重疾险如何选择?一篇文章告诉你

丁侦球

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公众号第8篇原创文章



国富人寿小红花致夏版（互联网）重大疾病保险

一份赔了重大疾病还可以赔轻症或者重症的重疾险。

那就特别在哪里？今天老六吉拉就来和大家定向扒一扒。



那么首先我们一起先思考一个问题。

一个人一生当中会不会有罹患两种不同程度重疾的可能？

比如：微创心脏支架和恶性肿瘤-重度，会不会在一个人身上出现？

万一出现了，一定会先做心脏支架，后得癌症吗？

有没有可能先得了癌症，再需要做心脏支架呢？

相信对重疾险有所了解的小伙伴都清楚，在重疾险当中，不仅有重大疾病，还有中度重疾和轻度重疾两个类型，分别叫中症和轻症。

微创的心脏支架就是轻症，恶性肿瘤-重度就是重疾。

而市面上绝大多数重疾默认的理赔原则是：如果重疾赔付过一次，轻症和中症就都不能再赔付了。

所以，我们会发现，在重疾险当中，轻症的赔付次数一般都有三次甚至以上，中症以两次居多，加起来就有五次不同程度的赔付。

但如果重疾赔付过了，这五次不管是什么程度的疾病就都没有理赔的机会了。

那么今天剖析的一款重疾险，可以在重疾赔付了之后，非罹患重疾同组的轻中症还可以继续赔付。

这也是小红花致夏版重大疾病保险就是重疾市场上极少的可以不分顺序理赔的产品，也是在重疾险中一个很核心的竞争力。

上面阐述了主要的核心竞争力后，那么接下来我们一起看看他的保障责任。

重症：重症110种疾病，赔付1次，每次赔付100%的保额；

中症：中症35种疾病，不分组，赔付3次，每次赔付60%的保额；

轻症：轻症40种疾病，不分组，赔付4次，每次赔付30%的保额；

可选附加责任如下：

二次重大疾病责任：首次重疾满期1年后，且被保险人60岁前再次罹患重疾，根据第二次重疾与首次重疾间隔时间间隔1年/2年/3年，按比例赔付，基本保额40%/80%/120%；60周岁后（含60岁）不承担二次重疾责任；二次重疾不与恶性肿瘤及特定心脑血管额外保险金一起赔付；赔付1次；

疾病关爱金：首次罹患轻症/中症/重症，60岁前，额外赔付15%/30%/80%；赔付1次。

恶性肿瘤轻度/重度，原位癌额外保险金：轻度恶性肿瘤及原位癌，间隔180天/3年，新发，按照30%基本保额赔付；

恶性肿瘤：间隔三年，新发复发持续转移，按照120%基本保额赔付；

10种特定心脑血管疾病额外保险金：间隔180天/1年后，新发10种特定心脑血管疾病，赔付120%基本保额。

身故/全残保险金：如果一生未罹患重大疾病，身故可赔付100%的保额给受益人；如果全残，也可获得100%保额。此两者不能兼得。

那么我们一起看一个理赔示例。

举个例子：在35岁时买了50万保额的小张，等待期后罹患了恶性肿瘤-重度，可以得到50万的赔付，如果保费还没有交完，之后也不用再交钱了。如果选择了疾病关爱金，还将得到40万的额外赔付。

之后在一次意外当中，失去了左手，这符合轻症疾病当中“单个肢体缺失”的理赔标准，他又可以得到15万的赔付。

在58周岁的时候，他发生了较重的急性心梗，因为未满60周岁，还将得到60万的第二次重度疾病特别关爱金。

那么这个时候小张可以拿到多少赔偿呢？

恶性肿瘤-重度的赔偿90万+单个肢体缺失的赔偿15万+二次重疾关爱金的赔偿60万=165万

在这里需要重点说一下的就是，绝大多数的重疾险，恶性肿瘤-重度之后，轻症的“单个肢体缺失”是无法得到赔付的。

那么这样的一份重疾险的保费又是如何的呢？

以0岁男孩40万保额来计算，如果缴费年限选择了30年，每年的保费是3040元（包含第二次重大疾病保险金、疾病关爱金、身故/全残保险金）。

以30岁男性50万保额来计算，如果缴费年限选择了30年，每年的保费是7455元（包含第二次重大疾病保险金、疾病关爱金、身故/全残保险金）。

费率在重疾产品当中，是比较低的，如果按责任来看，也是不错的性价比产品。

最后再聊聊国富人寿这一家公司。

于2018年6月成立的寿险法人机构。公司由广西首家“世界500强”企业广西投资集团有限公司、广州唯品会信息科技有限公司、湖北三峡华翔集团有限公司、吉安新年企业集团有限公司、北京信中利投资股份有限公司、广西日报传媒集团有限公司、上海恒大建材市场管理股份有限公司、广西名都生态科技发展有限公司8家知名企业共同出资创立。注册资本金19.26亿元，总部位于南宁市，是广西壮族自治区首家寿险法人机构。

目前，国富人寿注册资本19.26亿元，2023年第三季度偿付能力报告中显示，核心偿付能力充足率为138.18%，综合偿付能力充足率为169.53%，

最近两次风险综合评级结果为B 级和BB级，公司的正常运营和客户的权益都有充足保证；

最后的点评：

这是市面上为数不多的重疾赔付后轻/中症还可以赔付的产品；搭配上二次重疾责任、疾病关爱金、身故全残责任等可以说得上是一份重疾的刚需产品了。

理由就是轻症、中症、重疾赔付不分先后。

需要关注的是，

1. 如果重度疾病罹患之后，轻度疾病的发生是与已赔付重疾相关的疾病，则不能赔付。例如，恶性肿瘤-重度之后又发生了恶性肿瘤-轻度，则不再赔付。

2. 轻症、中症、重疾二次赔做了隐形分组。

3. 心脑血管疾病二次赔付也限制了脑中风后遗症的赔付，必须是新发部位。

4. 不适合小朋友买。虽然小朋友可以买，但缺失少儿特定疾病、少儿罕见病，所以对小朋友而言没什么优势。也许保费便宜会成为另外一个优势。

5. 品牌小，分支机构少，互联网产品，线下没有服务，理赔时效会较慢，理赔需委托给第三方调查。当然你有经纪人，可以交给经纪人处理。

如果您有任何关于重疾险的问题，欢迎找到老六吉拉进行咨询。

能够对接上百家保险公司的独立保险经纪人，不为任何一家公司站台，更能客观从客户自身需求出发！



保险路上，一直都在。自我成长，温暖身边的人。



作者：老六吉拉