便宜重疾险,未必有猫腻

幸福341

Liu Opinions

                                           N0.11



不知名公司重疾险，被别有用心扣上

便宜没好货、出险难理赔的帽子。

前有道听途说、网络上保险理赔的案例，

保险业务员发出便宜没好货的振振有词，

再加上自己一直坚持一分钱、一分货的固有观念。

面对几款价格、保障差异明显的保险产品，

瞬间选择困难症，难度指数飙升。

如果你家庭富裕，没时间精力去研究那些不同价格产品的条款，完全可以忽视价格，闭眼入。

如果你想保障利益最大化，让每一分钱花的更有价值，

还是听听这篇逆耳忠言，也许能帮到你少花冤枉钱。

1.

便宜重疾险，保障未必就差

同家公司产品对比，直接上图，

互联网重疾人保i无忧VS线下产品人保臻享嘉倍。



同样重疾赔付一次，

人保i无忧中症60%赔，比臻享嘉倍多赔20%，

轻症30%赔，比臻享嘉倍多赔10%。

i无忧总保费365400，臻享嘉倍397600，

30年总保费多出32200，

即每年保费臻享嘉倍贵出1200多，

但关键保障力度，甚至还弱于同公司产品。

不同公司产品对比，富德生命满天星vs臻享嘉倍，

富德满天星中症多次20%，轻症多赔10%;

满天星重疾赔三次不分组，人保重疾赔一次,

满天星总保费321000，臻享嘉倍397600。

30年总保费多出86600，

即每年保费臻享嘉倍贵出2886，

但人保这款重疾赔付一次，轻中症赔付金额都较低。

反而富德产品，比你保的好，价格比你还低

瞬间脑瓜子嗡嗡，一分钱、一分货的道理，

到保险产品这里自我矛盾起来。

造成不同公司产品保障价格差异化，

究其原因是保司营销策略的不同。

羊毛出在羊身上，大公司线下营业厅成本，人员工资

以及大量的广告投放，附加客户身上保费自然就贵，

哪怕定价高，靠自身品牌力，庞大销售队伍人情

市场来卖产品，依然有其人为之买单。

富德生命人寿虽然是行业排名前十公司，

但知名度无法和人保相比，本身品牌，销售人员

不占优势的情况，不如另辟蹊径，把保障、价格

做到极致，方能获取市场一定市场规模。

同样人保i无忧互联网重疾，因起销售成本低，

产品设计参与互联网众多产品竞争，

所以定价较自家线下重疾低也相对合理。

因此，相同保险责任下，

保费便宜的不一定保障就有水分，

因不同渠道销售成本、经营策略不同，

不知名保险公司产品定价更让利于消费者。

2.

大、小保险公司理赔难 ？

自2021年监管实施重疾条款新规，规定所有保司

的28种重大疾病，3种高发轻症皆在合同条款内，

这28种重疾疾病，3种轻症占据理赔总数95%以上。



每家公司开发重疾险前，都得从监管那里报备审批后，

确保条款、定价无重大纰漏、风险后，方能在市场销售。

也就是你能买到市场的每一款产品，

都经过最正规、权威的金融局监管审核完批准售卖。



结合中国银行保险报2023年发布几十家公司理赔数据，

有大公司，也有不知名公司，平均获赔率达98%，

98%以上的人都能理赔。

剩下2%未获赔人数，几乎都是是未做好投保健康告知、

或没有达到理赔标准，在免责范围内被保司拒赔，

其中没有如实告知导致拒赔的概率最高。



                                     [图来源某保司拒赔数据]

也说明选择一名专业靠谱保险经纪人有多么重要，

至少给你避开拒赔路上99%的坑。

尽管有满嘴跑火车的自媒体、业务员不乏 说出

“重疾险太便宜，当心理赔难”  “不怕一万、就怕万一”

制造恐慌言论。

真正想获取事情真相，但凡多花十多分钟，

搜索验证官方的理赔数据，这番低级、误导的言论便不攻自破了。

3.

不知名保险公司，未必不安全。

但凡有能力开保险公司的，

那个不是巨无霸，股东背景世界500强，

背后国有四大银行撑腰，最小也得国企、上市公司背景，注册资金实缴十几亿真金白银才有资格开。

工银安盛:工商银行+法国安盛保险（成立2百多年）

信泰人寿：浙江省国资+上市公司（多方上市公司控股）

只因这类公司较低调，不靠砸广告费用提高知名度。

往往被冠以不知名保险公司之列。

尽管有好几家保险公司，经营不善被国家接管经营，

比如之前的华夏人寿、恒大人寿、安邦人寿，

都出现经营不善被接管的境遇。



但无一例外对消费者的保单效益、

责任赔付没有一丁点影响，

前面这几家被接管经营的保司，

没有出现一起不合理拒赔、理财险延期兑付情况。

参考保险法92条，

国家金融局对保险公司强大的刚性兑付政策。



翻译成大白话， 保险公司不得解散，如果破产，客户的合同、责任准备金要转给其他公司履行合同，也由大保险公司来履行合同，实在不行，还有国务院来兜底兑付责任。

也就是说，

只要在中国境内无论投保哪家公司产品，

都有国家层面信用、法律背书，绝对安全有保障。

最后，

便宜重疾险不一定不是好产品，因为市场竞争原因，反而倒逼 保险公司在条款设计、保险费率上做出优化， 充分让利于消费者，在保险公司都是安全、理赔有保证前提下，大家优先看核心的保障条款，才是真正好钢用在刀刃上。



作者：保秘君