儿童保险配置指南03丨如何挑选意外险?

十二音阶囤

儿童需要买的保险可分为四类：重疾险+医疗险+意外险+教育金。之前我们讲了重疾险和医疗险。

儿童保险配置指南01丨重疾险怎么买？

儿童保险配置指南02丨医疗险怎么买？

今天说说意外险。

“意外”的定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病性质的。比如交通事故、意外摔倒等。

对小朋友而言，常见的意外场景是：跌倒摔伤、烧伤烫伤、猫狗咬伤、骑车受伤、吞食异物…

若是万一触发这些意外事件，医疗费用，少则几百，大则几千甚至上万，也是一笔不小的开支。

这时，就需要意外险来帮忙了。

意外险的核心保障内容是意外身故、意外伤残和意外医疗。在挑选意外险时，一般需要从以下几个方面考虑：



对儿童来说，重点关注意外医疗责任即可。

因为国家对于未成年人的身故保险金赔付，有额度限制，0到10岁是20万，10-18岁是50万，很多意外险都是可以做到这个保额的，倒不用特别去比较这块责任。

好的儿童意外险，在医疗责任上最好符合以下标准：

①0免赔，哪怕花几十块也能报销。很多城市的城乡居民医保是不报销门诊费的，有的城市可以报销门诊，但是也有起付线和报销比例的限制。所以商业意外险的起付线是0元，获赔金额更大。

②不管是否先使用社保阶段，报销比例均为100%。

③社保不报销的自费药械，也能报销。比如好一些的进口药品、狂犬疫苗等。

④门诊和住院都包含，住院也没有免赔额。

⑤最好覆盖面部意外美容医疗责任

如果孩子磕破了脸，除了做基本的伤口处理外，家长还会担心留疤，肯定想使用一些预防瘢痕形成或是淡化瘢痕的药械，比如缝合伤口时用美容线，恢复期使用舒痕胶、祛疤膏等。

意外医疗责任，赔付的是合理且必需的费用，美容线、祛斑膏到底算不算合理且必须呢？其实是可左可右的，实操中，不同公司、不同地区、不同产品的处理方式也有些区别。

为了避免这种理赔争议，有的产品干脆就把这个责任以附加责任的形式明确下来，只要附加，就可以赔。

⑥除外的医院越少越好。意外险之所以要除外一些地区的医院，是因为那些地区发生过恶意骗保事件，所以上了保司的黑名单，为了杜绝恶意骗保带来的损失，只好对那些地区的医院免责。

⑦扩展的医院越多越好。一般情况下，意外险对医院的要求是：二级及以上公立医院普通部。但也有例外，比如平安小玩童5号，去一级医院（社区医院）打狂犬疫苗，也可以报销。



有的意外险，扩展住院津贴和三者责任（类似熊孩子险），有的意外险还可以报销公立医院特需部、国际部和私立医院的就诊费用。按需挑选即可。

其它常见问题：

①参加运动比赛发生意外，一般意外险能报销吗？

要分情况，如果是学校组织的校内活动或是外出春游，业余的、不涉及高风险运动的，也没有奖金报酬的。有的综合意外险是可以赔的。

有的就不行，需要单独购买赛事运动保险。比如：

可按天购买的运动意外险，击剑/径赛/球类/团建…符合要求都可保。

②既然国家对未成年人的身故保险金有赔付上限的规定，那是不是身故保险金买最低保额的更划算？

也不是，因为意外身故和意外伤残是共用保额的，而意外伤残是按伤残等级所对应的比例赔付的，不是所有伤残都能全额赔付。

比如身故保额是20万，最轻微的十级伤残，按10%赔付，就是2万。如果是50万保额，那就可以获赔5万。

所以，从这个角度考虑，保额高一点，意味着万一不幸触发伤残，那拿到的伤残保险金还能多一些。

咨询儿童意外险，请添加顾问微信zhuwen708654，备注“意外险”。

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作者：木木探险记