重疾险的身故责任到底是鸡肋还是标配?

忆困血馆闻

《法眼看保险》

Volume 14.

上一期，小丰聊了自己选品配置保险的思路。

买保险，送护工！一人投保，全家受益！

小伙伴们非常感兴趣，纷纷要求小丰接着分享。

这一期咱们聊聊让我颠覆认知的重疾险。

虽然现在市场上重疾险各家保司已经厮杀得一片红海了，但总结起来就是这几个切片。



每一个切片都值得单开一期专栏扒，但是今天，小丰只聊“身故责任”。

为什么小丰曾经认为是“鸡肋”？

老规矩，一切抛开需求谈产品的分析，都是耍流氓。

我的画像是什么？

男性，普通上班族，单身，父母退休。

所以，从一开始，带身故责任的重疾险就在我的选品范围中PASS掉了。父母都有退休金，我如果挂掉，身故理赔金给谁呢？

至少等自己成了家之后再补一个身故责任也来得及啊。

而且，带身故责任的重疾险是真贵啊！

基本上比不带身故责任的重疾险保费贵了30%-40%！

以某款产品为例，年缴保费7800比5610贵了39%！



所以，那些给我推荐带身故责任的业务员，我都认为他们是为了多挣佣金！

想多坑我钱？没那么容易！打定主意，准备投保！

且慢......

果真像我想的这样吗？

全世界就我一个大聪明吗？

有没有什么风险是我没考虑到的？

最终是什么颠覆了我的认知，让我决定带上身故责任？

把网上的帖子撸了一遍之后，



我总结了四个方面：理赔条件、价格优势、核保尺度、现金价值。

一、理赔条件

重疾险的理赔条件有3类：

<1>确诊即赔

<2>患病且达到某一特定状态

<3>患病后采用某些治疗手段

比如常见的极端风险：急性心梗，往往病程特别快。如果还在送医途中就触发了身故，医院是无法出具急性心梗的确诊报告的，而是一份心源性猝死报告，这份报告是无法进行理赔的。

另一种情况是无疾而终。

都是在身故时没有重疾诊断证明的。

最终只能领回一点点现金价值，但领取现金价值相当于退保，需要本人办理，而本人已身故，又要触发继承权公证......

异常复杂！

关于继承权公证的手续请移步至

财富传承，保险比遗嘱究竟好在哪？

此时如果是带身故责任的重疾险，直接按照身故情形理赔就好了。

二、价格优势

为了规避上述极端风险，我设计了两个替代方案：

<1>不带身故的重疾+定期寿险

保费是便宜了，但是身故责任只保到了定期。

<2>不带身故的重疾+终身寿险

身故责任保到了终身，但是保费又太贵了。

而带身故责任的重疾险=不带身故责任的重疾险+定额终身寿险的选择权。

由于保额在重疾和身故两种情形下只赔付一次，相当于给重疾险加了一个定额身故的期权。

完美！

三、核保尺度

在我还没入行时，就发现一个规律，往往不带身故责任的都是互联网产品。（可以做到极致性价比）

这类产品大多只能智能核保。

而线下产品（当地有门店）大多附加了身故责任，可以人工核保。

人工核保有什么用？对于“非标准体”这很重要，因为人工核保多多少少比智能核保“有感情”，尤其是可以通过经纪人沟通，多了一层预判。

在某些时点（比如开门红期间），保司还可能放宽人工核保的条件，让“非标准体”正常承保。

四、现金价值

之前提到过，现金价值是放在最后考虑的。

警惕！现金价值高的保险可能暗藏陷阱！

这两张图中的蓝线是已交保费，黄线是合同现金价值。





可以看出，带身故责任的重疾险，其现金价值是在某些时候超过已交保费的。

对于重疾险来说，现金价值的意义何在？

观察这张保单，可以在70岁的时候退保，那时现金价值和已交保费重合。相当于本金无损，用利息买到了过往的重疾险。

所以，小丰认为，无论肩扛责任与否，购买重疾险时带身故责任都是“标配”！



还有很多选品思路值得反复雕琢拆解，我们下期接着聊。



作者：筱枫的随笔