意外险常见6大坑,避开就不会买错~

永远就三年疗

作为人生中除了社保以外，很多人拥有的第一份真正意义上的保单——意外险，它的作用与地位无可替代，因为它有一项特殊的责任是其它险种所没有的——意外伤残！



今年 10 月 10 日下午 6 时发生在江苏无锡 312 国道的高架桥侧翻事故，近百米长的混凝土桥面砸向正在过桥的3辆小车，导致 3 人当场遇难，2人受伤。

意外总是这么突然，虽然我们无法预测和阻止意外的到来，但是通过给自己和亲人配置足额的意外保障，也是可以最大限度的弥补意外带来的伤痛和损失。

可是，意外险看似简单，却是市场上水最深的险种，普通消费者一不留神就很容易掉坑里。

今天慧择就和大家分享：意外险的 6 大陷阱，只要顺利避开了，至少就不会买错。

常见陷阱1：保障相似，凭啥这么贵？

在购买重疾险时，人们常常会顺便搭配一份意外险。有的公司甚至是强制搭配长期意外险，通过捆绑销售的方式，硬是把白菜卖出了牛肉价，着实厉害~~~

与重疾险动辄上万的价格相比，一千几百块的意外险显得无关痛痒，不少人没怎么考虑就直接买单了。

可这种不显眼的东西，背后往往隐藏着暴利。下面以两款产品为例：



如图所示，两款产品的保障差不多，左边这款却贵了 7 倍多。

这种产品在市场上大量存在，很多保险公司都在销售，赚的就是信息不对称的钱。

本来一百多块就能买到的东西，为什么花一千多？大家挣钱都不容易，多出来的预算完全可以用来加大保额，或者再买一份百万医疗险。

常见陷阱2：百万身价，赔 10 万？

很多返还型意外险的宣传页面，往往都能看到这种醒目的介绍：



广告中列举了很多种情况，看起来无所不保，心不心动？说实话要是笔者也是一位保险新人的话80%几率已经下叉了，这波宣传我给95分








仔细推敲，其实只有在特定情况下的意外身故，才能拿到 100 万理赔金。

举几个例子：

自驾车，意外身故：赔 100 万

公交车，意外身故：赔100万

走路，被车撞身故：赔 10 万

高空坠物，被砸身故：赔 10 万

失足坠落，意外身故：赔 10 万

相对于赔 100 万的交通意外，后面的 3 种统称为普通意外，都只能赔付 10 万，和广告宣称的「 百万身价 」足足相差了 10 倍。

所以说，意外的形式有无数多种，如果仅针对几种特定的意外才能赔到 100 万，而对于更容易发生的普通意外（例如磕磕碰碰、高空坠物、跌倒摔伤等）得不到赔付或只有很低的赔付金额，这种「 百万身价 」的宣传手法未免有误导的嫌疑。



从上图中我们发现，部分公司的长期意外险并不包含伤残等级较低的7-10级伤残，只有发生了更高等级的伤残时才能按照一般意外保额的百分比进行赔付，坑多且深~~~ ~~~

慧择建议：很多时候看似千万身价，然而一般意外导致的伤残或身故保额很低甚至没有。

除职业特殊对于特定交通工具有较强的风险保障需求外，普通人购买意外险时一定要注意一般意外身故/伤残的保额，同等价格下一般意外保额越高越好。

常见陷阱3：意外伤残，一分不赔？

意外险的保障，主要包含为三大类：意外身故、意外伤残、意外医疗 。

其中，伤残责任是意外险独有的，是其他险种无法替代的功能。

意外险一般把伤残分为 10 个等级，最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，逐级递减 10%，最轻微的 10 级伤残赔 10%保额。

以 100 万保额的意外险为例，赔付举例如下：

可有些意外险，只保障这些伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等，也就是所谓的「 全残 」保障。

如果被保人的残疾等级不够高，没有达到全残，比如说只断了一条腿，由于达不到全残程度，是一分钱都不会赔的，而保伤残的意外险可以赔付 60% 保额。



「 伤残 」和「 全残 」，仅仅一字之差，但保障却天差地别，普通用户实在难以分别。

也有一些产品，确实保的是伤残，但是保额却要大打折扣。以某款产品为例：



一般的意外险，伤残和身故的保额相同，而这款产品的伤残保额是打 1 折的。

假如是 6 级残疾，正常意外险可以赔 50% ，也就是 50 万，而这款产品就只能赔 5 万，相差 10 倍之多。

因此，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，避免购买这些有猫腻的产品。

常见陷阱4：既攒钱，又免费得保障？

有些业务员在推销返还型意外险时，总是有意无意地暗示：如果最终没有发生意外，到期就可以还本付息，相当于既能攒钱，又能免费得保障。

听上去很有吸引力，但这类产品真的划算吗？



直接说结论：

以 平安百万任我行 为例，30 年后返还 1.3 倍保费。看起来增值了 30%，但实际折算下来，每年的收益率只有 1.03%，还不如自己存在银行，现在银行一年的定存也有2%左右收益。

如果算上每年的通胀影响，几十年后的这点本金能干啥？还不如把节省下来的钱做点其它投资不比这个强？

天底下没有免费的午餐，返还型保险的本质是：

我们多交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

慧择建议，普通家庭就不要考虑返还型意外险了，直接购买一年期意外险，不但保障更好，价格还便宜。

常见陷阱5：职业可以随便填？

意外险的购买流程简单，一般没有健康告知，所以有些人也不太重视职业的填写，这往往就为日后理赔埋下了隐患。



这里和大家分享一个案例：

案件经过：

2016 年，李某通过朋友购买了一份意外险。为了顺利通过核保，朋友建议他把职业填为「 一般内勤 」，但真实的职业是「 室外空调安装 」。

后来，李某在工作中不幸坠亡，妻子王某向保险公司申请理赔。

理赔结果：

经过调查，保险公司发现李某从事的是高危职业，本来就不符合投保要求，因此决定拒赔…

其实很好理解，不同职业的风险不一样，不符合要求是不能投保的。一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：

如果本来就是拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。

因此，我们一定要如实填写职业，千万不要轻信销售员的口头承诺。

那么高危职业就无法购买意外险了？也不是，市场有专门针对高危职业可保的意外险。

常见陷阱6：意外险，多买不赔？

我常常跟大家说，买保险就是买保额，保额一定要高。可有些情况下，保险买得太多，却可能会赔不了。

例如对于未成年人，国家有如下的身故保额限制：

0 - 9 岁：身故赔付不能超过 20 万

10 - 17 岁：身故赔付不能超过 50 万

即使给孩子买了多份意外险，意外身故的理赔也不能超过上述限额。



另一方面，除了国家统一限额，还有一些产品会自己设置限额，比如下面的产品条款：

被保险人在投保时，如果已有各类 意外身故保额超过 100 万，则不能投保本保险产品，否则 保险公司有权拒赔。

所以说，买保险不是越多越好。如果买得太多，不但钱白花了，而且出险时还有可能拿不到理赔款。

以上 6 点，就是慧择总结的购买意外险的常见陷阱，供大家参考。

保险都是严格按照条款理赔的，我们在投保前一定要仔细阅读保险条款，遇到不明白的地方，一定要找业务员问清楚。

最后：慧择再次强调，每个人都挣钱不易，当面对自己的知识盲区时不妨多了解，多比对，多学习。

花钱买保障是对的，问题是很多时候钱花了，买到的保障并不是自己想要的。

               
作者：慧择合同检测