重疾险拆解:恒家保臻享版“很好很炸”,但我非常担心这一点

落败的青春阳落s

恒家保臻享版这款重疾，其保障责任多，保额赔付高、保障覆盖广，产品价格低，早前一推出就被卖爆了。不可否认恒家保很香，可是我对它有一点担心，而且这点担心可以说能覆盖它很多的的保障，选择恒家保臻享版重疾的建议都看看。那恒家保好在哪里？我的担心又在哪里？这些我都一一写下面，如果时间紧张，你可以直接浏览“评估速览”。文章概览：01.评估结论

02.产品三看

03.保障拆解

04.产品价格

05.企业了解

06.写在最后



评估速览



01

评估结论



观点

海港人寿成立时间短，但在开发“恒家保臻享版终身重大疾病保险”这款重疾险产品上确实给力。同等价位上，它涵盖的保障责任数量是排在前列的，且在中、轻症上没有“三同条款”，多次赔付的条件也较为宽松；其次在赔付保额上的多次叠加程度高（图1），特别是少儿特疾的赔付，带来了共计360%的叠加基本保额赔付，还能覆盖大部分高发青少年特疾（图4），非常赞。最后还提供了重中症、恶性肿瘤、心脑血管等的额外赔付等保障条款，让各类疾病保额再叠加，赔付保额杠杆的。


图1 赔付模拟计算
按照这样的保障，我会给到极力推荐，但是有一个点让我有所顾虑，就是它的成立时间太短了，没有详细的年度数据公开。为什么我会在乎成立时间和年度数据？因为它代表着企业看不见的“稳定性与服务质量”，虽然不怕保险公司倒下，但是在保险公司的经营控制上控制得越好，自然保障越舒心。各位需要投保恒家保的朋友们，务必慎重考虑这一点。总结：在“分组重疾”里，从价格维度上，是保障“少儿到终老”的重疾险高性价比王者之一。


亮点

1.重疾首次赔付额度高60周岁前，自带重疾与中症特别关爱金，首次重疾赔付保额可达160%，首次中症保额赔付也可达75%。2.自带癌症多次赔付，保障力度全且好产品自带癌症多次赔付与癌症多次关爱金，在18周岁后60周岁前二次癌症保障上保额赔付高达130%，新发、复发、转移、持续都能赔。3.自带少儿特疾、重疾多次赔付、心脑血管多次、住院津贴赔付等，保障覆盖极其广保障囊括整个人生阶段，能从青幼儿特疾“白血病、手足口病”到中老年的“癌症、心梗脑梗”都覆盖，赔付的额度高且赔付次数多。


不足

1.因为偏重保障“幼青中”年，导致60周岁后的保障下降较多；2.轻症有常见的隐形分组；解释：隐形分组，代表着某两类疾病，虽然写着可以赔付，但发生了其中一种，另外一种也自动失效。3.成立时间较短，整体服务评分暂无法获得较详细数据。



适合人群

1.追求性价比，无品牌偏好，希望保障全面的；2.想为宝宝从幼年到中年做好超高保额保障的；3.为自己或家人做好“成年到退休前”高额保障的事业奋斗族。02

产品三看

我在重疾险里选择原则有三个：分别是“保额、癌症多次赔付、心脑血管与重疾多次赔付”，在这三个点里再纳入不同年龄段、经济情况、个人需求等维度来综合选择，但底层排序大体跳不出这三点。


保额够不够



图1 赔付模拟计算（1）少儿赔付最高叠加320%基本保额，最低有160%基本保额，保额赔付比例足够且优秀；（2）成年首次重疾赔付有160%基本保额，保额赔付比例足够。


癌症多次赔付够不够

（1）癌症二三次赔付+癌症二三次关爱金，保障次数和力度很优秀；（2）赔付限制：癌症新发、复发、转移、持续都可以获得赔付，赔付非常宽松；（3）关爱金赔付保障时间是在60周岁前，这点稍微失分，但也让退休前的阶段有了充足的保障。


心脑血管与重疾赔付够不够

重疾赔付有6次，每次的赔付额度都是递增式的；心脑血管有二三次赔付，18周岁及60周岁前，每次赔付保额还能增加30%，形成130%的保额赔付。从次数与保额上来看，保障次数与保额这两点都是优秀。03

保障拆解



产品保障全览



图2
在疾病保障内有很多细节体现了产品的保障情况，因此从保障的疾病内了解保障情况，能更直观看到产品优劣一面。


28种重疾对应的轻中疾覆盖

重疾险内规定的28种重疾其实还有对应的轻中症，如果产品内轻中症覆盖28种重疾对应的轻中症越多，那么产品的保障力度越强。

图3从图3来看，轻中症部分囊括了28种重疾对应的轻中症，但一些高发轻中症欠缺，只能说整体保障合格。


高额赔付看覆盖

高额赔付，不但要“看规定的赔付额度，还要看保障是否到对应的高发疾病”，避免赔付额度高却保障不到，导致成为鸡肋。


从条例看，恒家保依然给力，覆盖了高发的青少年特疾，保障保额给付高且非常全面，值得点赞。


其余保障

住院津贴：60岁后住院每天0.1%保额，每年最多给付90天，但需要60岁前未发生重疾，且首次重疾后需扣减累积给付的住院津贴，限制有点高；
人工肺关爱金：赔付60%基本保额，虽然不分疾病，意外，不受重疾理赔限制，这点很友好。但需要入住“重症监护病房“且“因实施心或肺手术需要使用人工肺”不在保障范围内。


额外增值服务

一些重疾险为了让产品更具竞争力，会额外增加一些增值服务，这些也是产品额外加分点。恒家保也有提供额外增值服务，内容如下：1、单张保费5000以上可享受就医绿通，被保人终身有效；2、单张标保5000元以上享受首年视频医生服务单张标保10000元以上享受每年视频医生服务；3、单张标保3000元以上且附加医疗险，可享受垫付服务。


04

产品价格

说这么多，产品价格如何？下列是简单价格罗列，让大伙尽量一目了然。


05

企业了解



基础信息

成立日期：公司于2023年6月1日经国家金融监督管理总局批复开业，6月28日完成工商注册股东情况：五大股东，分别是”深圳市鹏联投资有限公司、中国保险保障基金有限责任公司、太平人寿保险有限公司、广东粤财投资控股有限公司、重庆市渝新投资有限公司”。


经营信息

注册资本：150亿经营范围：经营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等保险业务及上述保险的再保险业务。分支机构：在全国设立88家分支机构，其中8家为省级分公司，分别为重庆、四川、陕西、湖北、湖南、河南、江苏及广东分公司。06

写在最后

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作者：永远好奇的木鱼