养老年金5大真相,入手前必看!否则白买了!

胡胡胡美丽_ss

本文是莫莫 第31篇原创文章社保养老金不够用，已经是不争的事实了。 对于未来的养老生活，大家都很焦虑，想通过商业养老金给自己提前做一个储备。那什么是商业养老年金？简单地说，就是每年固定存一笔钱给保险公司，比如5年或者10年，在合同里约定从55岁或者60岁开始，按月或按年在固定的时间领取的养老金，活多久，领多久，这是一个和生命等长的源源不断的现金流。相当于自己的第二份社保。不同的是社保是由国家按月发放，而商业养老金由保险公司定期发放。市场上保险产品五花八门，难免让人眼花缭乱。如何能选到比较好的养老金呢？养老规划是非常个性化的东西，每个人的家庭情况，收入，资产状况和养老目标都不同，从每个人的实际情况和需求出发，制定个性化的方案。今天，不谈个性化需求，只聊好的养老金产品的一些共同之处，核心要素有三点：活着能领多少钱？退保能领多少钱？身故能领多少钱？

01

活着能领多少？——看领取金额
买养老金，当然最关心的是每年到底能领多少钱。对于相同的投入，当然是领取得越多越好，这也是我们最看重的。领取金额分为等额领取和逐年递增两种。大部分的年金都是等额领取，按月或按年领取相同的金额。也有部分产品采取逐年递增的方式，前期领取金额很少，可能都无法满足基本的生活需求，但后期增长很快，可以应对一定的通胀，同时在年龄大了以后，需要更多的医疗费用的时候，提供更多的资金支持。究竟哪一种更好呢？取决于你对于未来养老生活的规划，也可以通过不同的产品组合来实现特定的需求。

02

退保能领多少钱——看现金价值

每一份保单都有这样一个现金价值表。每个保单年度对应的现金价值就是在这一年退保可以领出来的钱。现金价值当然是越高越好，但同时，它也是一把双刃剑：一方面，当有了别的资金使用需求，可以选择退保，是不是意味着养老储备还可以挪作他用呢？但另一方面，如果活到一定年龄，发觉身体不好，可能撑不了几年，那时发现退保能领的钱高于未来几年自己可能领到的钱，是不是给自己又多了一种选择呢？目前市场上的养老年金现金价值分为三类：一、 开始领取后，现金价值立刻变为零，确保了这笔钱只能专属于养老，不能挪作他用。二、 开始领取后，随着年龄增长，现金价值越来越低，大概在80岁左右降为零。也就是说，到了人生晚年的某个阶段，我们可以根据自己的身体情况来选择是退保还是继续领取养老年金。三、 有的是终身有现金价值，增加了资金的灵活性，但也增加了晚年被骗的风险，一旦退保，养老金可就没有了。所以，对于现金价值，不能单纯只看高低，而是要从家庭的结构和关系来综合考量，从自己的需求出发。

03

身故能赔多少？——看保证领取
和社保养老金一样，当然是活得越久，领得越多, 越划算。但是万一人提前身故了，保单怎么办呢？这里有两个时间点：在领取前身故，通常按已交保费和现金价值取最大值给付身故金；在领取期间身故，会有一个保证领取的概念，目前市场上的主流产品分两种：不保证领取，万一身故，按照保费减去已经领取的部分赔付给受益人；保证领取，像保证15年，20年，25年这样的产品。领取期间身故，会按照每年领取金额乘以保证领取的年限，减去已经领取的部分，剩下的钱给受益人。像很多年金可以保证领取20年，假如刚领取一年就不幸发生意外，保险公司会把剩下19年的钱，一次性给到保单受益人。一旦超过保证领取的期限，身故金为零。一般来说，保证领取的期限越长，每年能领取的金额就越少，它们之间存在一种此消彼长的关系。当然，也有些客户希望在活着的时候能领到更多，那可以放弃保证领取，选择年金领取更高的产品。如果担心提前离开的极端风险，可以考虑花钱很少，杠杆更高的定期寿险来解决，获得更高保额的赔付。领取金额、现金价值和是否保证领取是养老金选择核心三要素，缺一不可，也组成了养老金的“不可能三角”，尽量选择三者都比较均衡的产品。除此之外，还有两点，也不能忽视：养老社区和产品性价比，公司品牌如何选择呢？

04
是否将养老社区作为考虑的重点？
在很多养老年金产品中，保险公司都将养老社区作为增值服务的亮点。不要小瞧养老社区，这可不同于我们传统观念里的养老院。无论是居住环境，养老设施的配备，还是医护资源等都是我们大部分家庭的居家养老所无法做到的，是一种全新的养老模式。养老社区作为养老年金产品的增值服务，需要养老年金所交保费达到一定门槛才可以。注意，得到的只是一个入住资格，如果真要入住的时候，所产生的费用还是需要自己承担的。

05

产品性价比？公司品牌？哪个更重要？

小公司有更高的产品性价比和收益，大公司有更强的品牌知名度和稳定性。保险买的是产品功能，同时买的也是一份信用。本质上，保险的收益属性并不是最重要的。我们买保险的第一目标并不是赚更多钱或省更多钱。公司的口碑和实力是需要考虑，但不必过于夸大保险公司之间的安全性差异。养老年金没有最好，只有最合适，做出那个让自己更安心、更舒服的选择就好。市面上的年金产品很多，非常复杂，让人眼花缭乱。如果不知道如何选择，欢迎找我来聊聊。

咨询微信：13478984975


往期文章，点击阅读：
从保险代理人到保险经纪人，终于找到了属于我的海阔天空
买了商业医疗险，还需要买重疾险么？
重疾险挑选不纠结
儿童保险配置攻略
家庭经济支柱怎样买保险？
个人养老金 没搞清楚 我劝你慎重
关注【莫莫说保】，点在看，让更多人看到保险真实的样子

作者：莫莫说保