个问卷可不能随便填，因为关系到以后的理赔：



健康情况，导致不赔的情况举例：投保前有甲状腺结节，没有告知，确诊甲状腺癌，不赔；投保前有肾炎，没有告知，确诊慢性肾衰竭，不赔；其他信息，导致不赔的情况举例：在其他公司买过保险，没告知；之前投保时被拒/延期/除外，没告知；谎报职业或者投保后职业变更未告知；为了买上高保额，虚报收入。
2   建议朋友们务必要如实告知啊，否则不仅得不到赔偿，保费也不退。大家在填问卷时，常见的2个拦路虎：不知道怎么填

问卷不仅复杂、琐碎，还涉及医学知识、告知技巧，对于大多数人来说，还是相当困难的。我的客户们会在投保前把相关资料发我，比如病历、体检报告，我这边整理、分析，告诉大家如何正确填写。举个例子：问：是否有乙肝携带、 小三阳、大三阳，如果回答「有」，大概率买不上；如果回答「202x年4月在xx医院确诊乙肝小三阳,肝酶B超均正常,当时医生告知不需就诊,因为并不严重,并嘱咐患者注意饮食，合理锻炼,定期复查即可」，大概率能买上；担心买不上

现代人生活压力大，体力和心力都高负荷运转，很多人处于亚健康状态。有的朋友体检有异常，或者做过手术、住过院，担心买不上。
我可以将大家的情况在投保前交给保险公司核保人员进行提前审核，看看是否可以顺利投保。即使拒保，也不会在保险系统中留记录，不影响以后的投保。但不是所有的保险公司都支持这项服务，我们合作的同方全球、中英、小康、招商信诺都可以做到，大家可以有更多的选择。

02

除外

1   含义咱们先了解下，投保后可能出现的5种结果。
①标准体：

可以买、享受全部保障、正常保费

②加费：可以买、享受全部保障、保费多些
③除外：可以买、享受绝大多数保障、正常保费
④延期：暂时买不了，以后可以再试
⑤拒保：彻底买不了除外的疾病，享受不了保障，患病后不赔。比如，乳腺结节3级会除外乳腺相关疾病、高度近视会除外眼科疾病、腰间盘突出会除外瘫痪责任。除外的内容，会记录在合同里：


2   建议掌握填写技巧

每个人的情况不一样，各家保险公司的要求也不一样，没法逐个举例，拿不准的地方，直接问我。
找核保更宽松的产品

如果是些小毛病，可以找更宽松的产品，比如这样：


如果试了很多家，都是除外，可以看看这3款产品，得过癌都能保：《三高、各种结节、得过癌，也能买的3款重疾险》

03

等待期

1   含义重疾险都有等待期，是指合同生效后的一段时间，一般是90天、180天。在这期间患病，即使达到约定的理赔条件，也无法获得赔偿。


2   建议保障责任相似的情况下，选择等待期短的，毕竟风险难测。



04

免责条款

1   含义所有的重疾险，都有免责条款，含义是：如果因为条款中的原因导致患有疾病，无法理赔。免责条款一般会包含以下9项内容：

说明：红色框是理赔情况，蓝色框是举例。

2   建议无法理赔的事项分成两类：一类是违法乱纪、极端情况，这是防止道德风险和不可控风险，对我们影响不大。另一类是艾滋病和出生就有的疾病。无论是在投保前就有、还是投保后产生，都是不赔的，如果有这种情况，就不建议投保了。我们可以通过其他方式，比如建立专门的储蓄账户，给自己或家人存一笔医疗储备金。但这种情况就会比较复杂，因为还要考虑到其他的情况，如果感兴趣，可以找我聊一聊。

05

达到理赔标准

1   含义只有达到60分才算及格，只有符合标准才能理赔。
根据最新的指导文件，即2020年保险行业协会和中国医师协会修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，目前一共有3种理赔情形：确诊、实施特定的手术、达到特定的状态。


简单介绍一下这3种情况：
确诊

做各种检查、医生出诊断证明，确认患有某种疾病，比如癌症：


实施特定手术

不仅要确诊患有某种疾病，还要做手术，疾病不同，手术要求也不同。比如主动脉手术：

说明：红色框是理赔条件，蓝色框是拒赔原因。
达到特定状态

需要满足一些指标要求或者某种状态持续一段时间，比如严重脑中风后遗症：


2   建议在就诊前，提前和我沟通下，我会告诉常见的问题、需要准备哪些资料，确保理赔时能一步到位。但，只要是合同，就有存在争议的可能，如果保司的理赔确实不合理，我会据理力争，经验丰富的核赔老师们，也会帮助咱们。想了解我们平时是如何帮助客户理赔的，请戳：《经纪人帮客户获得141万理赔款，并且豁免313万保费》
虽然第一部分还没写完，但信息量不少了，今天先写这么多，朋友们慢慢消化，其他的注意事项，咱们下一篇继续聊~
除了理赔，买重疾险还会遇到这些问题，大家挑自己需要的看，点击链接即可阅读：一、第1次买重疾险，不清楚购买思路，看这个：
1、基础版：①《孩子的重疾险怎么买？》②《上有老下有小，经济支柱的重疾险怎么买？》③《单身白领，重疾险怎么买？》

2、进阶版：①《重疾险常见的3个错误买法，一定要避开》②《多次赔付的重疾险，如何挑选》
二、如何挑选：①《为什么内行人不买「返还型」重疾险？第3条原因很多人都不知道》②《挑选重疾险，不仅要看疾病数量，还要看这3点》③《30多岁买重疾险，为什么大家都选保终身的？》④《重疾险，要不要带身故责任？看完这篇文章再决定》⑤《百万医疗险不能替代重疾险吗》⑥《担心重疾险赔不了？学会这3招，理赔更容易》⑦《重疾险交费，20年和30年，哪个好？》⑧《重疾险的分组、不分组是啥意思？怎么选？》
三、因为身体原因，买不上重疾险，看这个：
①《三高、各种结节、得过癌，也能买的3款重疾险》②《体检有异常，或者住过院，怎么买重疾险？》

好啦，今天的五毛钱就聊到这里，如果觉得文章有帮助，帮忙点个赞呦~❤如果有不清楚的地方，咱们小窗继续~
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我是晓静，爱学习，也爱分享，今天我们又进步了，耶～




End

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作者：魏晓静up