医疗险能报销,为什么还要必须买重疾险?

掌舵的鱼1987

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做保险接触客户久了，发现一种现象。

大部分人刚开始有保险意识的时候，最先想配置的就是医疗险和重疾险。

很多人也傻傻分不清，医疗险和重疾险的区别，认为都是治病的。

可是如果都是治病的，医疗险就够了呀，理论上除掉免赔额可以100%报销。为什么还要买重疾？

其实医疗险和重疾险完全是两种产品，区别非常大，重疾险并不是治病的。

我们重疾险的起源故事来了解重疾险到底是干嘛的。

重疾险的起源

伯纳德医生是南非的一名非常伟大的心脏外科医生，他成功地进行了世界上第一例心脏移植手术。

因为伯纳德医生在心脏外科领域的权威，有很多人慕名而来。1981年的一天，有一位女士来到伯纳德医生的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，身体状况不好。



检查发现，她得了肺癌，还好是初期。伯纳德医生通过手术切除了病变的肺叶，对她说“这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。

术后，她本应好好休养，但是因为治病花费巨大，还要挣钱抚养两个孩子。无奈之下，她只好一出院就马上开始工作了。

伯纳德医生曾这样描绘这位女患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她就去世了......

往后的几年里，伯纳德医生发现这样的病人不在少数，因为手术费用已经花掉了病人的大部分积蓄甚至倾家荡产，病人无力再支付术后的康复费用，他们不得不日以继日地工作，结果没过几年就都病死了。

这件事深深地触动了伯纳德医生，他觉得作为医生可以挽救病人肉体的生命，但所有的医生都无法医治的一种病“穷病”——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。

于是1983年，伯纳德医生和南非的一家保险公司合作开发了重大疾病保险，在患者康复期，不用担心经济问题而继续工作，他因此被称为 "重疾险之父"。

重疾险诞生的初衷并不是拿来治病，就是想让那些罹患重病的人，能够拿到一笔钱，安心养病。

从上面的故事中看出，患者罹患重大疾病后，面临两个问题：

第一个是高额的治疗费，我们可以用医疗险来解决。

第二个就是在康复期，需要休息调养，因此会收入失能。而这个解决这个问题的方法就是购买一份重疾险。

重疾险的作用和意义

重疾险相对于医疗险的特性

1、医疗险是针对医疗费实报实销；但重疾险不管使用用途，大部分是确诊后一次性给付一大笔钱。

2、医疗险一年一买，可能随着年纪的增长，因为身体疾病或者体检异常导致投保失败而拒保；重疾险可以在健康时购买，保终生。

重疾险的作用及意义

其实人在罹患重大疾病之后并不仅仅只有医疗费，医疗费只是最直接体现的损失，也仅仅只是冰山一角，更大的潜在损失可以看一下保险业的“重疾冰山”理论。



从上面的冰山图可以看出，罹患重大疾病后，除了医疗费还存在以下风险损失：

风险损失

1、自己工作可能无法继续，面临经济失能

2、手术中可能涉及一些无法用医疗险报销的费用，比如器官移植的器官费用

3、出院后还需要继续疗养、调理费用

4、家人因为照顾自己可能带来的误工损失

5、可能会找护工产生的护理费

6、依然要支付的家庭开支：生活费、房贷、子女教育、老人赡养等

这些都是在罹患重病后会面临的经济问题，但是医疗险却都解决不了，你是不是没想到呢？

除此之外，还有因此带来的家庭关系恶化，如果因为看病需要卖房卖车，生活品质下降，甚至需要长期照顾，会给家庭关系造成很大伤害，被家人嫌弃。而患者自己也会因为拖累了家庭背负很大的心理压力。如果这个时候有一份重疾险理赔，至少在经济方面不用发愁，也不会拖累整个家庭。

因此可以看出，重疾险的功能比医疗险更为强大，如果没有医疗险，你也可以用重疾赔付来付医疗费，但是医疗险却不能帮你付生活费。

作为两个非常基本的险种，建议医疗险和重疾险搭配使用，保障更为全面。

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作者：老黄保鉴